美国emv迁移的现状及其原因分析

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1、美国EMV迁移的现状及其原因分析EMV迁移是指按照EMV2000标准，在发卡、受理市场、信息转接等多个环节实施推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，即把现在使用磁条的银行卡改换成使用IC卡的银行卡。国际卡组织为推行EMV迁移计划制定了时间表，并且并启动了"风险转移"政策，规定一旦发生伪卡损失，将由（发卡行和收单行中）未进行EMV迁移的一方承担损失。为了防范风险，欧亚各国都在如火如荼地开展EMV迁移。由于国际卡组织对美国没有全面迁移的最后期限要求和美国欺诈率低缺乏动力等原因，美国的EMV迁移进展缓慢。本文拟从发卡、受理、处理设

2、施等三个方面介绍美国的EMV迁移情况并对目前这种状况的成因进行分析。一、美国EMV迁移的现状1.发卡EMV标准颁布后特别是EMV迁移计划推出后，卡组织在美国积极采取措施推动发卡机构进行EMV迁移。1999年运通按照EMV标准率先在美国发行了EMV标准的蓝卡。蓝卡的发行拉开美国EMV迁移的序幕，推动了EMV迁移在美国的开展。运通通过发行蓝卡不仅成功地吸引了新的客户，而且也在一定程度上推动了增值服务的发展和应用。2000年，维萨克服了长期存在的市场障碍、成本高昂、市场进入时机难以把握和应用复杂等不利因素，在FirstUSA、

3、Fleet、Providian和Target等主要发卡机构的协助下，在美国推出了EMV标准的维萨智能卡。维萨智能卡的发行更进一步帮助美国树立起了发展智能卡技术的信心。维萨通过要求发卡机构使用GlobalPlatform技术发行智能卡，逐步建立了美国智能卡支付行业标准。这一标准的建立使发卡机构可以通过开发新的应用来不断扩大银行卡服务的领域。2001年12月，维萨通过公布维萨智能卡的技术框架推动了智能卡在专业化服务机构应用的发展。通过推动智能卡框架的公共命令应用程序接口（API）和安全功能的发展，程序开发者可以迅速在卡上建立

4、数据存储文件并向其分派接口，从而保证了数据读写的安全。2002年4月，维萨在Target的支持下推出了智能卡奖励平台。智能卡奖励平台是一个发卡行和商户的共享系统，主要用来管理电子优待券等奖励应用与软件和POS终端管理规则间的互动，支持网上和POS终端应用。为了支持和推动奖励平台的应用，维萨、Catuity和WelcomeReal-time在美国共同开发了智能卡奖励或激励服务通用解决方案。万事达则在2002年推出了智能卡OneSMART计划。OneSMART计划是万事达为会员单位提供持卡人调查、点到点实施和营销支持等服务的

5、智能卡发展计划。这项计划不仅能提供基本的服务而且还可提供智能贷记卡和借记卡、网上支付、安全、忠诚、电子票务、电子优待券及充值等更广泛的智能卡应用。2002年，万事达花了大量时间与花旗银行、第一资讯、WelcomeReal-time及其它的专业化服务机构一起完善必要的服务和设施。万事达基于MULTOS技术推出了自己风格的多应用开放系统，公布了用于管理智能卡数据存储及重新获得的应用程序界面的MODS标准。这一标准使万事达会员机构的持卡人更好的管理个人信息和保护自己的隐私。由于智能卡的发行不仅成功地增加了新客户、留住了老客户，

6、而且增加了卡的使用率，越来越多的发卡机构开始按照EMV标准发行智能卡。Tower集团报告说，消费者通过直接电话营销申请办理智能卡的比率比申请磁条卡高3倍，并且激活率也高出了2倍。运通也报告说67%的持卡人反映正是因为蓝卡是智能卡，他们才愿意申办，才会放心地用它消费增加。自1996年EMV标准颁布以来，虽然美国的发卡机构在卡组织的推动下，开始尝试发行EMV标准智能卡，但是截至到2003年一季度美国共计发行了2100多万张智能卡，仅占全部发卡量的5%左右。2.POS终端改造随着美国的EMV标准智能卡发行量越来越多，美国的商户

7、也开始加大投资力度，加快了对现有POS终端按照EMV标准进行改造的力度。作为美国第一家在店里按照EMV标准改造终端受理智能卡的大型零售商，Target就获得了发行和受理智能卡的独特机会。截至到2002年中期，Target按照EMV标准改造了1000家店的37000台POS终端，发行了700万张智能卡，并正计划推出基于智能卡的电子优待券。Rite-Aid，一家规模很大的连锁药店，对其美国境内4000家店的POS终端按照EMV标准进行改造；VirginMegastore对其美国境内所有的分店的320台POS终端进行了EMV迁

8、移。目前没有进行迁移的商户也都在积极地制定迁移计划，如CVS，一家连锁药店，计划近期内对其450家分店进行EMV改造。与此同时，按照EMV标准生产的新的POS终端正源源不断的进入商户。2001年美国三大POS厂商提供的130万台POS终端中的25%左右是EMV标准的（见下图）。2001年三大厂商生产的EMV标准POS