从合规管理角度解读三个办法

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1、从合规视角解读“三个办法”2010年8月7日1主要内容起草背景、目的指导原则重点内容结构安排要点说明2起草背景改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下几个方面：3起草背景目前商业银行信贷管理模式相对粗放贷款被挪用现象普遍虚假交易骗贷案件频发4背景一：目前商业银行信贷管理模式相对粗放目前，我国商业银行的贷款管理

2、流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。尤其是贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人和贷款项目的经营出现不利因素时及时采取适当措施，适度介入贷款项目的经营，维护贷款安全。5背景二：贷款被挪用现象普遍由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国商业银行难以对约定的贷款用途进行风险监控，导致贷款难以收回，增加贷款人的信用风险，甚至信贷资

3、金被普遍挪用，违规进入股市、房市。这会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风险的隐患，给银行体系带来了巨大风险。6背景三：虚假交易骗贷案件频发由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。这种情况不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。7立法目的维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益改变传统的

4、贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变8目的一：维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行的行为。但要实现最优的监管需要完善的规则，除了最低资本金安排改变银行的风险行为外，还需要关注银行过度承担风险，尤其在我国目前经济市场化改革的背景下还要关注如何防止银行发放质量不高的贷款，

5、加强风险的控制与防范。9目的二：改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化由于“实贷实存”现象在我国商业银行贷款活动中普遍存在，借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作它用，形成不良贷款，并对我国银行体系产生负面影响。这些问题的出现一方面归结于商业银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用的认识问题上存在偏差。我会从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。10目的三：倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，

6、提高商业银行信用风险管理水平从全球银行业发展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银行业稳健发展的主要因素。因此，制定三个《办法》，主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作成本，从而减少贷款挪用的风险，进一步提升商业银行信用风险管理与控制的能力。11目的四：从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是流动资金贷款是企业使用

7、较为频繁、出现问题较多，且易于导致贷款挪用的品种。因此，当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。12指导原则原则一：全流程管理原则原则二：诚信申贷原则原则三：协议承诺原则原则四：实贷实付原则原则五：贷放分控原则原则六：贷后管理原则原则七：罚则约束原则13原则一：全流程管理原则三个《办法》的总则均要求贷款应实行全流程管理项目融资在流程管理上适用固定资产贷款管理办法的规定办法的第二章至第七章针对贷款全流程管理中的关键环节

8、提出风险管控要求14原则二：诚信申贷原则强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露借款人的合法、合规地位信用状况良好有明确的贷款用途有合法的收入来源15原则三：协议承诺协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据承诺申贷的真实有效承诺贷款的真实用途承诺贷款资金的支付方式承诺双方的权利义务项目融资重点承诺经营权质押、资本金足额到位、浮动抵押等问题16原则四：