关于实施封闭贷款盘活清收不良贷款的思考

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1、关于实施封闭贷款盘活清收不良贷款的思考李雪颜陈太富安循（建行海南省分行，海南海口570125）【摘要】随希银行业金融机构体制与机制改革的不断深化，及国内宏观经济环境变化等因素的影响，近两年來银行业不良贷款悄况及其形成、处置等方面呈现了一些新的特点，增加了银行信贷风险管控的压力。本文通过对当前不良贷款情况及处置形势的分析,提出实施封闭贷款盘活清收不良贷款的思路，并对实施过程中的风险防范提出了具体建议。【尖键词】信贷不良资产清收信贷业务与不良资产之间冇着内在的必然联系，可以说，不良资产是信贷业务的伴生产物，加强和改善银行不良资产的管理

2、、处置是银行业经营管理的重要组成部分。一、对当前不良贷款情况及处置形势的分析随着银行业金融机构体制与机制改革的不断深化，股份制改革的完成和成功上市，但受2008年以來全球金融危机对经济金融的深刻影响，近两年来，银行业不良贷款情况及其形成、处置等方面出现了一些新的特点“（―）不良贷款占比接近或低于国际良好银行的管理标准近几年来，商业银行在坚持传统的催讨消收、法律诉讼、呆账杉销等手段棊础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、证券化、重组、债权转让、打包处置等手段，推动金业重组、强强联合或以强带弱，提窩处置成功率，不断

3、提升不良贷款处置效率、质量和效益，改善银行资产质童，调整银行信贷结构。中国银监会2011年1月24日发布的统计数据显示,2010年末商业银行不良贷款余额4293亿元,不良贷款率为1.14%,继续保持'双降'；不良贷款占比接近或低于国际良好银行的管理标准。（二）风险资产拨备覆盖率及风险抵补能力显著增强中国银监会2011年［月24日发布的统计数据显示,2010年末商业银行拨备覆盖率进一步提高至218.3%,较三季度末提高15.3个百分点,较年初提高近63个百分点。据统计，自2005年以来，各家商业银行贷款损失减值准备金余额稳步增加，自

4、身风险防控能力达到了一个浙水Y：•出此也造成了银行增加动态拨备支撑长期持续发展与不良资产规模对当期利润的’削减'效应两者Z间的矛厉和冲突加剧，并在长期发展与短期利益的选择上处于两难困境’（三）不良贷款处置方式内生性明显由于国有银行己经全部完成股改并成功上市，依靠行政手段直接通过财政核销、集中剥离处置不良资产的传统手段，己失去其存在的制度上的介理性。商业银行不良资产处置将主要通过动用自身拨备核销或市场运作、依法保全、现金清收等途径來实现，不良资产处置形成的最终损失也将由银行自我承担和消化。（四）社会信用环境不佳仍是不良贷款处萱的最大

5、障碍近年来，我国枕会信用环境虽然有了较大改轸，但部分企业法人、门然人仍存在信用观念淡薄的情况，通过非法手段骗取银行资金、挤占挪用银行贷款等仍时有发生，甚至利用改制、破产、兼并、多头开户等手段千方百计逃废银行债务;仍有一些地方政府官员金融法规知识缺乏，风险总:识淡薄，在血•临地方经济发展圧力较大的情况下，只考虑地方、部门利益而置银行利益于不顾，不仅导致了人量不良贷款的发生，而J1也严重影响了不良贷款的处置进度和效率。（五）涉诉案件'胜诉难、执行难"加大不良贷款处置的成本口前，法律诉讼仍然是银行淸收处置不良资产的主耍手段，然而，有些企

6、业刻意逃废银行债务、现行法律法规不健全、司法独工性不到位等严重影响了银行诉讼案件的胜诉执结概率。如，对于可能引发企业破产、职工下岗等社会不稳定现象的银行诉讼，司法独立性难以保证；有的案件当事人双方虽然设立了抵押担保，但未到相关机构办理抵押物登记，导致抵押名存实亡；部分银行诉讼时机把握不准、授信本身存在瑕疵以及信息不对称等因素,造成案件即使胜诉却仍面临无实际可变现财产或执行手续繁琐、执行链条过长、执行费用巨大等尴尬局面。二、尝试实施封闭贷款盘活清收不良贷款的新机遇结合近儿年来国内外经济发展趋势，尤其是2009年下半年以来，部分地方政

7、府融资规模远远超过可支配的财政收入，"两高一资'和房地产宏观调控，房地产资金链加紧及国内宏观经济政策变化等因索的影响，大大增加了银行不良贷款的产生，也增加了银行信贷风险管控的压力。为了缓解不良贷款反弹压力，针对一些己采取务种处置手段但仍难以处置的大额不良贷款，银行可尝试实施封闭贷款，既可以盘活大企业，又可以保存银行大客户；既可以扩大银行信贷规模，乂可以提升企业的社会信用度；既可以清收银行债权，又可以促进企业大发展“封闭贷款是一项新的金融业务，是商业银行根据国家政策向特定企业发放的具冇特定用途的贷款，即对企业部分冇销路、冇效益的产品

8、，在资金投入、生产、产品销售的全过程中，实行封闭管理的一种贷款管理方式。当然，一些商业银行通过近几年的模索，也积累了一定的经验。但是，有些企业整体经营状况差;封闭贷款支持的产品没有实现预期效益，乂发生新的亏损，造成封闭贷款不能按期收冋;"以物抵物'