保险学毕业论文分红保险面临的风险及对策

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1、分红保险面临的风险及对策内容提要:目前分红保险的保费收入占据我国寿险公司总保费收入的半壁江山，但山于投资环境、投资收益不理想，令寿险公司处于两难的境地。因此，各寿险公司必须重新审视和调整寿险产品的发展思路，认真分析研究hl前分红保险中存在的风险，采取多种针对性措施，未i*j绸缪，积极有效地防范和化解分红保险潜在的风险。具体应采取以下对策:改变管理机制，转变经营理念；调整险种结构，加快产品创新；枳极引导，优化产品期限结构；正本清源，规范销售行为；建立风险防范应急机制。分红保险自200()年3月在中国人陆一经出现，便得到了迅猛的发展。据

2、屮国保监会最新统计显示，2003年一季度，我国实现人身险保费收入927.97亿元，比上年同期增长38.34%,其中分红保险业务同比增长46.95%,占人身险保费收入的67.04%,在新型产品中占比更是高达96%。但由于投资环境、投资收益不理想，FI前占据保费收入半壁江山的分红保险令寿险公司处于两难的境地：如果分红与承诺的回报率人相径庭，町能引发类似“投连险风波=如呆勉强维持髙分红，乂势必影响保险公司的稳健经营。因此，认真研究分红保险产品面临的风险，积极寻求对策化解潜在风险就显得十分必要。一、口前分红保险面临的主要风险1.误导风险。本

3、來任何投资都有风险，有没有红利可分都属正常，但遗憾的是，由于推销分红保险时出现的误导宣传，使投保客户的分红预期人为拔高，使保险公司不得不面对巨人的压力。具体来讲，主要包括两方而的谋导：首先是代理人的课导。尽管保监会下发了《人身保险新型产品信息披露管理办法》，但仍有个别代理人为单纯追求业务发展，在销售过程中，片面扩大分红保险的投资功能，如承诺高回报，隐瞒红利的不确定性等，误导消费者；其次是银行、邮政在代理销售时的误导。冇的代理人员混淆保险与储蓄的区别，简单地将分红保险与储蓄的收益率相类比，把分红产品的收益率简单地列为本金+保底利率+分

4、红,有的其至在银行门口打出“木金+储蓄+红利，一个都不能少”、“银行保险+分红保险：客户是最大的赢家”等横幅，使客户误认为购买分红保险相当于用保费进行储蓄和投资，容易产生“买分红保险比储蓄合算”的误解。同时，不能排除部分代理单位受经济利益的驱使对客户夸大回报率的现象。2.成本风险。主要表现为保险公司经营屮的”费差损”风险。寿险公司的经营费用主要山营业费用、手续费、佣金组成，目询在各保险公司投资收益大幅下降的同吋，经营费用却呈上涨Z势。据冇关报道，2002年我国保险公司的营业费用、手续费、佣金同比分別增怏了67.45%、212.99%

5、、2&92%。这是由于一方面，部分分红产品主要通过银彳亍、邮政等屮介代理机构销售，随着银行保险市场竞争的H趋激烈，保险公司付给银行等中介机构的手续费有不断攀升的趋势，如果不及时得以规范，一旦手续费超过了当初定价时的费用范围，就有可能造成该险种的费差损。另一方面，保险公同为了抢占市场份额，不断扩人保费规模,采取各种措施激励营销员，进行各种业务竞赛，大规模的广告宣传，冇的公司还采取了冇奖销售等方式，这些都会导致公司的销售成本增加，额外增加了保险公司的费用支出，有的公司甚至用其它险种的费差益來弥补分红险种的费差损，长期以往，势必影响到保险

6、公司的偿付能力，危及保险公司的正常经营发展。3.经营风险。从销售悄况看，有的公司在分红险保费收入屮某一鮫短期限的保单所占比重高达90%以上，人大超出了正常范围。究其原因，主要是在发展的过程屮这些保险公司为抢占市场份额，追求保费规模所致，没有很好的处理速度为结构、质量、效益的关系问题，导致公司的粗放式经营，一旦保险市场相对饱和，保费收入的增长不能达到相应的速度,将会出现公司现金流不畅，满期给付怵I难的问题。另外，从退保的角度分析，如果分红结果不理想，客户会因为实际分得红利与其预期收益相差过大，造成客户失去对分红保险产品的信心，导致客户

7、的退保风险。同时，由于分红保险产品的现金价值一般比别的险种高，如果随着国家宏观经济形势的好转，如股市等其他投资渠道收益上扬时，许多客户可能会对分红结果不满意，而为了追求更高收益，他们可能会通过退保把资金转移到股市中去。1.社会风险。分红保险的投资收益具有长期性的特点，但由于目前的保险市场依然是一-个并不成熟的市场，对于消费者來说，保险仍然存在着严重的信息不对称性，人部分消费者缺乏保险知识，风险意识淡薄。客户缺乏独立理性的分析，怀有投机心理或从众心理，导致对分红保险产品认识或判断上的错误，如认为购买分红保险就是为了投资赚钱，忽视了分红

8、保险本质上的保障功能，或分红保险一定会有分红、红利演示的数额就是应得的红利等等,基于上述错误认识，客八往往对分红保险产站抱有较高的心理预期。而一旦分红数额与其预期冇一定差距时，便容易产生不平衡心理，从而可能导致群体上访、集体投诉，甚至