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1、我国企业年金运营管理同质化原因及破解策略摘要:随着我国人口老龄化的趋势加快，企业年金在社会保障体系中的重要作用日益凸现,金融机构也越来越重视企业年金产品的开发与创新。然而，企业年金产品在发展过程中,同质化现象较为严重。本文系统分析了我国企业年金产品同质化的现状，探究同质化产生的原因，并提出相应的解决方案,对金融机构规划企业年金产品体系具有一定意义。关键词:企业年金;同质化;创新策略中图分类号:F833文献标识码：A文章编号:1003-9031(2010)10-0084-05DOI:10.3969/j.is
2、sn.1003-9031.2010.10.18随着我国人口老龄化的加剧，如何建立完善的养老保障体系已成为社会关注的重要问题。企业年金作为我国养老保障体系的第二支柱，是我国居民养老金收入的重要来源。自2005年我国企业年金开始市场化运作以来，企业年金产品的种类日益丰富，各金融机构也非常重视年金产品的开发与创新。然而，就目前企业年金市场上的产品而言,在市场定位、运营方式上存在着高度的相似性，同质化现象非常严重。2006年，国际著名投资咨询顾问公司华信惠悦对国内企业年金投资管理状况的调查显示，就年金产品线而言，
3、企业年金投资管理人迫于政策限制，同时也出于市场营销的考虑，往往给类似的年金产品冠以不同的名称和投资基准。但经过深入分析后发现，近90%的受访公司提供的是比较相似的大而全的年金产品线，且不能充分反映其投资技能中的特长。2009年,华信惠悦对具有企业年金投资管理资质的21家机构又进行了一次调研，结果显示,我国企业年金市场上产品同质化的现象依然严重①。企业年金产品的同质化是金融机构粗放式经营模式的体现，其结果是各金融机构特有的竞争优势无法显现。这一方面造成金融机构间的恶性竞争不断,利润受到严重挤压;另一方面,客
4、户多元化的养老福利需求却因市场缺乏相应产品而难以得到满足。因此,系统分析我国企业年金产品体系的现状,探究同质化现象产生的原因，并提出相应的解决方案,对于金融机构规划企业年金产品体系具有重大意义。—、企业年金产品同质化的现状(―)目标客户同质化在当前企业年金市场，企业年金产品的目标客户主要集中在电力、煤炭、烟草、金融等垄断行业的中央企业，而对其他行业、其他所有制的客户需求未有深入细致的研究，从而导致金融机构对这部分优质客户的争夺非常激烈,由此造成的后果是金融机构的风险控制能力和盈利能力的下降。在大部分垄断行
5、业央企已建立企业年金计划的情况下,目前各金融机构对广大中小企业的年金需求研究不足，针对居民的年金产品仍为空白。（二）产品设计同质化目前，各个金融机构开发的年金产品除名称不同外，在盈利模式上极为相似，除在投资比例、品种搭配等方面有一些细微调整外，并无实质区别。因此,市场上的年金产品能够提供的个性化服务有限，自身优势不突出，其结果必然是产品之间的价格竞争。同时，企业年金产品与保险公司寿险产品之间的区别也不明显，与市场上一些保本基金产品的区别也很模糊。（三）营销渠道同质化就企业年金产品的营销渠道而言,目前以金融
6、机构的部门营销为主，而通过管理咨询机构、保险代理公司、银行柜台、网络、远程银行等营销渠道的年金销售还有待加强。此外,很多金融机构没有意识到企业年金产品品牌营销的重要性,缺乏通过打造企业年金产品品牌、推行个性化的营销策略来将客户的年金需求转化为实际产品消费的能力。二、企业年金产品同质化的原因（一）企业年金的投资范围极为极限投资范围是影响企业年金产品创新的重要因素。目前，受企业年金补充养老性质的制约，《企业年金基金管理试行办法》规定企业年金基金财产的投资范围仅限于银行存款、国债和其他具有良好流动性的金融产品①
7、。而在发达国家的养老金市场上投资领域十分广泛，如购买政府公债、存入银行获取利息、购买有价证券（股票）、投资不动产、直接经营获取利润、直接组建投资银行以放贷获利、对被保险人提供消费信贷和服务等。我国对企业年金设定如此有限的投资范围,极大限制了企业年金产品的创新力度,无法体现企业年金产品区别与其他金融产品的特色「同质化”在所难免。（二）自主创新能力薄弱首先，企业年金产品创新需要配备高素质的产品开发人员,进行广泛的市场调研，根据精确数据分析客户需求，再经过特定的步骤来开发产品。然而，受目前我国企业年金市场发展阶
8、段的制约，市场基础数据极度缺乏，数据商对企业年金市场数据开发的投入偏少，管理咨询机构出于商业利益考虑，也不可能将所掌握的数据对外公布，而单一金融机构目前还无法对整个年金市场进行全面数据分析，从而影响了企业年金产品创新的基础条件。其次，企业年金在我国市场化运作的时间不长，年金产品开发人员从对企业年金产品的基本认识到能自如应用创新需要一个过程。目前我国金融机构企业年金方面的人才仍处于紧缺状态，企业年金产品开发人员的数量与质量还有待
