大学生法律素养教育与校园贷风险控制的研究

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1、大学生法律素养教育与校园贷风险控制的研究***山东省***摘要：校园贷为大学生很好的解决了消费和投资等方面的金融问题，方便了大学生生活的同时，也由于新兴市场各方监管的不到位，隐藏的真实风险为大学生带来很大的困扰。大学生无法很好控制校园贷风险的主要原因在于大学生与校园贷平台存在着严重的信息不对称而形成的逆向选择。本文通过斯宾塞的劳动力市场模型对大学生与校园贷平台之间的信息传递建立博弈模型，通过模型均衡解分析得出法律素质教育与校园贷风险控制的关系。最后提出通过法律素质教育提高大学生校园贷风险控制的措施。一、大学生校园贷存在的问题当前大学生创业热情高涨，却苦于没有资金和外力的支持，由于大学

2、生信用卡出现了过多的坏账情况，大学生信用卡已经退出了消费市场。与此同时，校园贷市场兴起，包括互联网消费金融公司、P2P网贷平台等金融平台。主要分为满足学生消费需求的爱学贷、单纯的借贷平台借贷宝、阿里等提供的信贷服务，还有与私人进行的贷款服务[1]。校园贷产业的进入门槛低，行业竞争分外激烈。校园贷产业领域内不同质量的平台鱼龙混杂，存在的恶性营销使低风险但利率可能相对较高的平台很难被识别出来。很多平台恶性营销，不告知借款的真实风险、违约金、滞纳金等的计算方式和可能发生的金额，反而打着“无抵押、低利率”的旗号错误引导学生，导致了很多的悲剧。由于校园贷市场属于新兴市场，为尚不能自足的大学生解

3、决了很多的困难，然而由于各方监管的力度不足，并且为校园贷进行经济分析的专业人士也不多，因此社会经验不足的大学生很少会注意到其隐藏的高利率和高风险。大学生借款人很少被明确告知校园网贷的高额利息，也很少有人教授他们识别和规避这些风险，无法很好的进行风险的控制[2]。大学生在进行校园贷平台选择的时候，主要受信息不对称的影响而无法做出正确的选择并控制好贷款风险，因此本文从信号传递博弈角度进行大学生风险控制的分析。一、校园贷平台的信号传递大学生借款人在选择校园贷平台的时候，主要看平台的属性、借款的利息、办理时间、借款的手续费、未及时还款的惩罚等。校园贷平台知悉大学生想选择利息低、办理快、手续费

4、低、不能及时还款时惩罚小的贷款，因此平台在对外发送信息的时候就会迎合消费者的偏好。其中，平台的属性属于校园贷平台特性中无法由平台自己改变或隐藏的，因此这种特性我们定义为指标，其中借款的利息、手续费、未及时还款的惩罚等是平台可以进行隐藏或谎报的信息，因此我们将这类信息继续称为我们要研究的“信号”[3]。首先自然人决定了校园贷平台的性质，平台在知悉自己质量的情况下对外发送信号。大学生借款人在接收到信号后对平台类型进行判断，并根据自己的判断进行是否借款的选择。借款后真实的利息和手续费就发生了，大学生得知平台的真实质量。根据最初接受到的信号和最终平台的真实性质，大学生得到了新的对于信号和质量

5、关系的判断。在再一次的借贷过程中，大学生根据新形成的信念对发出信号的校园贷平台进行筛选，进入下一个循环[4]。三、大学生进行校园贷平台选择时的风险控制大学生进行借贷时，平台知道自身的运营模式，而大学生对这些信息是不完全了解的，这时的贷款平台属于信息优势方，大学生借款人属于信息劣势方。大学生只能根据平台发送出来的信号并根据叶贝斯法则对平台质量进行判断。大学生群体进行校园贷平台选择时存在明显的逆向选择，与劳动力市场类似，因此，本文采取斯宾塞的劳动力市场模型对问题进行分析，以期找到实现分离均衡的条件[5]。构建信号传递博弈模型如下：假设①:自然选择校园贷平台的质量有两种:θ=H、L，校园贷

6、平台了解自身真实的费用和利息，根据自己的类型发出信号e；设大学生借款人认为校园贷平台质量为H的先验概率为P，后验概率为P(H

7、e)；c(θ,e)表示类型为θ的校园贷平台在选择e作为信号时需要付出的成本；w为贷款发生后给校园贷平台带来的收益；y(θ,e)为类型为θ的校园贷交易完成后给大学生借款人带来的收益。表1符号定义Table1Symboldefinition符号含义θ表示校园贷平台的真实质量，包括交易手续费、利息等。H表示手续费和利息低的校园贷平台，L则相反e校园贷平台发出的信号，包括存在的风险、手续费、利息等高低P校园贷平台发出信号e后，大学生借款人最初认为校园贷平台为H的先验概

8、率P(H

9、e)一轮反馈后，大学生借款人在接收到e时认为校园贷平台的真实质量为H的后验概率，也是下一轮循环开始的先验概率c(θ,e)类型为θ的校园贷平台发出信号e的成本，发出质量高的信号需要付出成本，比如低手续费、低利息等y(θ,e)类型为θ的校园贷平台，在完成交易后给大学生借款人带来的收益w贷款发生后给校园贷平台带来的收益假设②：低质量（L）的校园贷平台与高质量（H）的校园贷平台相比，想要发出同样的信号e可能会增加成本[6]。假设低质量校园贷平台的边际信息