银行“三个办法一个指引”贷款新规

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1、贷款新规解读1出台背景贷款挪用屡禁不止过度授信问题突出合同管理形同虚设贷后管理虚弱无力骗贷现象堪忧监管依据不足督促银行从源头提升信贷管理水平，重点加强贷前调查、贷款协议、贷款使用和贷后管理；确立监管和责任追究机制；改革传统贷款支付方式，有效遏制违规托用贷款资金行为。2贷款管理全流程管理原则诚信申贷原则协议承诺原则实贷实付原则贷放分控原则贷后管理原则罚则约束原则3贷款新规解读第一章总则第二章受理与调查风险评价与审批第三章第四章合同签订发放与支付贷后管理第五章第六章第七章第八章法律责任附则4第一章总则一、立法目的及依据:为规范银行业金融机构贷款业务经营行为，加强贷款审慎经营管理，促

2、进贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规制定。二、监督管理对象：境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构，经营贷款业务应遵守本办法。三、贷款类型1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。5第一章总则2、流动资金贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。3、固定资产贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人固定资产投资的本外币贷款（包括基本建设投资、更新改造投

3、资、房地产开发投资以及其他固定资产投资）。6第一章总则4、项目融资（贷款）是指符合以下特征的贷款：①贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。②借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。③还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。7第一章总则四、开展贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。五、贷款人完善内部控制机制，实行贷款全流程管理。贷款人应全面了解客户（项目）信息，建

4、立贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核问责机制。8第一章总则六、统一授信，风险限额管理贷款人应将贷款纳入借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。1、固定资产（项目）贷款：贷款人应以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的收益和现金流，按照国家关9第一章总则于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力、风险缓释措施等因素，合理确

5、定贷款金额、期限、还款计划和贷款利率。2、流动资金贷款：贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放贷款。应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。10第一章总则3、个人贷款：贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。4、贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部

6、绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。11第一章总则七、贷款用途：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况，防止挪用。1、流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。2、个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。八、中国银行业监督管理委员会依照本办法对贷款业务实施监督管理。12第二章受理与调查九、贷款人受理贷款申请的条件1、固定资产（项目融资）贷款申请人条件①依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；②借款人信用状况良好、无重大不良

7、记录；③投资主体资格和经营资质；④借款用途及还款来源明确、合法；⑤项目符合国家产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；⑥符合国家有关投资项目资本金制度的规定：⑦贷款人要求的其他条件。13第二章受理与调查2、流动资金贷款申请人条件：①借款人依法设立；②借款用途明确、合法；③借款人生产经营合法、合规；④借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。14第二章受理与调查3、个人贷款贷款申请条件①借款人为