“高级打工者”的保险规划

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1、“高级打工者”的保险规划“高级打工者”的保险规划“高级打工者”的保险规划“高级打工者”的保险规划“高级打工者”的保险规划　　白领指的是受过良好的教育（一般是大学本科以上），从事非体力劳动的工作者，在传统观念里，人们对于白领的认识依然是与所谓靠体力劳动生存、较为辛苦、收入较低的蓝领而对应的体面、优雅、富足、自豪的代名词。但是现实生活中，传统意义上的白领大多数已经可以划归到大城市中的低收入阶层，只有一个听上去好听的工作称谓，连表面光鲜也维持得很辛苦。不少白领自称为“高级打工者”或者“高级蓝领。　　在小新看来，白领是生活压力较大的人群，他

2、们承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，上有老下有小，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。　　一提到保险，很多人都会说，“我有了社保，不用买其他保险了！”我只能说，这种想法toosimple。　　社会医疗保险并非万能。首先从社保的定义来看，社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业（雇主）或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属

3、物质帮助的一种社会保障制度。其特征是覆盖广，水平低，目的是保障劳动者的基本生活。根据目前的市场调查，基本医保的报销比例一般在50%-70%之间，少部分城市达到了80%左右。也就是说，当我们就医时，只需要承担少量的医疗费用。但需要提醒的是，基本医保除了有一定的报销比例外，不在报销范围内的药品是不能获得报销的。　　另外社会医疗保险的局限性还在于：　　一、非工伤意外毫无保障（无论就医费用报销、住院期间收入补偿、意外伤害重大赔付还是身故赔付皆无赔付；　　二、疾病就医费用报销有许多限制：社保报销主要针对住院费用、有严格的用药限制、自付比例10

4、%~20%~50%~100%不等、设报销限额(限额与连贯参保相关)；　　三、住院期间所带来的收入损失无法保障（工伤意外除外）；　　四、无重大疾病赔付：重大疾病一旦发生，除就医费用，还将产生大量庞杂开销，无法保障；　　五、社保工伤、疾病医疗与养老保险等为员工本人的保障，家人无法享有。　　所以若要获得全面保障，商业保险不可或缺！白领阶层所处的年龄段面临着繁重的养老、教育和生活压力，一旦发生重大疾病或意外，将带走家庭赖以生存的收入来源。收入一旦锐减甚至中断，高昂的房贷余额或其它债务、孩子的教育费用、父母的养老等等将令家人不堪重负。　　在小

5、新看来，人生面临四大风险。　　一、活得太短—意外；　　二、活得太惨—疾病；　　三、活得太长—养老；　　四、负担太重—教育。　　一、意外　　下面是国家统计局公布的一组交通事故死亡人数统计数据：　　每年死在车轮下的人是5-6万左右，按照每年5万人计算，每天死亡人数约137人，平均每分钟就有一人死于交通事故。这仅仅是交通事故的死亡人数，生活中还有无处不在的各种意外，让人不敢去想像……　　二、疾病　　下面这张统计图是国家统计2015年公布的死亡率最高的三种疾病，其中恶性肿瘤的致死率最高　　虽然随着医疗水平的进步，恶性肿瘤治愈率也会越来越高，

6、但是相应的治疗费用自然也是越来越高的，而且在生活压力增加，环境污染加剧，食品安全也让人担忧的现状下，发病年龄越来越低，我们不得不为自己以及家人的健康做好规划。　　下图是常见重大疾病的治疗费用统计：　　面对如此高昂的医疗费用，社会医疗保险又能派上多大的用处呢？　　三、养老　　随着中国老龄化趋势越来越严峻，养老问题受到越来越多人的重视。很多人担心，自己老后不仅不能老而富足、“优雅地老去”，反而可能因老致贫，陷入“银发贫困”的窘境。　　2005-2015年中国总抚养比、少儿抚养比、老年抚养比情况：　　2005-2015年中国少儿抚养比逐年

7、下降，而老年抚养比逐年增加。　　中国人口老年抚养比预测：　　从上图可以看出，中国老龄化速度逐渐加剧，目前白领阶层以及以后他们的子女面临的养老压力会越来越大。　　我们来简单的算一下多少养老金才够用：假设60岁退休的老两口，仅满足温饱需求，每天吃最简单的5元一份的盒饭，那么都80岁，仅这一项开销约为5元×3顿×365天×20年×2人=219000元，如果要满足衣食住行和日常开支，还有可能会发生的疾病医疗，以及晚年护理等费用，需要储备的养老金起码要百万以上。　　目前白领阶层正值壮年，如果20或30年以后退休，根据通货膨胀的速度，恐怕要更多

8、才足以支撑。　　清华大学最新发布的一项报告显示，养老保险基金已出现当期的资金缺口，并动用累计结余来“保发放”，这意味着养老保险已经进入三级风险区（最高风险评级是四级），养老金空账愈来愈严重，你还要靠社会基本养老保险来养老吗？　　四、教