我国校园网贷思考

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1、我国校园网贷思考［提要］校园网贷作为互联网时代的新兴事物，对弥补传统助学贷款不足、满足大学生消费和创业需求、提升大学生金融素养以及构建大学生征信体系具有积极意义。然而，由于前期发展缺乏监管，校园网贷也暴露岀借贷程序不完善、引发社会风险等问题。美国的校园网贷行业发展良好，得益于企业内部严谨的风控，其经营理念和经营模式对我国具有一定的借鉴意义。此外，可以从加强监管和立法、重视校园网贷平台的风险管理、完善大学生信用体系、注重教育宣传等方面入手，促进我国校园网贷行业健康发展。关键词：校园网贷；现状；经验借鉴；建议本文系江苏大学大学生创新创

2、业训练计划项目（项目编号:15C055）中图分类号：F830文献标识码：A收录日期：2017年3月21日自从2013年专注于大学生分期购物的互联网消费金融服务商一一分期乐商城上线，校园网贷便迅速发展，至今方兴未艾。作为互联网金融的创新产物，校园网贷正在积极的改变校园金融生态，但其潜在风险同样令人担忧。如何理性看待，以及如何监管和引导校园网贷，值得我们思考。一、校园网贷的积极意义(-)弥补传统助学贷款的不足。目前，我国助学贷款主要包括国家助学贷款、高校利用国家财政资金对学牛办理的无息贷款以及一般性商业贷款。这些助学贷款主要是为了帮助

3、家庭困难的贫困生解决在校期间的学习和生活费用问题。与之相比，校园网贷的助学类贷款在以下几个方面更具有优越性：一是覆盖群体更广泛，服务对象不再仅仅局限于贫困生，也包括非贫困但有资金需求的在校大学生。其至有的平台不要求是在校大学生，只要求符合一定的年龄范围和学历要求；二是网上完成贷款的申请、审批和发放，手续简单便捷，门槛较低；三是助学贷款产品层次更加丰富，不仅为大学生完成学业提供贷款，还在课外辅导、在职培训、出国留学和继续教育等方面为大学生提供资金支持。因此，校园网贷的助学贷款受益面更广，产品更加多元化，更加贴近大学生日常生活场景需求

4、，对传统的助学贷款形成了有益的补充。(二)满足大学生消费和创业需求。“十三五”背景下，消费逐渐成为拉动我国经济增长的重要驱动力。新生代大学生消费需求旺盛，智能电子设备、旅游、文化消费等消费热点逐步涌现。然而，大学生缺乏收入、资金来源渠道单一、“理性的金融排斥”使得传统金融机构涉足校园市场时更加谨慎，导致校园金融发展缓慢。校园网贷的出现弥补了这一市场空白，激发了大学生消费潜力，对推动我国消费升级具有一定的意义。另一方面，严峻的就业压力使得大学生创业的现实需求日益凸显。数据显示，2013年大学生毕业自主创业比例为2.3%,2015年这

5、一比例上升至3%。虽然与国外仍有较大差距，但是我国大学生自主创业比例呈现明显的上升趋势。同时我们注意到，大学生创业成功率较低，创业3年后有接近一半的大学生(2011届49.6%,2012届44.4%)会选择退出创业而选择稳定的全职工作，而资金不足成为大学生自主创业的主要制约因素。这也暴露出了我国现有大学生创业配套资金支持体系的不足，从另一个角度来说，大学生创业急需打造一条创新高效的融资渠道，缓解大学牛融资压力。而校园网贷的便捷性、普惠性等特点与大学生创业有着天然的契合点。(二)提升大学生金融素养。随着我国经济结构的转变，人们的生活

6、与金融的联系日益紧密，大学生作为“准社会人”，培养金融素养十分有必要。而金融素养主要表现为对金融信息的获取、加工、管理、表达与交流能力，以及对自身金融消费的过程、结果进行综合评价的能力。众多学者认为金融素养的内涵应当包含知识和能力两个方面。高校开设金融方面的教育课程可以丰富大学生的理论知识，而通过在校园网贷平台上实际操作，则可以在实践过程中激发和引导大学生自主学习和发现知识，使其在真实的情景中掌握如何使用和管理资金，以及如何做出有效、灵活决策的能力。例如，大?w生在借贷过程中既了解到“等额等息、等额本金、年化利率、分期付款、信用”

7、等金融知识，也积累了金融实践经验和能力，这在潜移默化中影响了大学牛金融素养的形成与发展，培养了大学生金融意识和责任意识。（四）探索大学生征信体系。我国个人征信体系建设不完善，尤其是针对大学生群体的个人征信体系数据的建设。相比于社会其他人群，大学生征信具有历史数据少且不易得、没有业界先例等特点。校园网贷依靠民间征信机构，通过大数据技术跟踪大学生长期持续的消费行为，进行信用评估，确定信用额度。并且，在后期消费信贷产品的服务过程中，也会根据大数据反馈,及时更新个人信用记录和数据评级体系。经过长期的业务积累，形成庞大的数据库，从而为构建完

8、善的大学生征信体系提供数据支持。二、我国校园网贷现状及存在的问题目前，线上开发学生贷款的平台大致可以分为三类：一是分期购物平台。平台一端对接电商，帮助电商销售商品的同时为大学生提供可分期付款的商品以及小额消费贷款。平台另一端对接P2P平台，获取借款