我国p2p借贷平台的发展_风险及政策建议

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1、FUJIANFINANCE金融互联网金融实务我国P2P借贷平台的发展、风险及政策建议□陈清艺（中国进出口银行厦门分行，福建厦门361001）摘要：作为新兴借贷模式，P2P借贷平台对实现普惠金融以及促进金融民主化有着重要意义。本文描述P2P借贷平台发展现状，分析当前国内外P2P借贷平台运作模式，针对国内P2P借贷平台存在的风险管理问题，提出规范P2P借贷平台发展的具体建议和措施。关键词：互联网金融；P2P借贷；风险管理中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号：1002-2740（2014）09-0029-03一、P2P借贷平台发展现状是可满足小微企

2、业等群体强烈的资金需求。在我P2P（peertopeer）是连接个人借贷双方的第国注册的企业中，99.3%为小微企业。其贡献了国三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新民生产总值的55.6%，国家税收的46.2%以及就业技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。自机会的75%，但由于信息不对称、缺乏担保等原2005年世界上第一家网上P2P借贷平台Zopa在英因，仅13.4%获得银行和其他金融机构融资。对个国建立以来，这种新型借贷模式取得了长足发展。人来说，获得无抵押贷款的难度颇大。P2P借贷平2007年，美国最大的P2P借贷平台LendingClu

3、b成台提供了快捷简便、低门槛的融资方式，成为破解立，截至2013年末,LendingClub累计发放贷款超小微企业融资难的新途径，是实现普惠金融的有过24亿美元，为投资人支付了逾2亿美元利息。效途径。三是网络技术的发展为P2P平台发展提2007年我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立供了客观条件。目前网络普及为P2P平台的迅速后，P2P借贷平台如雨后春笋般涌现，国内P2P借发展奠定了客户基础，信息技术尤其是信息整合贷平台成交额增长快速，2012年1～12月，纳入统技术和数据挖掘技术，也为P2P网络借贷中多对计的16家P2P借贷平台成交额从1.92亿元骤升至

4、多的信息整合与审核提供了坚实的技术支撑。16.97亿元，增长7.75倍。全年累计成交额达98.5亿二、国内外P2P借贷平台运作模式元，与2011年相比增长了10倍以上。（一）国外P2P借贷平台运作模式P2P借贷平台快速发展的原因：一是可满足根据经营理念、运转模式等差异，国外的P2P日益膨胀的理财需要。根据《2013年中国大众富裕借贷平台大致可分为以下三种模式：一是单纯中阶层财富白皮书》，中国私人财富快速增长，2012介型。网站仅作为信贷中介平台，向有资金需求和年末中国个人可投资资产总额为83.1万亿元。其出借需求的双方提供交易机会，并收取一定的手续中可

5、投资资产在10万～100万美元的大众富裕阶费来维持网站的运作。在整个过程中，网站只承担层迅速扩大，2012年末达到1026万人。以美国著名中间人的角色，仅向交易双方提供必要信息，协助P2P融资服务公司LendingClub为例，出借人的收交易的完成。典型代表是Prosper。二是复合中介型。益率可达到9%以上，远高于商业银行（定期存款网站扮演着类似银行般的中介人角色。在这个交易利率）的2.2%。目前我国大部分P2P借贷平台可提过程中需要负责双方交易中所有有关借款的事务，供12%～22%的年化回报率，而一年期银行理财约完成法律文件，执行借款人的信用认证，

6、雇佣代理为4%～6%，定期存款与国债则仅为3.5%～4%。二机构为出借人追讨欠账等，在出现不良贷款时，甚收稿日期：2014-08-11作者简介：陈清艺（1986－），男，福建漳州人，行政管理硕士，现供职于中国进出口银行厦门分行。29福建金融2014年第09期金融FUJIANFINANCE互联网金融实务至要动用自身资金填补贷款人的坏账。典型代表性、信贷产品的异化、关联交易、庞氏骗局等。目前是Zopa。三是公益中介型。网站不以盈利为目的，主我国P2P借贷平台尚未纳入现行金融体系监管范要是通过与发展中国家的小额贷款公司合作，由小围，监管机构也未出台具体制度与

7、措施，P2P借贷平额贷款公司提供贷款申请人的基本信息，并将信息台风险应引起我们高度重视。2013年9月份开始集公布于网站，然后根据前期贷款偿还情况、经营时中出现P2P借贷平台的倒闭潮，迄今仍有P2P借贷间和贷款总金额等项目对申请者进行分级，并根据平台出现倒闭的情况，并给社会带来一定的负面地域、商业类型、风险水平等选择放贷对象，继而将影响。可见，我国P2P借贷平台扩张和效益愈益受资金转移给网站，网站会以低息或免息借贷给相应风控短板限制。以下从外部环境、平台自身缺陷等的小额贷款机构，再由这些机构转贷给需要的企业方面对P2P借贷平台存在的风险因素进行分析。和

8、个人。简而言之，网站采取的是“批量贷款人+小（一）外部环境额借贷”模式。典型代表是Kiva。1