商业银行个人理财业务的问题及对策分析.doc

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1、商业银行个人理财业务的问题及对策分析　　随着我国经济的快速增长和人民收入的不断增加，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。众所周知，个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合的综合性投资理财行为。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容。个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。一、理论综述（一）个人理财业务的含义个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财

2、务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务是指金融机构以特定的客户为服务对象，通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析，帮助客户确定阶段性生活和投资目标，并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势，建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种，实现个人资产的保值和增值，并从中收取相应费用的一项中间业务。按照提供服务的机构不同，分为银行理财、保险理财、证券理财和信托理财。按照提供的方式不同，可分为网点人工理财和网上自助理财。按照管理运作方式不同，分为理

3、财顾问服务和综合理财服务。（二）我国商业银行开展个人理财业务的必要性1、满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以

4、满足居民9多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。2、提高商业银行的竞争力随着国内银行业的激烈竞争，商业银行的存贷利差逐渐缩小，经营收益增幅下降。同时，伴随着资本市场的不断发展，一些企业开始脱离银行这一金融中介，转向资本市场进行融资。商业银行若继续依赖传统的存贷款业务，则盈利的增长空间有限。因此，我国商业银行只有不断转变功能，发展中间业务，寻求新的利润增长点，才有可能在竞争中求得生存和发展，而个人理财业务作为银行中间业务的重要组成部分，凭借其业务范围广、风险小、

5、收入稳定、附加值高等特点，得到了银行的普遍关注。商业银行开展个人理财业务，可以实现向全方位个人金融服务的转变，优化银行的资产结构，扩大商业银行的利润来源。同时通过不断开发和创新业务品种，为客户提供个性化的金融服务，不仅可以维系稳定的客户资源，而且可以塑造银行自身的品牌与市场形象，提升银行的竞争力，更好地迎接外资银行的挑战。3、防范化解商业银行的经营风险长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和

6、利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险。因此，在当前迅速提高资产的流动性可能不大的情况下，加快个人理财业务，不失为防范流动性风险的一条捷径。因此，在当前情况下，积极推进个人理财业务的发展，不失为一个好的办法。因为个人理财业务的良性运行，能够为国有商业银行提供更多的调节资金结构和资金头寸的机会。就能很好的解决短期资金的周转问题，又可以避免出售资产所带来的损失。

7、二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题2005年11月1日9施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2006年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2007年达到4000亿元人民币，2008年各中、外资银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190亿元人民币。2009年，银行理财产品保持了快速发展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了

8、2万亿元人民币，创造了一个新的“速度神话”。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和整合，全面提高服务水平。从而逐步形成不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户，在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合性、全方位、个性化的理财服务。但是，在我国商业银行个人理财业务