论加强我国机动车辆保险条款费率监管

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1、论加强我国机动车辆保险条款费率监管李雪霜（武汉大学经济与管理学院，湖北武汉430072）［摘要］目前，车险市场不严格执行车险条款费率进行恶性价格竞争的问题比较突出，它既降低了部分保险公司的偿付能力，影响保险公司的稳健经营，也损害了投保人、被保险人的合法利益。为此，要完善财产保险公司的治理结构，改进经营考核体制；厘定车险纯风险损失费率，合理确定车险经营成本；以偿付能力优先原则实施监管；进一步完善财产保险公司车险业务处理信息系统；强化行业自律机制；加强保险知识的宣传。［关键词］机动车辆保险；条款费率；监管［中图分类号］F840.32［文献

2、标识码］A［文章编号］1004-3306（2007）08-0058-03Abstract：Atpresent,breachofcontractprovisionsonpremiumratesofcarinsuranceforviciouspricecompetitionisaglaringprobleminthecarinsurancemarket.Itlowersthesolvencyofinsurancecompanies,impactssoundoperationofinsurancecompanies,andalsounder

3、mineslegitimateinterestsofthepolicyholdersandtheinsured.So,itisnecessarytoimprovethepropertyinsurancecompanycorporatestructure,improvetheiroperationalevaluationsystem;enactnetlosspremiumrateforcarinsurance,determinereasonableoperatingcosts;regulatewithprioritizinginsure

4、r’ssolvencymargin;improvethecarinsuranceinformationsystemsofpropertyinsurancecompanies;strengthentheindustry’sself　disciplinemechanism;andenhancedisseminationofinsuranceknowledgetothepublic.Keywords：motorvehicleinsurance;contractprovisionsandrates,regulation2003年，保监会组织实

5、施了车险条款费率管理制度改革，其目的是使投保人的保费负担与其实际风险状况更加匹配，使费率水平更加公平合理。但从车险条款费率制度改革四年的实践来看，费率调整系数没有充分发挥细分市场与区别客户风险的作用，在一定程度上反而成为价格竞争的手段。目前，车险市场不严格执行车险条款费率进行恶性价格竞争的问题比较突出。它既降低了部分保险公司的偿付能力，影响保险公司的稳健经营，也损害了投保人、被保险人的合法利益。因此，加强对车险条款费率监管的研究，对于我国车险业务长期健康发展具有十分重要的现实意义。一、不严格执行车险条款费率的主要表现形式（一）随意给予

6、费率优惠一是随意套用费率调整系数，对新车适用连续三年无赔款优待费率调整系数、对代理业务适用上门投保费率调整系数、对家庭自用车适用投保数量大于50台费率调整系数等；二是随意给予总体费率优惠比例，在一些竞争比较激烈的地区，保监会规定的30％的总体费率优惠上限变成了市场上的通行折扣，甚至部分大型车队和招投标业务的优惠比例超过保监会规定的30％费率优惠上限。（二）改变投保标的使用性质承保为了争抢业务，一些公司采取改变车辆使用性质的违规方式参与价格竞争，对营业性车辆、家庭自用车按照党政机关、企事业单位非营业条款费率承保。通过改变车辆使用性质，可

7、以大幅度降低投保车辆的保费水平，最高可达60％以上。因此，该行为虽然没有随意给予费率优惠，但它对于车险市场的破坏性更大。（三）改变投保标的车型承保主要是采取对货车或客车不按照核定吨位、核定座位适用费率，而适用低档次吨位、低档次座位费率违规低价承保。（四）降低保险金额承保主要集中在车损险、盗抢险两个险种。如对新车购置价15万元的车辆，车损险保险金额以10万元确定，且视同为足额承保。此种违规操作既降低了保费计算的基准，少收了保险费，也容易在车辆发生全损时产生理赔纠纷。（五）免费赠送附加险主要表现为在承保大型运输车队及参与招投标业务中，保险

8、公司向投保人赠送玻璃单独破碎险、无过失责任险、盗抢险等险种。（六）违规支付保费回扣或手续费一是暗折暗返，保险公司除了明折明扣以外，还要采取［作者简介］李雪霜，武汉大学经济与管理学院在读博士，讲师。少收保费的方式向投保人或