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时间:2019-08-13
《企业“互保联保”业务风险解析汇报》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库。
1、实用文案信贷参考企业“互保联保”业务风险解析保证贷款由2个企业之间对等承担保证担保责任,简称为“互保”,即甲、乙两企业之间互相担保获得贷款。企业“联保”贷款,是指3家或3家以上企业自愿互相担保,联合向商业银行申请贷款的信贷方式,即3家或3家以上企业,自愿组成担保联合体,其中某一家企业向银行申请贷款后,联保体成员根据合同约定承担还款连带责任。虽然联保贷款解决了中小企业融资难题,担保难、缺少抵押物的短板,但由于金融机构通过对中小企业发放联保贷款从中受益后,往往会在市场铺开的同时,疏于风险识别和防范,埋下风险隐患,最终形成系统性风险。一、出现“互保联保”业务风险的原因融银认为,从互保联
2、保信贷模式上讲,产生风险的原因主要有以下五个方面:一是企业互保、联保贷款名为担保贷款,实为没有担保的信用贷款,在企业出现危机之时,没有足额的资金或担保物保证贷款的顺利归还。二是银行与联保互保企业间信息不透明,一些企业将互保联保模式当成从银行套取更多贷款的工具,忽视了对企业现金流,也即第一还款来源的分析。文案大全实用文案三是对贷款的资金用途缺乏有效监管,事实证明仅仅依靠用款协议很难真正约束资金流向,并且部分银行放松对单个企业的审核后,尤其是不熟悉的企业为了融资结成互保关系后,互保链条在经济下行周期开始成为贷款风险的传导链条。四是宏观经济和产业结构调整的影响。在经济景气时期,商业银行
3、发放企业互保、联保贷款,商业银行和企业都有收益,这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期,被掩盖的风险一旦兑现,商业银行和企业便双双失去了收益,这种银企商业合作模式经不起考验,产生多米诺骨牌效应在所难免。五是我国金融体系不完善所致。目前金融业滞后经济发展,无法满足资金需求,阻碍了企业发展。银行必须改革金融体制,创新金融工具,方能解决这一难题。二、“互保联保”发展现状(一)发展历程联保贷款现在发展迅速,很多商业银行都纷纷推出各自的联保贷款项目,模式各不相同,实质并无差异。实际上,联保贷款兴起已有时日。联保贷款最初源于孟加拉乡村银行的联保小组。我国政府199
4、7文案大全实用文案年作为扶贫项目开始试点推广。引进的初衷是为了满足弱势群体贷款需求,促进农村经济发展。引进之初得到了地方农业银行和农村信用社等金融机构的支持。后来,大量不能满足银行贷款准入标准的中小企业,被认为缺乏足够的抵押品或者规模小等原因,被排除在传统的担保贷款范围之外。而这些企业当中的一些具有自身独有优势,或者掌握核心技术,或者具有独特的商业模式等。联保贷款的信贷模式得以逐步推广,极大满足了中小企业的信贷需求。尤其在目前的形势下,中小企业融资难,商业银行准备金屡次提高,有限的资金要寻找可靠出路,必须提高贷款定价。迫于自身生存和提高竞争力的需要,各家商业银行陆续推出各自独有特
5、色的联保贷款业务。2006年,中国银监会还专门下发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》,为农信社开展联保贷款建章立制。2010年开始,银行通过联保贷款套用中小企业、小微企业,只要三户抱团为其中一家担保就行。16家上市公司银行推出的联保贷款,农信社、城商行也大多推进联保贷款。互保联保业务作为前两年银行火热开展的一项业务,一度成为银行贷款突破抵押物限制的一个重要尝试,成为解决中小企业融资难的一个重要突破口。互保联保业务在促使互相担保的企业主动择优组合、帮助银行筛选企业方面发挥了一定的作用,也成为银行所认可的风险控制模式。中国的商业银行给企业发放的贷款,基本上是担保贷款。担保有保
6、证、抵押、质押、留置和定金等多种担保方式。商业银行发放贷款的一般担保方式是抵押,且多接受房产、土地作抵押。随着中小企业对中国经济发展的重要性在加大,再加上国际金融危机后,中国实行信贷扩张政策,商业银行需要提升业务量和收益业绩,不得不考虑给中小企业贷款。但中小企业一般没有房地产作抵押,很难获得商业银行贷款。《中华人民共和国商业银行法》第七条规定:“商业银行开展信贷业务,应当严格审查借款人的资信,实行担保,保障按期收回贷款。”文案大全实用文案法律和规章规定商业银行应当发放担保贷款,而中小企业又没有抵押物和质押物,于是可以帮助中小企业渡过难关的企业互保和联保贷款便应运而生。银行也鼓励中
7、小企业参与互保联保,这在一定程度上降低了银行的风险。然而,由于当前经济运行的外部环境风向掉转,银行抽贷频频,参与互保、联保的诸多企业都因“连坐”陷入泥沼。(二)发展现状随着近几年的发展,国内大部分银行机构均逐步开始开展中小企业互保联保业务,包括国有银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社等。三、“互保联保”模式分类我国联保模式按联保组是否设立风险保证金可分为一般联保和特殊联保,一般联保贷款是指由多个企业组成联保组并签订协议,在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承
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