[精品]互联网金融在热议中回归理性思考.doc

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1、互联网金融在热议中回归理性思考互联网金融在热议中回归理性思考2014年9月4日，波士顿咨询公司（BCG）发布了最新报告《互联网金融生态系统2020：新动力、新格局、新战略》。报告全面揭示了互联网金融在中国取得快速发展的驱动力；提出并深入分析了互联网金融的四大核心竞争领域及其对不同市场参与者的启示；创造性地提出了适应型战略（AdaptiveStrategy）及其五大优势，以应对互联网金融的快速变化和发展；量化分析了互联网金融带来的社会经济价值。报告认为，互联网金融是互联网技术和思维对传统金融的一场深刻改造，脱胎于屮国巨大的金融市场潜力，由技术的进步、客户的改变所驱动，

2、并将在监管的包容下不断探索前行。当前，高达94%的中国家庭仍属于财富水平较低的家庭（家庭可投资资产在10万美元以下，发达市场这一比例通常在50%以下），而如此广大的客户群往往面临投融资渠道不畅的困境，并且缺乏有效的金融服务。互联网金融凭借移动互联、大数据、云计算等一系列新的技术手段正在改变这一局面。一方面使得客户需求更加显性化，更容易被低成本地发现，另一方面也降低了金融产品和服务的成本并提高了效率。在这一过程中，客户逐步从被动接受金融服务向金融民主和金融自主转变，倒逼金融行业从“以我为主”向“以客户为主”转型。监管包容则为这一切的发生提供了一个相对宽松的环境。互联网

3、金融将在一定程度上改变金融行业的竞争格局和致胜要素。除传统金融机构外，互联网公司、互联网金融新兴从业者（P2P.众筹、垂直搜索等）、通信运营商、基础设施提供商也将大量涌入。竞争的焦点将集中在基础设施、平台、渠道、场景这四大领域。随着致胜耍素和竞争格局的改变，传统金融业的经典竞争战略可能逐步乏力，过去企业赖以生存和竞争的规模优势、价格优势、渠道优势和传统的战略规划方法已远远不够。市场参与者们需耍以更灵活、更动态、更前瞻的适应型战略（AdaptiveStrategy）来应对新的竞争，并通过试错优势、触角优势、组织优势、系统优势、社会优势来真止建立和执彳亍适应型战略。互联

4、网金融还将创造一系列的社会经济价值，通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现。例如，预计到2020年，将我国基金投资理财覆盖率从3%提升至25%-30%,基本与发达市场持平；将我国小微融资覆盖率从11%提升至30%-40%,为超过3,000万家目前未被覆盖的小微企业和个体工商户提供融资渠道。此外，互联网金融也将成为屮国金融改革强有力的助推器。互联网金融的四大驱动力报告作者之一、BCG资深合伙人、亚太区金融机构专项负责人邓俊豪(TjunTang)先生深入地分析了互联网金融快速发展背后的根本驱动力。第一是中国的金融压抑，即中国金融业供给和需求之间的不匹配。庞大的客户

5、需求，尤其是一些大众客户以及小微企业的客户需求，在过去其实没有得到很好的满足,这成为互联网金融能够得以发展和创新的原动力。“通过测算，我们发现在中国可用于投资的金融资产少于10万美元的家庭占比高达94%,而这个数字远远高于其他市场，尤其是成熟市场。这些低财富家庭客户，在过去没有得到传统金融机构很好、很完善的服务。他们中很多人把大量的收入拿来储蓄，这些储蓄只能产生很好的收益现金。而互联网金融通过一些创新的方式、创新的渠道，能够更好的去接触到这些客户，同时为他们提供了一些传统金融产品以外的创新金融产品服务。”邓俊豪说。第二是技术的进步，包括•移动互联、大数据、云计算等等

6、。从移动互联来讲，通过移动互联能够让金融机构或者产品服务提供商能很好的接触到客户。由于客户随时处在一个互联连接的状态，金融服务随吋随地成为可能；从大数据来讲，借助庞大的客户数据，金融机构在客户获取、销售、风险控制等方面能进一步推动金融个性化和精细化的发展；云计算能将金融服务的基础设施、运营成本极大地降低。从以往的统计数据可以看到，通过云计算提供金融产品和服务，能够比使用传统的IT系统减少运营成本达到90%以上。这些技术进步的趋势，使得金融产品从生产到最终交付到客户的手中，整个过程都有一些全新的变革。第三是客户的改变，最主要的体现就是数字时代的兴起。今年全球的移动搜索

7、量已经超过PC搜索量。另外，客户的预期也改变了。数字时代的客户，希望一切都能够是定制化的，并且一切都是能够由“我”做主。因此在接受金融产品服务方面，客户也希望能够自主的去选择在什么时间，什么地点，通过什么样的形式接受什么样的服务。比如余额宝的交易当中有超过50%的交易都是在非工作时间发生的，也就是说，客户对于余额宝的交易很多时候都是希望能够7X24的服务方式。同吋这种改变也将深刻地倒逼金融机构服务方式的改变。“这对金融机构来讲意味着什么？这意味着金融机构不能再局限于过去8小时的工作时间，同吋他们的服务不能再局限于网点当中。以前我们讲金融服务，更侧重的是金融，未来