浅议网上银行的发展势趋和我国商业银行的必然选择

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目录摘要----------------------------------------------1前言-----------------------------------------------5一网络的开展沿革及运作模式---------------------------61.1概念------------------------------------------61．2分布开展状况----------------------------------6二网络银行形式特点和展望----------------------------------92．1网络银行的开展形式----------------------------------92．2特点------------------------------------------------92．3网络银行开展前景展望-------------------------------10三我国商业银行在电子商务开展中的契机---------------------123．1我国的网上银行现状-------------------------------123．2中国银行业网络化面临的机遇和挑战------------------133．3开展网上银行的必要性和紧迫性-----------------------153．4大力开展网上银行业务的条件已经成熟-----------------15四问题和对策---------------------------------------------174.1问题--------------------------------------------------------174.2对策一------------------------------------------------------184.3对策二-------------------------------------------------------184.4对策三-------------------------------------------------------184.5对策四--------------------------------------------18结论------------------------------------------------------20

1参考文献--------------------------------------------------22摘要：电子商务不仅成为21世纪信息产业新的增长点，而且为交易环节中起关键作用的银行业的开展带来了难得的开展机遇，为突破银行传统的业务模式，拓展和延伸银行的效劳提供了有利的武器。它以优质、快捷、全面的发物为人们展现了未来银行的思维模式，成为金融开展的方向，是新世纪中国金融创新的突破口。而网上银行业务作为现代银行开展的高级形式，在电子商务中扮演着非常重要的角色，并代表着银行业未来开展的趋势。作为现代市场经济的神经中枢和信息中心，网上银行其产生开展的态势与稳健状况，不仅对银行业自身会产生巨大影响，而且对整个社会经济的开展也会带来革命性的巨变。中国参加WTO，这一方面给我国银行业带来动力和开展生机，另一方面，也带来巨大的压力和挑战。面对日新月异的银行业务开展趋势，中国商业银行业应抓住机遇和挑战，尽快在运作模式、科技创新、风险控制等方面做出反响，而大力开展网上银行那么不失为其中一重要举措。网上银行能给银行创造更广阔、更自由的业务拓展空间。网上银行的一大特点就在于借助于“网络〞

2开展业务，而不是在固定有形的营业场所内办理业务。这一特点就决定了一方面银行开展业务不受客户所在地理位置及其有限时间的约束，同时也就不受政府监管当局对新设机构网点有关规定的限制，金融的自由化程度大大提高了；另一方面，网上银行的现代化程度和高技术的支持，使得银行开发新的金融产品或新的金融效劳工程有了根底，由此决定了银行市场业务的拓展更具有广阔性。网上银行能增强银行的竞争能力。随着市场化程度的不断提高，随着信息技术的不断更新，随着高科技手段不断在银行中的应用，银行业的竞争越来越剧烈。那么，如何在剧烈的竞争中获得优势，就成为决定银行生存开展的关键。由于网上银行能够降低交易本钱，能够以强大的力量吸附客户，能够创造业务开展生机，能够提供高质量的效劳，能够树立良好的银行形象。因此，网上银行那么成为提高银行竞争力的强有力的手段。   我国网上银行业务与西方兴旺国家相比虽然还存在很大的差距，处于初级阶段，而且所提供的效劳根本上是传统业务在网上的延伸，还缺乏适合因特网特点的网上银行新业务。但是，我国的网上银行业务已开始起步，并且随着银行经营策略的调整和因特网环境的改善，在全球网络经济和电子商务快速开展及政府政策的倾力支持这个大的政治经济背景下，我国的网上银行必将进入一个全面开展

3的快车道。      ShallowlydiscussonthenetbankdevelopmentpowertohastenandthechancethatourcountrycommercialbankisfacedwithwithshouldberightSummary：Thee-commercenotonlybecomesthe21centuriesnewincreasepointofinformationindustry,andthedevelopmentofthebankingofvitaleffectfortakesinthebusinesslinkhasbroughtthehardtocomebydevelopmentopportunity,andforbreakingthroughthevocationalworkmodelofbanktradition,theserviceexpandingandprolongingthebankhasprovidedtheadvantageousweapon.Itwiththehighqualityandpromptandanoverallthingbehaveshasopenedoutthethoughtmodelofcomingbank,becomingthedirectionoffinancedevelopmentisthebreachofChinafinanceinnovationofnewcentury.Importantroleisbeingplayedthepartofveryinthee-commercetotheseniorformthatandthebankingaffairwasdevelopedasthemodernbankonthenet,andisrepresentingthetrenddevelopedthatthebankingiscoming.Asthemoderntimesnervecentreandinformationcenterofmarketeconomy,hisgivesrisetothestateandfirmconditionofdevelopmentinthebanknetons,andnotonlycangiverisetohugelyinfluencingtothebankingself,andthedevelopmenttowholesocietyeconomyalsocanbringthegreatchangeofrevolutionarycharacterOntheotherhandChinaisjoinedWTO,'sthisaspectandbringsmotiveforceanddevelopmentleaseoflifetoourcountrybanking,andalsobringshugepressureandchallenge.Facingthebankingaffairdevelopmenttrendchangeswitheachpassingday,theChinacommercialbankindustryshouldcatchholdofopportunityandchallenge,andmakesthereactionaspectcarriesdoingmodel,scienceandtechnologyinnovationandriskcontroletcasquicklyaspossible,butandthe

4bankofdevelopmentonthenetcanyetberegardedasamongthemtheoneimportantmoveThebankcancreatethemorevastandfreervocationalworkandexpandthespacetothebankonthenet.Ratherthansolidtangiblecalmlydobusinesstohandlethevocationalworkinsidetheplacewhenthebigcharacteristicofbankdependsonhavingtheaidofin"network"developingthevocationalworkonthenet.Ontheonehandthischaracteristichasdecidedthebanktodevelopthevocationalworknottoreceivecustomerlocationreasonseatandhisrestrictionoflimitedtime,andalsonotreceivingthegovernmenttosupervisetheauthoritiestothenewrestrictionsettinguptheconcernedregulationoforganizationnetworkofcommercialestablishments,theliberalizeleveloffinancehasbeenraisedgreatlyatthesametimeOntheotherhand,thesupportofthemodernizelevelandthehightechnologyofbankonthenetmakesthatthebankdevelopsthefinanceserviceitemofnewfinanceproductornewhavinghadthefoundation,andhasdecidedbankmarketvocationalworktoexpandmoretopossessvastnaturefromthis.Thebankcanstrengthenthecompetitionabilityofbankonthenet.Alongwithconstantlyraisingofmarketlevel,alongwithconstantlyrenewingofinformationtechnology,alongwiththehighscienceandtechnologymeansconstantlyapplicationsinthebank,thecompetitionofbankingismoreandmoreintenser.,howgainthesuperiorityintheintensecompetitionlikethat,andbecomesthekeythatthedecisionbanksubsiststhedevelopment.Owingtothebankcanreducethebusinesscostonthenet,andcancreatevocationalworkdevelopmentleaseoflife,andcanprovidetheserviceofhighqualitywithbigandpowerfulphysicalstrengthstickingcustomer,andcansetupthegoodbankimage.Therefore,butthebankbecomestoraisethestrongmeansthatthebankcompetedpoweronthenetThegapthatthebankingaffairofourcountryonthenetwiththeadvancedcountryinwestiscomparedstillthatexistencesisverybigstillisshortoftobefitforInternetcharacteristicthebankvocationalworknewlyonthenetthoughbeingtheprimarystageofbeingin,andtheserviceprovidedistraditional

5vocationalworkprolongingonthenetbasically.Butourcountrybankingaffaironthenethasbegunstartting,andalongwithbankmanagementtactfuladjustmentandtheimprovementofInternetenvironment,atWWWbrancheryeconomyandthee-commercequicklydevelopmentreachesgovernmentpolicyinclinesenergeticallythisbigpoliticsofsupporteconomyunderthebackground,ourcountrybankonthenetwillcertainlyenteronecompletelydevelopsthefasttrafficlane前言　　放眼全球，以互联网为代表的信息技术的飞速开展，改变着我们的思维、生活和行为方式，决定着我们的未来，也以前所未有的广度和深度对银行业产生了意义深远的影响。全球商业银行正在经历一个冲动人心的时代，银行业已经成为知识经济时代变化最为剧烈、也最难以预料的行业之一。在商业银行领域，信息技术的开展正在大手笔地改变银行业沿袭多年的经营范围、运作模式和管理理念   信息技术的迅猛开展为银行业带来了机遇与挑战，必将推动银行业翻开崭新的开展篇章。对中国银行业来说，这更是千载难逢的机遇，也是一个至关重要的转折点。银海如潮，智者领先，中国商业银行必须审时度势，作出明智的决策。加强金融创新力度、制定和实施银行再造方案、完善金融超市式的综合化效劳、加快网络化开展进程等，应该成为２１世纪银行业战略的重中之

