一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！

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1、一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！一辈子只买一份保险，但这份保险的“坑”防不胜防！　

2、　　　“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。包括大猫财经保险群里在内的很多人问我最多的一个险种就是重疾险。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？　　01　　我们为什么需要重疾险　　随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！　　患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。　　看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。　　再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作

3、的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。　　这种情况下怎么办？　　医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。　　除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。　　或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不

4、是也要考虑家庭未来的经济生命呢？　　在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。　　非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”　　试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。　　医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。　　这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。　　有人在群里问过，是不是

5、买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：　　百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；　　而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。　　二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。　　02　　选重疾险时应该看重什么、看轻什么　　现在的重疾险真是特别

6、丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。　　现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？　　今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。　　▌疾病数量　　先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？　　我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病

7、占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。　　所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。　　话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。　　注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。　　▌轻症　　最开始的重疾险都只保重大疾病