包商银行小企业信贷发展模式

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1、塞外小额信贷的一个亮点——内蒙古包商银行小企业信贷发展模式及分析【案例提要】位于塞外钢城的内蒙古包商银行，近年来立足地方经济的发展，积极拓展小企业信贷业务，经过短短的两年多时间，小企业信贷余额接近20亿元，增量市场占有率远远领先于同业，更为重要的是其不良率一直保持为零。在实现自身效益的同时，小企业信贷业务也为包商银行带来了良好的社会效益，多次受到了银监会和地方政府的表扬。【案例背景】在农总行明确了面向三农、以县域经济为服务重点的经营指导思想后，作为县域经济主力军的微小企业，各行如何更好的对微小企业进行信贷

2、支持成为一个非常重要的课题。2005年11月，包商银行与国家开发银行签订了微小贷款项目合作协议，引进德国IPC公司微小贷款项目方面的先进技术，成为国开行微小贷款项目合作的首家试点银行。包商银行适时出台了涉及小企业贷款管理、分帐核算、单独考核、风险管理和人力资源管理等22个相关制度办法。其小企业信贷业务管理办法值得同业借鉴，现收集整理了该行有关小企业信贷的制度和办法供参考。【案例内容】（一）包商银行的小企业信贷政策1.相关信贷政策包商银行按照《银行开展小企业贷款业务指导意见》的要求，借鉴国际微小贷款技术，适

3、时出台了涉及小企业贷款管理、小企业信贷工作程序与服务规范、小企业信贷考核办法和企业信贷风险管理等相关制度和业务流程。为保证小企业贷款的快速发放，包商银行的贷前调查一般由客户经理在1天之内完成，并提出上会申请；贷审会审批贷款时，单笔贷款在40分钟内作出决策；贷款发放时，5万元以下的贷款均在3个工作日内办完，5万元以上贷款均在7个工作日办完。(1)小企业贷款原则a.小企业贷款信贷员与客户应当是伙伴关系，具有良好的专业水平并能赢得客户的信赖；b.小企业贷款要全面借鉴国家开发银行微小企业贷款项目的信贷技术，核心是

4、分析借款人的还款能力；c.信贷员要在尽可能短的时间内判断客户是否有借款能力，贷款申请对相关文件的要求要尽量保持在最少；d.担保仅作为还款的次要手段，而不作为放贷的主要依据；e.信贷员的绩效工资与业绩挂钩；f.加强贷后监测和管理。(2)贷款对象个人形式的借款人必须是年龄在18岁以上、有本市常住户口或有效居住身份，有固定住所的自然人；法人形式的借款人必须证件（营业执照、税务登记证、组织机构代码证等）齐全。(3)借款用途贷款资金可用于投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于贸易、生产或提供服务的设备、房产或土地

5、。贷款不能用于对货币或房地产的投机活动、证券活动及一切对环境有害的活动或违法违规活动。(4)贷款的种类和额度总额在50万元人民币以下的自然人贷款和总额在300万元人民币以下的法人贷款。借款人的净资产必须至少等于企业总资产的30%（包括计划投资）。对同一法人（包括关联实体）的贷款规模累计不得超过300万元(5)贷款期限、利率和还款计划贷款期限根据借款用途来决定，贷款最长期限不超过2年。利率应该在整个贷款期限内保持不变，目前小企业贷款利率最低限为12%。小企业贷款实行按月分期等额还款。贷款原则上不允许展期。经

6、审贷会同意可以提前还款，但要对未偿付本金收取不低于一个月的利息作为还款违约金。2.准入条件包头商行小企业贷款是指申请金额在300万元及以下的小型生产、服务、贸易及农业等行业的法人或自然人的所有授信业务（包括贷款、承兑、贴现、保函等业务），具体客户准入条件如下：(1)借款人必须是小型企业或各类经营实体，且满足以下标准：a.私营所有或私营控股；b.处于创业期的借款人自有资金必须投入50%以上；(2)借款人的雇员人数（含全职管理人员）一般不得超过100人，劳动密集型企业除外。(3)个人形式的借款人必须是年龄在1

7、8岁以上、有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所自然人；法人形式的借款人必须证件（营业执照、税务登记证、组织机构代码证等）齐全。(4)在满足以上条件的基础上，重点考察以下信息：a.通过与客户接触交流获取一些软信息，证明客户的信用度和还款意愿。查询客户的银行用信记录，如有拖欠贷款询问原因，并分析其原因的合理性；了解借款人的性格、习惯、喜好及为人处世的态度；借款人如果经常不履行自己的承诺，则不是目标客户。b.通过询问及实地调查，证明客户的生意稳定情况及发展前景。了解客户的经营历史及发展现状；通过观察客户的

8、经营场所、经营规模、地理位置、周边客户了解借款人是否有足够的经营能力；是否有忠实的客户；客户经营项目有无行业风险；同时必须询问借款人的贷款用途，分析客户是否有投机行为。c.通过一些财务比率计算，了解借款人是否具有经营能力及偿债能力。(5)借款人可以从事生产、服务、贸易和农业，贷款资金可用于投资项目、服务业项目、营运资金、购买用于贸易、生产或提供服务的设备、房产或土地。(6)贷款不能用于对货币或房地产的投机活动、证券活动及一切对