6一．网络银行的开展沿革及运作模式银行业是一个效劳性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，如果商业银行不及时参与和推动电子商务的开展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行效劳，仍然依赖其传统的柜台效劳方式，那么不仅不能有效拓展自身的开展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的开展进程。数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和开展的根底。1.1概念1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--平安第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)翻开了它的"虚拟之门"，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?而美国最著名的网络银行评价网站Gomez那么要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动效劳和网上个人信贷。本文认为网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行(NetbankorInternetBank)又可称为纯网络银行(Internet-0nlyBank)是指没有分支银行或自动柜员机(ATMs)，并提供以上五种效劳中至少一种，仅利用网络进行金融效劳的金融机构。广义的网络银行那么包括纯网络银行、电子分行(E-Branch)和远程银行(Remote-Bank)。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文以下的网络银行将沿用广义的网络银行的定义，对于狭义的网络银行用纯网络银行表示。1.2分布开展状况

7自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国GartnerGroup'sDataquest公司的一份调查说明：截止1998年末，有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融效劳，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将到达41%。有些分析家那么认为增长会比此快一倍。同时，美国银行家协会主席吉姆·库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、本钱低、功能多的24小时效劳获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成局部。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。?在线银行报告?提到的133家"真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。有鉴于此，在下文中，网络银行的开展模式将被分为：大银行开展模式、社区银行开展模式和纯网络银行开展模式三个局部进行分析。这里着重谈谈大银行的网络银行开展模式。对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其开展新客户、稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门开展快得多。以加拿大的历史最悠久银行--蒙特利尔银行为例：1997年，拥有34000名员工，1250个分支机构和700万名顾客。在1996年10月设立了名为Mbanx的网络银行，据预测在5年内，其网络银行的客户会到达1亿以上。大银行在开展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构。本文将分别举例说明：收购现有的纯网络银行加拿大皇家银行(RoyalBankofCanada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了平安第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有局部，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。在加拿大皇家银行收购平安第一网络银行(SFNB)的时候，后者的开展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢?加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购平安第一网络银行(SFNB)的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用平安第一网络银行(SFNB)吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速开展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行开展

8的最前沿，况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持平安第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，所以完全是一次低本钱、高效益兼并的典范。在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高了支票帐户的存款利息。他们许诺最先申请网络银行帐户的10000名客户可以在年底之前享受6%的优惠利率。在信息公布后的前六个星期，帐户的申请者已经到达了6500人；第二，购置了超级效劳器(fatserver)。使客户可以在瞬时传输电子数据和检查帐户目前以及历史情况。尽管其它网络银行都以在开业后的第一年就盈利为战略目标，平安第一网络银行(SPNB)却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，在他们看来，盈利是几年后的事，毕竟客户是最重要的。开展自己的网络银行　威尔士·法戈银行(WellsFargo)是这方面典型的例证。这个位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士·法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行效劳为核心的信息系统。实际上，威尔士·法戈银行真正的网络银行开业要比平安第一网络银行(SFNB)要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士·法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于平安第一网络银行(SFNB)。威尔士·法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营本钱。在开发其网络银行业务时，威尔士·法戈银行通过调查发观，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发支票等根本网络银行业务，还需要一种有关帐簿管理、税收和财务预算的效劳。他们便在1995年，与微软货币(MicrosoftMoney)、直觉(Intult)和快讯(Quicken)建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的效劳。在降低本钱方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士，法戈银行进行交易，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面效劳转向网络效劳将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。至2000年末，威尔士·法戈银行预计将拥有100万的网络用户，随着客户从分行向低本钱的网络转移，他们将节约大量的费用。

