存款保险制度应对国际金融危机的变革措施及启示.pdf

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1、2012年第4期青聊完总第338期第31卷存款保险制度应对国际金融危机的变革措施及启示刘达摘要：本文通过回顾国际上存款保险制度的历史沿革，系统梳理发达国家在本次国际金融危机中所采取的强化存款保险制度的相关措施及对我国的启示，建议遵循有效存款保险制度的核心原则，借鉴国际经验，加快出台我国存款保险制度并明确具体的制度安排。关键词：存款保险；金融稳定；金融危机J-EL分类号：G21，G22，G28我国考虑建立存款保险制度已酝酿了十余年之久。早在1997年金融工作会议就提出了要逐步建立城乡信用社存款保险制度；2002、2007

2、年金融工作会议均提出了加快建立存款保险制度，保护存款人的合法权益。2012年初召开的第四次全国金融工作会议明确提出要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施，再次引发了理论界和实务界对我国建立存款保险制度问题的广泛讨论。一、国际存款保险制度的历史沿革1829年，美国纽约州建立了全球第一个银行责任保险计划，当时的保险范围包括了银行纸币和存款，成为现代存款保险制度的雏形①。1924年，捷克斯洛伐克建立了世界上比较完备的全国性的存款保险制度②。在2O世纪20年代的经济大萧条中，美国有大批银行破产倒闭，为减轻危机对经济

3、社会的负面影响，美国国会在1933年通过了《格拉斯·斯蒂格尔法案》，建立了联邦存款保险公司(FDIc)。经过几十年的不断完善和发展，目前FDIC已成为世界上连续运营时间最长的存款保险机构。从20世纪6O年代到80年代，包括挪威、德国、加拿大、日本、法国、英国等发达国家在内，以及印度、巴作者简介刘达：中央财经大学经济学院博士生，现供职于中国工商银行总行信用审批部。①FDIC，1998，“ABriefHistoryofDepositInsumnceintheUnitedStates”，PreparedfortheInter

4、nationalConferenceondepos—itInsuranceWashington，DCSeptember，p3②ModiboK．CamaraandFernandoMontes—negret，2006，“DepositInsuranceandBankingReforminRussia”，WorldBankPolicyResearchWorkingPaper，No．4056，p2存款保险制度应对国际金融危机的变革措施及启示西、肯尼亚等发展中国家都先后建立了存款保险制度。20世纪90年代，特别是亚洲金融危机后，

5、又有一大批国家和地区相继建立了存款保险制度，将政府对商业银行的隐性担保转变为显性担保。1994年，欧盟引入存款保险制度。我国台湾和香港地区也分别于1985年和2004年建立了存款保险制度。根据国际存款保险机构协会(IADI)的统计，截至2011年3月底，全球已有111个国家和地区建立了各种形式的显性存款保险制度，另外还有41个国家正在研究或考虑建立显性存款保险制度①。目前，大多数世界贸易组织成员和越来越多的发展中国家先后建立了显性存款保护制度。2008年美国次贷危机而引发的国际金融危机对银行体系形成了显著冲击，许多国家

6、采取了强化存款保险的措施。根据巴塞尔银行监管委员会(BCBS)~H国际存款保险机构会(IADI)的一项调查显示，截至2010年6月末，全球有48个国家和地区在本轮金融危机期间采取了强化保护中小额存款者利益的存款保险保障措施(见表1)。其中：19个国家提供了全额的存款保险；23个国家永久性上调了其存款保险限额；6个国家临时性上调了存款保险限额。金融稳定理事会(FSB)的统计则表明，24个成员国(地区)中有l5个在金融危机期间采取了特别的措施来强化其存款保险制度安排⑨。表1金融危机期间采取强化存款保险制度措施的国家和地区列

7、表类型国家或地区名称全额存款保险制度希腊、奥地利、葡萄牙、德国、丹麦、冰岛、匈牙利、爱尔兰、约旦、科威特、中国香港、马来(19个)①西亚、黑山、蒙古、新加坡、斯洛伐克、斯洛文尼亚、泰国、阿联酋永久性上调存款保美国②、英国、捷克、阿尔巴尼亚、比利时、芬兰、保加利亚、克罗地亚、塞浦路斯、爱沙尼险限额(亚、印度尼西亚、哈萨克斯坦、塞尔维亚、拉脱维亚、立陶宛、卢森堡、马耳他、菲律宾、波23个)兰、罗马尼亚、俄罗斯、瑞典临时性上调存款保巴西险限额(、澳大利亚、瑞士、荷兰、乌克兰、新西兰6个)注：①德国、希腊、匈牙利、冰岛、葡萄牙

8、、新加坡等国家政府还同时做出了保证存款人利益的政治承诺；(~)FDIC还出台了对非生息账户给予临时性全额担保的临时流动性担保计划；数据来源：IADI，IMF,2010，“Upd~eonUnwindingTemporaryDepositInsuranceArrangemems”，June，p3。二、国际存款保险制度应对金融危机的主要