论我国信用保证保险的发展

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3、______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________信用保证保险可以降低市场交易成本，提高市场经济的运转效率，我国市场经济建设迫切需要信用保证保险。然而，当前我国信用保证保险发展滞后，面临许多因素的制约。如何加快发展信用保证保险，促进我国市场经济建设，成为我们亟待研

4、究的课题。发展我国信用保证保险，应加快社会信用体系建设，营造有利于信用保证保险发展的环境，促进政策性、商业性保险同步发展，完善风险控制机制。 　　一、我国市场经济建设迫切需要信用保证保险 　　1.促进出口贸易的需要 　　在全球经济一体化趋势下，国际市场竞争日益激烈，国际贸易买方市场逐渐形成。进口商为了简化手续，降低成本，一般都尽量避免使用信用证结算方式，一些出口商为了赢得进口商的订单，也将同意赊账作为竞争条件，因此国际市场赊销日益盛行。同时，由于近年全球经济衰退，国际上企业信用降低，出口企业面临的风险变数与日俱增。国内一

5、些出口企业因担心进口商会出现信用风险或支付风险，不敢采用非信用证结算方式，白白丧失了不少贸易机会。有资料显示，欧美各国的企业平均80％—90％采用赊销贸易，而我国的企业目前平均赊销率只有不到20％“。这使我国外贸出口面临严峻挑战。出口企业急需规避各种贸易风险，保证安全收汇，出口信用保险无疑是为出口企业分忧解难的一把利器。 　　2.刺激国内消费需求的需要 　　一般说来，经济大国发展只有走内需主导型增长道路，才能掌握经济发展的主动权。“十五”计划纲要明确提出，要使我国居民消费率从目前的47％左右提高到50％左右。要达到这一目

6、标，只有迅速扩大消费信贷规模，使居民消费模式由自我积蓄型滞后消费转变为信用支持型提前消费，即进入消费信用时代。但是，由于缺乏完善的个人信用体系，借款人的信用度较低，银行普遍不敢全面推开个人消费信贷，使我国消费信贷的现实规模与发展要求相距甚远。而消费信贷保证保险则是提高个人信用，帮助银行防范和控制个人信用风险，从而提高消费信贷规模的有效工具。 　　3.促进中小企业发展的需要 　　中小企业是国民经济的重要组成部分，对一个国家或地区来讲，具有社会政治稳定器的作用。我国目前中小企业已超过800万家，占我国企业总数的99％以上，其

7、工业产值、实现利税和出口总额分别占全国的60％、40％和6_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________60％左右，并提供了75％的城镇就业机会。但中小企业在市场竞争中处于弱势地位，其发展面临许多困难，特别是受融资

8、问题所困扰。它们一般自身实力不足，抵押、质押贷款只是杯水车薪，资信等级较低，寻求担保困难，受规模限制，上市融资条件不足，融资难已成为制约其进一步发展的瓶颈。引入信用保证保险机制，以保险信用提高中小企业的资信等级，可分担贷款银行的收贷风险，从而改善中小企业的融资环境，促进其健康发展。