我国p2p贷款线下平台风险和对策建议

《我国p2p贷款线下平台风险和对策建议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国P2P贷款线下平台风险和对策建议　　【摘要】本文通过宜信公司的实例，在介绍国外P2P小额信贷模式的基础上，对我国的P2P线下模式进行了详细阐述，指出目前我国P2P线下模式发展过程中存在的问题，并提出了相应的完善我国P2P线下模式的对策建议。【关键词】P2P宜信；交易模式；微金融一、引言近年来，国家货币紧缩政策导致市场资金面收紧，从而催热了诸多金融创新模式。除大量小额贷款涌现外，市场上又悄然兴起了一批致力于为借贷双方提供融资信息服务平台的，即“个人对个人”（Peerto12Peer，或称P2P）信用贷款服务平台（以下简称P2P平台）。宜信汇才商务顾问（北京）有限公司（以下简称宜信）

2、成立于2006年，是中国最早的P2P贷款服务平台。该平台是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。平台不做资金吸收和发放，只为借贷双方提供P2P融资信息配对的融资信息服务平台。借款人由学生、工薪阶层、小企业主这三类人群构成。对于资金需求方，这种模式本质上是一种直接融资，区别于作为间接融资的银行贷款，但它与传统的民间借贷的区别又在于平台在交易结构中所扮演的角色。对于资金供给方，P2P实质是向投资者提供一种金融理财服务。本文以宜信为切入点，在介绍国外P2P小额信贷模式的基础

3、上，对我国的P2P线下模式进行了详细阐述，指出目前我国P2P线下模式发展过程中存在的问题，并提出了相应的完善我国P2P线下模式的对策建议。二、P2P小额信贷原始模式初探——国外P2P小额信贷模式简介P2P小额信贷模式源于英美。依托完善的信用评价机制、较宽松的金融环境，P2P业得到迅速发展。P2P行业基于经营理念、运转模式等差异，有Prosper、Zopa、Kiva三种典型模式。（一）Prosper模式Prosper模式源于美国，其具体模型为2006年上线的网站prosper.com。Prosper模式是最典型的P2P小额信贷模式，网站作为信贷中介平台，向有资金需求和出借需求的双方提供

4、交易机会，并收取成交额的相应比例作为手续费，来维持网站的正常运行。在整个交易过程中，网站谨守一个居间者的责任，仅向交易双方提供必要信息，协助交易的完成，但不参与交易本身。无论风险评估、利率制定、资金回笼等均由贷款人自行评估完成，利率的确定亦由贷款人通过集合竞价形式，利率低者中标。12（二）Zopa模式Zopa模式起源于英国，其全称为英国Zopa网上互助借贷，Zopa是“可达成协议的空间（ZoneofPossibleAgreement）”的缩写。Zopa模式与Prosper模式在运营方式上有许多一致之处，比如以利率竞价形式确定最终利率，通过向双方收取贷款总额的相应比例作为中介费来实现自

5、身盈利。但是其与Prosper模式又有本质的区别。如果视Prosper为借贷双方的一座桥梁，那Zopa则扮演银行般的中介人角色。Zopa将整个借贷过程控制在自己的手中，通过一系列机制降低信贷过程中存在的风险。首先，Zopa会将借款人按信用等级分为A+、A、B和C四个等级，然后贷款人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以选择自己能够接受的贷款利率；其次，Zopa的任何一笔贷款或借款都会被分割成若干份分别投资，通过“组合风险分散效应”保证坏账的产生不至于影响整个贷款；最后，Zopa所提供贷款均需按月分期偿还，一旦当期贷款无法偿还，Zopa会代替贷款人向借

6、款人催要欠款，借款人信用记录也将受到相应影响。Zopa在整个交易中需要负责借贷双方交易中所有有关借款的事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。在坏账出现时，Zopa甚至需要动用自身资金填补贷款人坏账。12（三）Kiva模式相较于以盈利为目的的Prosper模式、Zopa模式，Kiva是个非营利的公益借款平台。2005年成立于旧金山的kiva.org以扶贫为目的，是致力于推动小额信贷行业发展的非营利性P2P贷款网站。三、P2P小额信贷模式中国化——宜信交易模式分析在相对宽松的金融监管环境下，美国、英国和加拿大等国家的P2P平台业务日益多样化。但在中国

7、目前的法律环境下，宜信的交易模式相对简单，在不影响资金供给方和需求方的情况下，合理规避了监管机关的监管。目前，宜信的交易模式有直接借款模式和债权让与模式。1.直接借款模式在直接借款模式下，有借款意向的人向宜信提交借款申请，并在双方之间形成居间合同关系。申请完成后，宜信人员将与借款申请人面谈并提交身份证、收人证明等必要材料。宜信通过调查了解申请人身份的真实性、收入情况、职业稳定性、居住稳定性等各方面的综合情况并进行信用评价和风险评估。借款额度、利率都将和借款