发展民营担保融资问题研究

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1、江西财经大学硕士学位论文发展民营担保融资问题研究姓名：万海鹏申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：熊大信20030401摘要无论在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是国民经济的重要组成部分，它们在创造就业机会、促进经济发展和推动技术创新等方面都扮演着越来越重要的角色。近年来，我国中小企业有了长足的发展，其整体素质和对国民经济的贡献率不断提高，但就其整体状况和发展趋势看，资金供应难以满足资金需求的状况将长期存在，融资难题会在相当一段时间内成为制约中小企业发展的瓶颈。中小企业贷款难、寻保难，既有深层原

2、因，又有表层原因。从深层原因看：一是供应不足，我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构，加之商业银行体制改革后，权限上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，有心无力；实行资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，贷款供应缺口明显加大。二是保证缺乏，银行只认可土地、房产等不动产做抵押，中小企业可供银行抵押的产权匮乏：中小企业担保机构少，担保资金规模小，担保品种单一，中小企业寻求担保难。三是I{Il小企业信用等级低。从表层原因看：一是银行放贷成本高，银行放贷100儿元和1000万元所费成本相近，当然贷大

3、不贷小。二是银行放贷责任大，中小企业大部分为非国有企业，放贷稍有闪失，信贷员说不清。三是中小企业自身能力弱。-I叫、企业资信等级往往难以达到银行放贷标准，办理财产抵押又实力不足。行政式担保无效，企业责任意识增强后，一般不愿意替其他企业出具担保。为解决f

4、1小企业贷款难、寻保难的问题，当前全世界已有48％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系。日本、美国、德国、加拿大分别于1937年、1951年、1953年和1960年成立了中小企业信用担保机构，建立中小企业信用担保体系已成为各国扶持中小企业发展的通行做

5、法。与国外及有些地区的情况不同，我国的中小企业信用担保无论是理论还是实践均处于萌芽或初创阶段，主要存在以下问题：(1)规模较小。去年，国家经贸委、财政部、人民银行联手对中国已经开展3年的担保业进行了调查，目前中国除西藏外，各省均有担保公司，总数已超过1000家，但是，目前存在的主要问题是规模小。训查显示，225家被调查担保公司，资本金共计为36亿元，户均资本金仅为3300／j元。从业人员也较少，225家公司共有从业人员1561人，户均不足7人。而平均担保额不足100万元。(2)政策性担保机构存在严重的

6、弊端。行政干预仍然突出，总体运行效果不佳，从全国看，担保资金与担保贷款之比尚不足2倍，担保在缓解贷款难方面的作用尚未有效发挥。在总结我国信用担保体系存在的问题之后，本文提出发展民营担保，作为我国信用担保体系的一个有益和有力的补充，进一步缓解我国中小企业的融资难题。然I阿，民营担保机构一i同于政策性担保机构，由于其由民间资本组建，它必将以追求利润为根木，就传统的中小企业贷款担保业务，我们可以从风险和收益方面做一个简单的分析：按我国现行的法规和实际做法，担保机构从事贷款担保，要承担银行转稼过来的绝大部分风

7、险，甚至是100％的风险，且受保企业多为银行不愿直接贷款的资本实力小、信用档案不全、难以提供有效财产抵押的中小企业；而其所获得的担保费收入却只能在同期银行贷款利率的50*,6以内，这是明显的高风险，低收益。那我们很自然的有疑问：发展民营担保是可以缓解中小企业融资难题，可是，担保业凭什么吸引民营资金进入?民营担保机构如何获利经营?这是本文要解决的最为关键的问题。为此，水文从以下几个方面作了论述。为民营担保机构构建了一个有着广阔发展前景的空间和经营模式。l、从财政政策扶持、规范与银行的协作关系、健全相关法

8、律法规等方面构建促进民营担保机构发展的政策法规环境。2、民7铷l保机构如何处理好与企业、银行及政府和政府职能部门、社会机构的关系，促进合作发展。3、混业经营。开展多种盈利业务，如资信调查、评估服务、个人消费信贷担保、保付代理、工程保证，担保投资、实业投资、资本市场投资、典当，融资租赁等等。通过垂直整合，横向整合，拓宽各种资金来源和融资渠道，扩大资本金规模，不断做大做强。4、民营担保机构的担保形式。(1)各级财政建立共同基金，委托民营担保机构管理，对民营担保机构利用财政基金，承担的中小企业贷款担保业务，

9、实行与政府出资设立的担保机构相同的优惠政策。(2)互助基金委托民营担保机构代理担保，担保公司只收取担保费的i／3，其余2／3担保费归互助基金。风险分担原则是，当发生代偿时，先由互助基金代偿，不足部分由担保公司代偿。(3)政府以优先股的形式投资民营担保公司。政府优先分红，破产清算时优先清算，这样也保证了国有资产的保值增值，同时可以避免政府对民营担保公司的行政干预。(4)担保投资，这是民营担保机构有着广阔发展前景的业务创新，其具体的运作方式有：债转股，在一定