对公信贷业务风险分类管理培训

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1、广发银行公司银行客户经理信贷上岗资格暨等级资格认证考试对公信贷业务风险分类管理培训总行风险管理部2013年10月广纳百川发展无限目录一、风险分类定义二、分类级别划分的核心定义及划分标准三、执行中存在的问题四、风险分类流程12一、风险分类定义定义：信贷业务风险分类是指本行按照风险程度将信贷业务划分为不同档次的过程，其实质是通过判断债务人及时足额偿还债务的可能性，评价信贷业务质量。风险分类的原则：13真实性原则及时性原则重要性原则审慎性原则分类应真实客观地反映信贷业务的风险状况；应及时、动态地根据债务

2、人经营管理等状况的变化调整分类结果；对影响信贷业务分类的诸多因素，应依据信贷业务风险类别核心定义确定关键因素进行评估和分类；对难以准确判断债务人还款能力的信贷业务，应适度下调其分类等级。二、分类级别划分的核心定义及划分标准正常债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。关注尽管债务人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑债务人无法足额偿还债

3、务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，债权仍然无法收回，或只能收回极少部分。14风险分类划分标准—跨级别的区别不良与非不良主要划分指标不良贷款主要划分标准:明显丧失还款能力,且授信很大可能产生损失。经营情况（停产）还款能力（丧失）担保品（缺失）正常与关注主要划分指标关注类的主要划分标准：存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。逾期欠息他行分类不良其他危险级信号15根据风险问题对企业影响的程度还款情况债务人的到期还款能力债务人的还款记录债务人的还款意

4、愿盈利能力贷款项目的盈利能力担保情况信贷业务的担保客户履约的法律责任银行的信贷管理状况16风险分类划分的主要考虑因素关注一级与关注二级的主要划分指标：关注一级经营异常（开工率不足、产品积压等）投资项目因外界因素导致工期延期或未能实现预期效益债务人经营恶化，需要通过其他融资渠道偿还债务表外发生垫款主要债权行分类为关注一年以内被监管部门进行书面风险提示的借款人还款愿意较好其他对债务人还款能力产生不利的影响因素关注二级内部管理出现较大变动的（股东或管理人员被拘留、失踪等）本金或利息逾期主要债权行分类为不

5、良债务人有洗钱嫌疑的债务人涉及重大纠纷或对外担保形成重大损失担保品价值大幅下跌或出现查封、灭失、或严重损毁借款人还款意愿及配合度较差出现危险级预警信号17风险分类划分标准—级别内的主要区别还款能力问题尚不明显还款能力问题较明显正常一级和正常二级的主要划分指标：正常一级财务经营正常，现金流充足内部管理较好未有对企业还款能力产生不利影响的外界因素担保品价值充足正常二级财务经营下滑，现金流不足内部管理弱化或出现动荡出现影响企业还款能力的外界因素（宏观经济、行业、市场等）担保品的市场价值发生较大波动出现其

6、他潜在预警信号的8没有理由怀疑其还款能力存在一些可能影响还款能力的潜在风险因素损失率=1-可收回金额/不良信贷资产=1-可于归还的未来现金流量/（1+合同当期利率）^n/不良信贷资产1、可归还的未来现金流的范围19可收回金额计算包括预计债务人未来经营用于偿还我行贷款的现金流入量的现值；来自保证人或其他代偿人可能代偿金额的现值等；抵/质押物的变现价值及其他可用于偿债资产的变现价值的现值。三、损失率计算可收回金额计算不包括贷款担保存在法律瑕疵担保物不能变现时其可能代偿金额的现值或变现价值贷款抵/质押物

7、的变现价值不包括已存在的他项权利次序优先于该贷款的其他债务价值。1101112、现金流折现利率：按合同利率3、担保物的折算：根据抵押物地理位置以及市场价值进行折算，如市场价值较好，易变现的房产一般给予70%的折现率，厂房60%折现率，土地70%折现率。动产质押：按照最清点的质押物数量、市场评估价值进行估算，需要确认其权属。担保人代偿：代偿能力、代偿意愿，自身经营，征信记录等。风险分类定期分类定期检验分类准确性监测报告实时分类风险分类流程112如需调整风险分类的按照风险分类调整流程上报总行审核四、风

8、险分类流程风险分类调整流程—一级分行113一级支行客户经理一级支行经营单位负责人分行预警监测岗分行信贷管理部负责人分行主管风险副行长总行风险分类调整流程—二级分行114二级支行客户经理二级支行经营单位负责人一级支行经营单位负责人二级分行风险预警监测岗二级分行信贷管理部负责人二级分行主管风险副行长参照一级分行流程115广发银行对公授信风险分类及损失准备金计提比例实时调整审批表填报日期：单位：万元所属分行业务经办单位客户名称所属集团授信额度授信余额授信敞口余额企业类型首笔发放日（我行第