关于我国商业银行发展中间业务的思考.doc

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1、.关于我国商业银行发展中间业务的思考      长期以来，我国商业银行主要是借贷模式的运作，资产业务和负债业务一直是其主要的利润来源。然而，随着金融创新活动的深化和金融业竞争的加剧，传统业务所能提供的利润空间越来越狭小。大力拓展中间业务成为我国商业银行在激烈的国内外同业竞争中求生存、求发展的重要途径。一、    中间业务概述1、中间业务的含义所谓中间业务是指不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或较少动用自己资金为社会提供各类服务并收取手续费的业务。在银行业务中，无论是吸收存款形成的负债业务还是发放贷款形成的资产业务，银行在这些交易中，总是直接作为信用活动的一方参与其中，因此要

2、承担信用风险。同时利率市场化的结果导致利差越来越小，银行靠资产负债业务盈利的空间也越来越小。而中间业务中，银行不再直接成为信用活动的一方，而是扮演中介代理的角色提供有偿服务，具有风险小、成本低、获利大的特点。另外，中间业务与资产负债业务是有机整体。银行资产负债业务是中间业务开展的基础，而中间业务的开展也能促进资产负债业务的开展，二者相互依存，相互促进。中间业务正成为银行的热门业务和新的利润增长点。近二三十年来，世界发达国家商业银行都非常重视开展中间业务，将其称为“黄金业务”，中间业务急剧扩张。例如美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%

3、，美国的摩根银行1998年达到83%，花旗银行达到了80%，日本商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%，英国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方国家非利息收入大大超过利息收入。随着经济全球化，金融一体化的不断深入，我国又加入了WTO，这一切对中国商业银行的发展将是前所未有的机遇和挑战。加入WTO后，随着时间的推移，中国对外资银行的地域限制和业务限制将会逐步减少，直到实现国民待遇。而入..世后，中间业务必然是中外银行竞争的焦点。加入WTO预示着中国金融市场全面进入竞争时代，外资银行凭借其服务理念，金融技术和市场经验的优

4、势必然对国内商业银行中间业务形成冲击。因此，拓展中间业务是中国商业银行竞争的需要也是生存和发展的需要。2、中间业务的种类商业银行的中间业务主要分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，主要包括结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、代保管业务及咨询业务等。另一类称为表外业务，是在银行的资产负债表以外的业务活动，主要有承兑、信用证、贷款承诺、保函、资产证券化和衍生金融工具。商业银行中间业务创新与变革的重要趋势是由传统的结算、商业信用证、代收代付、票据承兑等业务向信托投资、融资租赁、代理融通、现金管理、信息咨询、保险代理、衍生金融

5、工具等方向发展。尤其是衍生工具交易业务，在金融管制放松以后，发展更为迅猛，创新交易品种层出不穷，带动了银行业务收入的迅速增长。新兴的中间业务收入已成为商业银行的主要收入来源，与传统的信用业务并驾齐驱。二、我国商业银行发展中间业务的重要意义在我国新的经济和金融形式下，对商业银行来说，大力开拓中间业务，不仅可以改变资产单一的状况，而且具有多方面的现实意义。1、中间业务是我国商业银行提高赢利水平的重要手段。中间业务不需占用或少占用商业银行资金，而主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，在当前信贷资产质量普遍不高的情况下商业银行通过发展中间业务提高经营收入应是一个

6、较好选择。中间业务是银行的表外业务，它不在资产与负债表内具体反映，但可以改变银行当期收益，并在总体上影响银行资产的收益率。对现代国有商业银行而言，提高经营效益，开拓新的效益增长点，中间业务具有极大的潜力。发展中间业务可以改变商业银行单一的资产形式和获利手段，从而改善银行的资产结构，提高总体资产质量，增强抵御企业转制过程中对银行利率债权造成冲击的承受能力，取得较为稳定的经营成果。..2、中间业务是我国商业银行拓展其他业务的有力措施。发展中间业务，为客户提供多样化的产品，满足多层次客户需求，可大大提高商业银行的竞争能力。特别是优质客户更看重商业银行服务水平的高低，能不能满足需求成为

7、其选择银行的主要标准。商业银行开展多样化的中间业务，为大客户量身定做金融组合产品，满足客户的多样化需求，可吸引大量优质客户，而客户的增加将直接促进其他业务如存款业务等的发展。3、随着我国资本市场、保险市场的不断发展，商业银行的发展空间逐渐减小，发展中间业务成为必然选择。当前我国重点培育资本市场、保险市场，资金分流压力巨大，同时优质客户直接从资本市场筹集资金，商业银行可以选择的优质客户也越来越少，传统的存贷款业务发展空间日益缩小。4、发展中间业务是入世后我国商业银行适应竞争形式的要求。加入WT