9二．网络银行的形式特点和展望2．1网络银行的开展形式2.1.1目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所〞(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行—美国平安第一网络银行。业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网效劳，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。2.1.2从封闭到开放一一电子货币的开展促进银行效劳网络向全球开放，基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的开展，而电子商务的开展进一步要求银行的效劳网络向全球开放。2.2特点通过上述网络银行沿革及国外网络银行开展模式，可以看出:网络银行就是将信息技术、互联网与传统银行等三要素融为一体，为客户提供综合、统一、平安、实时金融效劳

10的银行形态。用户只要能上网，就不受地理、时空的限制来管理自己的资产，充分享受银行的各种效劳。自从第一家网络银行问世至今，在短短的5年里，全球前1000家大银行有800多家开设了网络银行业务。网络银行开展之所以能够如此迅速，本文认为其原因是：首先是网络银行可以极大地降低经营效劳本钱，创造巨大的利润空间，在传统银行经营开支中，人员工资和租金占最大比重，而网络银行效劳那么通过电脑处理各种客户需求，毋须依赖众多密集的分支行网络，从而节省大量人力资源和经营本钱，符合现代银行本钱效益。其次是网络银行业务开展不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模。由于毋须理会时间及地域限制也可处理银行交易，客户可随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户，而这正是银行必争之地。再次是由于网络银行业务运作只需上网“点击〞，资金流随物流的速度显著加快，在节省银行和客户的人力资源，减少在途资金损失同时，也对在海外没有分行网络的银行扩展海外业务非常实效，容易取得突破性的开展。因此，网络银行的出现，必将极大地削弱传统银行拥有众多分支机构和优秀人才的优势，大大的改变传统银行的营销方式、经营理念和经营战略，是未来银行的开展趋势。尽管它的普及需要一个时间过程，象信用货币——纸币——取代黄金一样。2.2.2传统商业银行必须选择网络银行开展道路，因为，银行业在充分享用高科技带来的开展机遇的同时，也面临着行业界限被诸如高科技企业和综合效劳机构攻破之后的剧烈竞争。大家或许都听过微软公司总裁比尔盖茨的预言，"传统商业银行将是要在２１世纪灭绝的一群恐龙"。比尔盖茨之所以敢于出此"狂言"，就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏锐地发现了由于传统银行业墨守成规形成的可乘之机。１９９４年，他身体力行，企图通过收购某财务软件公司，实现大举进军银行业、进而取代传统银行业的野心。虽然他的这次行动被一群极度恐慌的银行家们在美国国会的支持下击退了，却留给了传统银行经营者们强烈的危机感和无尽的思考。最近，日本的网络投资公司--ＳＯＦＴＢＡＮＫ和传统的制造业巨头--ＳＯＮＹ公司都在筹划突破行业界限，进军网络银行业。试问，如果银行业没有那张金融监管当局颁发的"经营许可证书"和多年积累的固定资产和商誉，和那些高科技、工商企业以及综合效劳机构相比，还有什么优势可言？所以，出于自身生存和开展的压力，传统银行业必须寻求切实有效的开展

11契机，在网络上寻找加速度。信息技术的迅猛开展为银行业带来了机遇与挑战，必将推动银行业翻开崭新的开展篇章。对中国银行业来说，这更是千载难逢的机遇，也是一个至关重要的转折点.2.3网络银行开展前景展望网络网络银行未来的开展有着雄厚的物质条件。这就是计算机技术的快速开展及在各行业的普遍应用以及电子商务活动的广泛兴起。目前，网上银行已经普及180多个国家，容纳360万个网络，接入l亿多台计算机，100多万个信息源，有5亿多个用户。据国际数据公司IDC统计，电子商务市场由全球12000万互联网组成，并且每年以70％的速度增长，信息流通量每3个月就翻一番。联合国的一份报告预测，到2002年全球电子商务交易额将到达10234亿美元，到2003年到达世界贸易的10％到25％。全球电子商务交易额将到达1．6万亿美元。业内专家分析，到2004年，网上商品和效劳贸易价值可达25万亿美元。未来十年内，50％的商务交易将采用电子形式完成。据FORRESTER测算，到2002年，全美国网上商业销售和效劳的营业额将到达3500亿美元。据有关资料报道，美国在2005年内，所有的银行都要上网，网上银行业务增长率将高达42％。另据专家预测，在未来15年中，美国将有95％的厂商和家庭会在Internet上办理银行业务。上述资料说明，国际网上银行业务有巨大的市场潜力。   

