江苏省小微型企业融资现状调查研究

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1、江苏省小微型企业融资现状调查研究【摘要】相对于大中型企业而言，小微型企业虽数量众多,但在融资方面存在较大的困难。相关数据表明，我国商业银行对规模以下小型企业贷款不足20%。以江苏省为例，约只有30%的小微型企业融资来自银行等正规金融组织贷款。而小微型企业对资金的需求量特别的旺盛，无资可融的企业不在少数，融资现状不容乐观。小微型企业的融资渠道极其狭窄，为了解决融资难问题。不少企业除了传统的银行贷款、民间借贷渠道外，开始寻求亲友借款、职工内部集资等非常规融资渠道。本文基于对苏南、苏中、苏北地区的调研数据,对小微型企业的融资现状进行分析，并提出相关的政策及建议。【关键词】小微型企业；融资渠道；融资结

2、构一、小微型企业资金供求矛盾突出（一）小微型企业资金需求旺盛，并以小额信贷需求为主小微型企业融资难这是一个世界性的难题，一方面是由小微型企业自身规模小、信贷额度低、缺少抵押品等因素造成的；另一方面是由于政府相关制度的缺失而导致企业陷入融资难的困境；同时小微型企业与商业性银行、信用合作社等正规金融组织存在信息不对称，以及商业性银行等金融机构自身信贷配给制度等客观条件的存在导致了市场体系的不完善。在所有的研究样本中，对资金有需求的企业占样本企业的93.24%,其中特别需要资金的企业占到51.35%,而不太需要资金的企业仅占到6.76%O可见，江苏省小微型企业对资金的需求量特别的旺盛，而无资可融的企

3、业不在少数，融资现象不容乐观。（二）资金供给严重不足，银行“惜贷”现象普遍存在虽然小微型企业融资需求旺盛，需求金额不大，但是对于后期资金需求的实现却不容乐观。相关数据显示，我国商业银行,尤其是大型商业银行对大型企业贷款覆盖率接近100%,中型企业在80%以上，而规模以下小型企业则不足20%。2010年度，授信额在500万元以下的小微型企业占中国企业贷款总额不足5%o2006年末，江苏规模以下企业的贷款余额为3027亿元，占全省金融机构人民币各项贷款余额总数的16.4%o这些数据表明，目前金融市场上对于小微企业资金的供给仍是个迫在眉睫的问题。同时，据调查数据（见图3）显示，大多数小微型企业短期流

4、动资金需求的满足程度仅占到需求量的50%左右，完全能满足资金需求的企业几乎不存在。商业银行承担了向小微型企业提供绝大部分信贷资金的职能，但是从银行融资数量上来看，占全国企业总数99%的小微型企业占有的贷款不超过贷款总额的20%,与其在国民经济中的贡献极不对称。一方面是小微型企业从商业银行等正规金融组织得不到发展所需要的资金，只能依靠民间融资和内部融资，但是规模有限，因此在很大程度上制约了企业自身规模的发展壮大；而另一方面由于金融机构自身普遍存在贷款增长缓慢、超额准备金增多的现象，这又进一步地限制了小微型企业的成长。二、小微型企业融资结构分析三、小微型企业融资难影响因素分析基于以上分析，笔者认为

5、，小微型企业融资难的原因主要有两方面：一是交易成本问题，即信息不对称和规模效应;二是政策性约束问题，即目前的信用担保体系和融资体系问题。由于小微型企业具有规模小、信息透明度差且不具有公开性的共同特征，因此在融资过程中，小微型企业之间的竞争往往取决于一些特定的经销渠道、专用技术，而这些核心竞争力所依托的资本和技术门槛较低，一旦公开很容易被对手复制，所以企业与银行之间会存在着严重的信息不对称现象。同时，以企业财务报表真实性为前提的道德信用在我国尚未建立，小微型企业自身不具备信用贷款的能力。并且，专门用于为小微型企业提供信贷担保的机构体系尚不完善，不具备为小微型企业提供信贷担保的能力。而且，资产信用

6、严重不足的小微型企业又没有国家信用作为依托，在银行等正规金融组织严格执行线性贷款标准的条件下，只能吃'‘闭门羹”。四、结论与政策建议（一）结论大部分小微型企业一直有融资需求，融资难也一直是制约小微型企业发展的瓶颈。江苏省小微型企业对资金的需求仍然很大，而大部分小微型企业资金的需求是维持自身经营运转或是扩大规模，大部分小微型企业融资缺口在20万元以下。虽然小微型企业融资需求旺盛，需求金额不大，但是金融机构对于小微型企业的资金需求支持却不容乐观。小微型企业融资的经营和财务信息不对称影响了银行对小微企业风险的掌握。大部分小微型企业内部管理不完善，缺乏完整健全的财务制度和可靠的抵质押物，银行传统信贷调

7、研的信息采集方式适用性不强，贷款风险较难把握，无法达到贷款风险合规性指标。因此大多数小微型企业表示短期流动资金需求的满足程度不足需要的50%左右，能完全能满足需要的企业并不存在。同时，由于小微型企业对银行经营成本收入比的贡献较低。小微型企业数量多、规模小。银行传统的人工服务方式成本过高，投入产出效应差，银行服务较难持续。虽然政府大力提倡，但现有商业银行受传统经营模式和成本的约束，依然难以规模化地向