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1、完善银行账户体系提高金融监管水平ZH付结算完善银行账户体系提高金融监管水平口王蕴瑾银行账户是资金运动的起点和立管理强调真实性和规范化,详细管理终点,反映资金变化，也是金融监规定了各类账户开立的条件，所需一是规范了银行账户的开立.管赖以开展的重要手段•近年来，证明文件,规范了账户开立程序，对基本存款账户，预算单位专用存人民银行不断推进银行账户体系建特别强调落实账户实名制的要求•款账户，临时存款账户等，由商设，为提高金融监管水平,奠定了三是对账户使用的规范突出了资金业银行报经人民银行核准后办理开新的基石•管理的要求，详细规定了各类账户立，变更，撤销手续
2、•对一般存款结算范围，资金划转，取现等要求•账户，非预算单位专用存款账户和，现行银行账户体系个人银行账户,由商业银行开立，（二）建成了人民币银行账户变更，撤销后报人民银行备案•二（一）形成了较为完善的银行管理系统和联网核查公民身份信是组织开展存量银行账户相关个人账户管理制度息系统身份信息核实工作•人民银行总目前,我国已形成以（（中国人2005年，人民银行建成运行了行组织开展存量单位银行账户相关民银行法,商业银行法和（（个人民币银行账户管理系统.2007年，个人身份信息核实工作和存量个人人存款账户实名制规定））为统领，人民银行根据账户管理业务发展变银
3、行账户相关个人身份信息核实试人民币银行账户管理办法及其化,建成了人民币银行账户管理系点,落实账户实名制•三是开展银实施细则为核心，一系列重要规范统（二期），进一步完善了系统功能.行账户的监督检查.人民银行总行性文件为补充的银行账户管理制度依托账户管理系统，利用技术手段组织开展了支付结算执法检查，将体系•现行银行账户管理制度具有对账户的开立和使用进行规范，实账户管理作为重要的检查内容•人以下特征:一是对银行账户实行分现了对银行账户的审核，控制，查民银行各级分支行按照属地管理的类管理，将银行账户分为单位银行询，统计，监测，存储和管理等功能,原则，通过组
4、织开展现场检查，非账户和个人银行账户，对单位银行强化了对银行账户的管控・2007年,现场监测，通报，年检等多种方式，账户根据其性质又进一步划分为基人民银行联合公安部建成联网核查加强对辖内银行账户管理的监督检本存款账户,一般存款账户，专用公民身份信息系统，为落实账户实查,查处违规开立和使用银行账户存款账户，临时存款账户四个类别,名制提供了有力的技术手段•的行为.并对各类银行账户分别制定了详细的开立和使用规范•二是对账户开（三）强化了银行账户的监督二，现行银行账户体系存在的FI2011年第09期支FfNANCIALACCOUNT『NG金融会主要问题（一
5、）银行账户管理制度法律层次低是法律层次低.（（人民币银行账户管理办法》是账户管理制度的核心，但其仅是人民银行发布的部门规章，没有上位法.由于银行账户管理制度法律层次较低，人民银行难以树立账户管理的权威，而且账户管理办法最高设定3万元罚款，因此，银行违规成本不高，行政罚款并不能起到震慑作用，甚至有银行机构为了吸收存款大户甘愿受罚.二是与相关法规缺乏协调性.另外,银行账户管理制度与相关法规之间缺乏协调性•如由于1988年出台的现金管理暂行条例》多年未作修订，账户管理制度与现金管理规定Z间协调不够;账户管理制度与银行卡业务管理规定,反洗钱规定之间缺乏协调
6、性等等•三是部分制度不够完善•如现行银行账户管理制度将个体工商户开立的结算账户纳入单位银行账户管理，但由于单位银行账户开立和使用中的诸多限制，以及个体工商户资金结算金额相对较小等特点，多数个体工商户选择开立个人银行账户;对核准类银行账户的开户手续,采取商业银行先开户后核准的模式，存在行政许可程序倒置问题;专用存款账户管理措施不完善，由于部分专用存款账户可以绕开取现的限制，在实践中出现企业滥开专用存款账户情况;账户年检和账户退出机制不完善，使得账户年检和退出难以实施等等.（二）银行账户实名制落实工作仍需努力账户实名制是账户管理的核心，是反洗钱,反腐败
7、的基石•当前，我国仍存在银行账户实名制落实不到位的情况,主要包括:存量个人银行账户相关个人身份信息核实刚刚开始试点,绝大多数个人银行账户和关个人身份信息核实仍未开展;联网核查公民身份信息系统的信息差错率仍较高，制约了银行账户实名制的落实;rti于尚未实现营业执照，组织机构代码证的联网核查，银行机构仍缺乏核实开户单位营业执照,组织机构代码等信息的有效手段等等.（三）人民币银行账户管理系统建设相对滞后银行账户管理内容包括开户申请真实性，合法性,资料完整性审查,账户使用情况的监督，大额和可疑资金交易的跟踪监测，是一项复杂的，综合的工作.目前，我国的人民银
8、行账户管理系统，银行会计核算系统，银行机构行内资金清算系统，跨行资金清算系统等相互分割，独立运行，特别是作为核心的账户管理