12三、我国商业银行在电子商务网络开展中的契机3.1我国的网上银行现状3．2中国银行业网络化开展面临的机遇和挑战随着中国参加世界贸易组织，来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。能率先进人中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的，主要表达在以下三个方面：普遍实行现代商业银行管理制度，经营机制既标准又富有生机，高度重视金融创新，比拟适应当代市场经济开展进程中金融需求日益多样、金融效劳日渐丰富、同业竞争日趋剧烈的形势。.3科技化程度高。有关资料证实：90年代初，西方兴旺国家的商业银行已大致实现了业务处理的标准化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在开展网上银行方面先行一步。1997年3月“世界银行10D强〞中70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付效劳。目前，全球约800家银行参加了互联网，其中100多家可提供在线交易效劳，美国和欧洲的40家银行不仅向客户提供网络票据支付效劳，而且能够办理一拢子的在线交易业务。随着我国参加世界贸易组织，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。从业务领域来看，外资银行将加大吸收企业外汇存款和个人外汇储蓄的力度，造成国内银行外汇存款分流；以效劳优势(特别是电子化的个人理财效劳)克服网点较少的劣势，下大力气增加人民币储蓄存款所占份额；以汇款、托收和信用证业务为重点，争夺风险小、利润高的国际结算业务；稳固在三资企业贷款业务方面已有的传统优势，同时拓展新的贷款业务领域；以信用卡业务为核心和根底，开展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务。从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄金客户〞的争夺,

13在公司银行业务方面，主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业。在个人银行业务方面，主要是那些有比拟稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比拟强、容易接受新鲜事物的客户。这些“黄金客户〞多见于我国经济相对兴旺地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩〞的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网上银行，这有利于外资银行发挥其电子化金融效劳的优势。3.3开展网上银行的必要性和紧迫性　在剧烈的同业竞争中谋求进一步开展的内在要求，是我国商业银行大力开展网上银行(包含网上支付)的根本动力。网上银行突破了时间和空间限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易本钱低廉、交易过程平安、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢送，这无疑为我国商业银行提供了一个难得的开展良机。我国商业银行大力开展网上银行，其意义不仅仅是稳固和扩大自身的客户群体，更为主要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心〞的经营思想，强化“以客户满意为目标〞的效劳理念，并及时调整开展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿〞走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速开展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续开展。我国中小商业银行只有10年多历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子、高本钱、低效率的开展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力开展网上银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。开展网上银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多、更大的主动权。参加WTO后，我国金融开放程度将进一步的扩大，与外资银行的竞争焦点不仅仅集中在外汇、批发业务方面，更集中在人民币、零售业务领域。外资银行因分支机构少，分布集中——在少数中心城市，业务重点少——少量优质大客户，势必会运用咄咄逼人的网上银行分销技术和润熟的网上理财业务，使中国国有商业银行乃至中国金融监管当局赖以生存的由传统银行众多物理网点构成的天然屏障变得非常脆弱。

143.4大力开展网上银行业务的条件已逐渐成熟。四．问题及对策4.1我国由于网络根底设施建设不完善，平安防范能力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，根本上没有一个完整的网络链接。网络平安是金融界的第一生命，因此，国外各家上网银行不惜投入巨资开发先进的、无懈可击的保密平安系统，以保障网上客户的交易及资金平安。我国的网络银行在平安性方面存在不少问题。大局部计算机硬件设备主要依靠从国外进口，国有银行包括中小商业银行如何快速开展网络银行，提高其竞争力，以下几个问题必须认真考虑：　网络银行虽是虚拟的金融机构，但其本质仍未超越“银行〞的范畴，品牌、效劳、产品依然是网络银行的命脉。如何解决网络金融业务与传统业务之间网络银行的经营混业化与目前我国金融分业经营分业监管之间的矛盾，尽管?商业银行中间业务暂行规定?的出台，说明我国金融业正向混业经营靠拢，但对网络银行混业模式的选择还必须重新慎重考虑。在全开放的环境下，如何处理在交易过程中遇到法律、商标、语言、知识产权效劳

