湖北经济学院本科毕业论文（设计）撰写规范

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1、网络贷款对大学生消费和理财的影响内容摘要：近几年，随着我国经济的迅猛发展，个人消费信贷不断发展，各类理财产品层出不穷，大批互联网金融企业进军大学生信贷消费市场，“先消费后支付”的消费观念受到越来越多大学生的青睐。个人消费信贷的发展对引导计划性消费、改善日常牛活水平、提高牛活质量有着正面的促进意义。然而作为即将步入社会的大学生容易受到不良消费观念的影响，所以在大学期间如何合理使用个人消费信贷，高效的管理自己的资金，树立正确的世界观、价值观、人生观具有重要的意义。关键词：大学生；个人消费信贷；消费现状；理财—、引言伴随着经济、社会的飞速发展，社会消费呈几何倍数级的速度增长。与此

2、同时，随着高等教育体制改革的快速推进，2015年我国在校大学牛人数达到3559万，居世界第一位。在互联网金融时代背景下，大学生正处于人生最重要的社会化过程中，是新时代独特的零收入、高消费、多样性、易诱导性消费群体，随着消费信贷全面参与大学生的生活，大学生信贷业务由2004年首张大学生信用卡的出现开始，到2016年针对大学生信贷消费的公司已达到40余家，众多互联网消费信贷平台如同雨后春笋一般出现在校园中，放宽了对大学牛的授信额度和办理手续，慢慢地改变着大学牛的消费观念。由于大学生容易受到享乐型、模仿型、盲目冲动型、过度透支型等不良消费观念的影响，理性消费意识较差，易导致不良的

3、消费行为。所以，大学生消费信贷的风险一方面来自学生，另一方面来自于发放消费信贷的金融机构，因此对大学生消费信贷的控制需要从多方面入手，完善的法律法规为人学生消费信贷的健康、蓬勃的发展提供充足的保障。因而，引导大学牛形成正确的消费观念，帮助大学生养成规范的消费行为，树立正确的世界观、人生观和价值观。立足于大学生的消费需求和特点，帮助大学生建立基本的理财意识，养成良好的理财习惯，更为合理高效的管理自己的资金。二、文献综述在我国消费金融市场持续发展，个人消费信贷在扩大经济内需，刺激经济增长方面发挥着举足轻重的作用这一宏观背景,并且大学生规模庞大，有着强烈的消费需求,渴望得到足够的

4、资金支持用以实现大学生自我价值的微观背景下，大学生消费信贷业务的发展具有很高的可行性和必要性。同时，随着互联网金融行业的整体发展、居民消费观念的进一步升级，以及对互联网消费金融服务模式的认可，互联网消费金融市场在未来几年将保持爆发式增长势头。(-)个人消费信贷概述国外学者研究消费信贷的文献来看，西方消费信贷产生于上个世纪初，研究内容涉及了许多方面，并R逐渐形成了理论知识体系，发展成相对成熟的运作模式。消费信贷理论的最初研究来自于费雪的著作《利息论》。费雪研究的主要问题是在当期消费及未来消费之间消费者对时间偏好问题，并在对这个研究的基础上，进一步分析讨论了如何将消费者的全部财

5、富在当期消费以及未来消费之间进行分配带来最大的效用。西斯勒佛(J.Hirshleifer)(1958)、加斯特(F.TJuster)(1964).以及夏(R.P.Shay)(1964)研究的跨时期消费选择理论认为，对消费者带来一系列服务的耐用消费品，相比于租用的耐用消费品，由于耐用消费品能为消费者在使用期内提供一系列的服务，进而节约时间与租金，因此，消费者偏向于购买耐用消费品。即使消费者的当期收入水平不足以支付其购买的费用，消费者则会通过申请贷款满足其购买欲望。美国权威机构联邦储备委员会对消费信贷的定义：通过正常的商业渠道发放的用于购买商品、支付劳务费用或用于偿还由此而产牛

6、的债务中、短期贷款。消费信贷在我国二十世纪八十年代左右才出现，央行于1999年发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，Z后消费信贷才得到迅速的发展。但是，由于我国消费信贷的起步比较晚，研究尚处于初级阶段。国务院总理李克强在2016年政府工作报告中表示，在全国消费金融公司将展开试点，并鼓励推出各种创新型消费信贷产品，这意味着今年消费信贷市场将会出现巨大的发展机遇。马洪、孙尚清(2005)给出的消费信贷定义为，以拉动消费需求、提高居民生活水平为目的，根据消费者的购买意愿和购偿还能力，由金融机构提供用于购买耐用消费品或支付其它费用的贷款。陈燕武(2008)认为，消费信贷是一种以拉

7、动消费、提高商品销售额为目的，由金融机构向具有固定收入的消费者提供的特殊服务，以特定的消费品为对象。刘澄(2010)认为，由银行等金融机构向消费者提供的消费信贷服务，用于购买房屋、汽车、家居用品等耐用消费品。杨大措、郭卫峰、彭晓播等（1999）认为在我国大力发展消费信贷可以有效拉动国内的消费市场需求，从而有效的帮助整个社会经济水平的增长。（-）互联网消费信贷金融产品：网络贷款概述蚂蚁金服推出的互联网消费信贷产品网络贷款，是基于大数据的授信模式，依托电商平台内积累的数据，提供了即时申请、即时审批的服务能力，审批通过后