我国消费金融公司试点运行回顾与展望--汪京京

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1、我国消费金融公司试点运行回顾与展望主讲人：汪京京一、背景和意义图1.1中国与世界主要经济体居民最终消费率对比情况年份世界高收入国家中等收入国家中低收入国家低收入国家中国1980-198976.376.773.374.480.163.51990-199976.977.673.774.579.057.62000-200978.278.674.874.979.756.9表1.1世界平均及不同收入水平国家年均最终消费率（%）年份最终消费率（消费率）（%）资本形成率（投资率）（%）货物和服务净出口比率（%）支出法GDP增长率（%）200062.335.32.48.4200161

2、.436.52.110.4200259.637.82.610.5200356.941.02.213.4200454.443.02.617.8200553.041.55.516.4200650.841.77.518.8200749.641.68.819.7200848.643.87.718.5200948.547.24.310.4201048.248.13.715.5201149.148.32.615.6表1.2消费率、投资率、净出口率与支出法GDP增长率（%）图1.2消费率、投资率和净出口率与支出法GDP增长率（%）图1.3四国储蓄率的比较（%）二、消费金融的定义和范围

3、国外有关消费金融的研究通常从消费主体出发，包括消费者、家庭或个人，核心是研究家庭消费、储蓄和理财行为。在我国，消费金融尚未形成独立的理论体系，概念和边界都比较模糊。钱颖一教授认为消费金融（ConsumerFinance）应该称为消费者金融或者是居民金融，因为研究还应该包括消费者或者居民的资产配置问题，而不是简单的消费问题。陈学彬教授也认为消费金融较限定于为消费行为服务的金融，而事实上这一领域研究还牵涉到居民的收入、投资、消费等多个方面，所以建议采用消费者金融一词。廖理教授认为消费者一词过于强调消费者个人，而消费金融则能涵盖消费者个人的投资和储蓄行为，也能包括家庭的金融行

4、为和资产配置。Merton（1971）则将消费金融定义为：如何在给定的金融环境中，利用所掌握的资产来最大满足消费者的各种消费需求。总的来说，消费金融是指为满足个人或家庭对最终商品和服务的消费需求而提供的具有贷款、储蓄、支付结算、风险管理功能的金融服务，其最终的服务对象是消费市场，不仅包括消费者本身所面临的金融问题，还涉及市场、机构和政府与消费相关的金融技术、产品、服务、法律、监管、政策等。三、我国消费金融发展现状1、消费金融服务的提供者——商业银行+非银行金融机构(1)据中国人民银行的统计数据显示:截至2012年底，所有金融机构的境内贷款规模为628100.53亿元，比

5、2011年底增长了3.6倍。其中，住户贷款规模为161299.99亿元，占境内贷款的比重为25.68%。(2)同时，从中国人民银行《金融机构人民币信贷收支表(按部门分类)》的数据显示:自2008年以来，消费贷款规模不断扩大，从2008年的37210.29亿元增加至2012年的104357.17亿元，增长幅度达到2倍多。然而，消费贷款占住户贷款的比重却在2009年达到最高点后逐年下滑。数据显示:消费贷款占住户贷款的比重在2009年达到67.66%，但在随后的3年时间里不断下跌，2012年该比重为64.70%。年份消费贷款余额（亿元）信贷总额（亿元）消费信贷占比（%）200

6、169901123146.22002106691398037.62003157361697719.320042000018900010.5820052200020700010.62006240002390001020073300027800011.920083700032000011.620095500042600012.920107506447903015.672011.068180051400015.91201210435762810016.61表3.1我国2001-2011年6月全部金融机构人民币消费贷款余额及所占比例(3)另一方面，从消费贷款的结构来看:我国消费

7、贷款的结构主要集中于中长期性消费贷款。据《金融机构人民币信贷收支表(按部门分类)》的数据显示:在2008年至2012年的期间里,中长期性消费贷款占比一直维持在80%以上，尽管在这段时间里比重不断下滑，但仍然无法撼动中长期性消费贷款的主导地位。相反，短期性消费贷款的比重却仅仅只有10%多。这也说明目前我国消费贷款主要集中于住房按揭贷款，短期的消费贷款发展相对较为乏力。2、消费金融服务的提供者——商业银行+非银行金融机构(1)此外，非银行业金融机构和类金融机构也是消费金融服务的提供者，包括汽车金融公司、消费金融公司、部分企业集团财务公司、小贷