15和交易合约等问题。如何尊重保护消费者的隐私、服从国家政府审计及其他规定。理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力缺乏。目前思想观念的滞后成了网络银行开展的最直接障碍。国人对于财富的概念根本上还集中表达在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。良好的信用机制是网络银行开展的根本条件之一，我国在这方面差距大，身份认证体系还很原始，个人信用联合征信制度才在上海试点。信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。在银行业竞争日益剧烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业开展的根底。我国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，这种壁垒的结果就是中国的银行业缺乏竞争，创新的动力缺乏，引致网络银行开展相对缓慢。4.2明确网络银行的开展模式。从国外经验看，网络银行的开展不外乎两种：开展新的纯网络银行或传统银行的网络化，两种模式各有利弊。应当成认，单纯由传统的银行来建立网络银行金融体系的难度很大，而单纯由高新技术公司来开展金融效劳也是难以树立有号召力品牌的。将我国传统大银行的品牌和新兴高科技手段结合起来，将是未来金融效劳业开展的一个“双赢〞选择。从这个角度看，我国网络银行开展模式可以定位为传统银行的网络化创新。4.3网络银行监管机制和效率急待完善和提高。由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套完善的法律、法规来进行标准管理。目前巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的开展并进行研究，但尚未就此立法监管。我国网络银行监管方面的法规更是空白。监控机制和管理水平提出了更高的要求和新的挑战。4.4加大业务创新和组织创新力度。随着网络经济的开展，深入效劳将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融效劳，一是在深入分析客户信息的根底

16上为客户提供个性化的金融效劳，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。要从客户需求出发，充分表达“以质胜出〞和“客户中心主义〞。传统银行要充分利用不断开展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求.参加ＷＴＯ后带来的混业经营，又不违反现行监管法规，可以考虑组建金融集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足不同客户的不同产品需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续开展能力。4.5解决技术性问题。首先是平安问题，要建立标准措施，增强平安防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善平安技术和硬件设施。为了妥善解决这些问题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、平安。比拟有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重平安防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。其次是方便快捷问题，要解决电脑普及率、光纤覆盖率低、网络的吞吐能力有限等问题。

17综上所述，结合我国具体国情，借鉴国外开展网上银行的经验，对我国在开展网上银行业务时提出以下建议：　　1.提高认识，增强紧迫感。参加世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果无视网上银行的开展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个时机加快网上银行的建设和开展，也许会迎来一次新的开展机遇。我国银行业网上银行的建设和开展同样需要选取适宜的开展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的开展战略，还是采取自我组建网上银行的开展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的效劳特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和稳固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。　　2.重视网络人才的培养。网上银行业务开展的顺利与否，网络人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行效劳为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于平安

18第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2～3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的开展经验，重视人才的储藏和培训工作。　　3.重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丧失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的平安防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的平安性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理平安设施的投入和严格中心机房的管理制度等。　　4.加强立法与监管。目前，我国对网上银行的建设和开展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，防止限制性的政策或立法，又要标准和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励局部商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康开展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行开展的指导意见和原那么，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管方法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。     新经济时代为银行业揭示了美好的前景，知识“爆炸〞使银行业面临着跳跃性质变的巨大机遇，电子化、网络化、虚拟化、综合化、全能化、国际化将成为贯穿未来银行业开展进程的主旋律，开展网络银行已经成为全球银行业开展的必然趋势，中国参加ＷＴＯ以后，这趋势会更加迅速成为现实。银行业的开展如同逆水行舟，不进那么退。21世纪的中国商业银行应牢牢把握信息时代的脉搏，在积极推进自身经营管理变革的同时，以现代化的金融效劳推动人类经济模式的跃迁！　

19参考文献：1．?金融理论与实践?2001/6作者王冬美郭子玉金融出版社2．?金融参考?2002/4作者人行成都分行课题组3．//:wwwbchinacom作者招行万建华4．?中国金融?2000/12作者李青川徐毛毛中国金融出版社5．?金融参考?2002/11作者浙江大学银行网络课题组6.招商银行〔一网通〕//:wwwbchinacom