个人贷款贷后管理弱化的深层原因和基于cmis的改进措施

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1、警时机。三是，风险监测手段有限，感性评判的居多，定量分析的很少，对风险程度的评估因人而异，风险预警的标准不统一。四是，风险预警报告路径过长，从支行经办人发起到总行主管部门接收要经过三个层级、多次传递，信息损耗大；应对措施也需要层层转发下达，反应速度迟缓。因此，虽然很多银行都建立了个人贷款风险预警体系，但是该体系却基本处于闲置状态，发挥不了正常作用。(4)逾期催收力度小。一是，客户经理管理的贷款笔数太多，无暇随时关注每笔贷款的回收情况，贷款逾期了，经办客户经理也不知情，导致对逾期贷款不能及时发现、及时催收。二是，贷款没有逾期的时候，银行长期不和借款人联系，逾期

2、后联系借款人，却发现借款人联系方式已经变更，联系不上，耽误了催收时机。三是，经办人员和经办机构的资源、精力有限，对逾期催收实行“抓大放小"，只对逾期时间较长、金额较大的贷款认真催收，对其他逾期贷款不闻不问，放任自流。四是，对长期逾期的贷款，缺乏催收计划和催收记录，催收工作不连续，一些贷款因为工作疏忽超出诉讼时效，人为扩大了贷款损失。五是，客户经理对自己发放的贷款，催收的积极性较高，对于前任或他人移交管理的贷款，认为责任与自己无关、努力催收也没有额外回报，催收的责任心不强。(5)不良处置缺乏规范。一是，个人贷款金额较小，相对诉讼成本较高，不少支行总是等到不良贷

3、款累计到一定数量后，批量提起诉讼，但是支行管理的贷款数量毕竟有限，有可能诉前等待时间过长，使前期积压的不良贷款丧失最佳清收时机，降低债权的最终受偿比例。二是，而不少银行基层经营机构法律意识不强，抵押物变现没有严格遵循法律规定(比如缺少与抵押人达成的抵押物作价凭据)，存在程序瑕疵，可能导致法律风险。三是，个人贷款的不良处置手续较繁、牵涉面较广，而一些银行基层经营机构缺乏专业人员，抵质押物变现渠道不畅，不能以合理价格处置变现，不良贷款的实际受偿比例较低。四是，不少无法清偿的不良贷款长期挂账，成为被遗忘的角落。虽然银行有呆账核销的规定，但由于各方面都不愿意去捅责任

4、认定的“马蜂窝”，只能长期挂在账面上虚增资产。五是，向关系人发放的个人贷款，不良以后清收处置的力度小，随着时间的推移，不少最终都成为坏账损失。(6)档案管理方式落后。一是，不少基层经营机构个人贷款的档案还没有实行集中保管，而是分散保存在经办人员手中，遗失、损坏的情况时有发生。6二是，有些银行虽规定档案要集中保管，但不少贷款经办人员为了工作方便或者无暇顾及，后期形成的信贷档案并没有移交集中保管。而档案管理与业务经营信息沟通脱节，档案库对这些应交未交的信贷档案情况根本不掌握，也无法去催交。三是，信贷档案归档没有常态化，而是集中成批移交，在办交接的时候，时间紧、工

5、作量大，无法细致审查。一些合同要素漏填、错填，有涂改痕迹，或者签字不规范的档案也被收纳保管，到调档使用的时候才发现错误，削弱了档案的证据效力。四是，信贷档案“借阅归还”制度执行不力，信贷档案被借出后，对借阅到期日缺少跟踪管理，档案长期流失在外，到有关部门需要使用时，发现不在库，才想起向借出人索要。四是，档案集中保管后，虽然安全性增强，但客观上造成档案使用上的不方便，给贷后管理工作制造了一些困难和障碍，一些贷款业务人员怕麻烦，更加不情愿花精力去做贷后管理工作。2．2关于贷后管理弱化原因的讨论个人贷款的贷后管理中为什么会出现这么多的问题，银行理论界和实务界也不断

6、在反思。总体来说，大家把种种贷后管理弱化的现象，归结于四个方面的原因：人员配备不充足、管理制度不完善、执行落实不规范、考核监督不严格。然而笔者认为，这四条虽然是贷后管理弱化的原因，但只是表面原因而不是根本原因，如果仅就这四个方面去整改，不触及更深层次的影响因素，只能是治标不治本，走进“恶化一治理一再恶化一再治理”的反复循环之中，不能从根本上扭转贷后管理弱化的局面。其理由分述如下：(1)人员配备不是孤立的问题，它要受到成本因素的制约。人力是有成本的，是一种稀缺资源，任何岗位都不可能不计成本地去“充实人员"。增加个人贷款业务人员，要么需要录入新员工，增加人员和经

7、费开支；要么调整其他岗位人员到个贷岗位，减少其他岗位人员配备，使其他岗位面临“人员配备不充足”。可见，人员配置要取决于成本承受能力，并不是想增加多少，就能增加多少。如果仅仅孤立地看待问题，为了满足贷后管理需求而大量增加个贷业务人员，势必会引起其他矛盾。(2)如果“管理制度不完善"是贷后管理弱化的真正原因，那么贷后管理问题就会很好解决——补充制定规章制度就解决问题了。然而，首先，我们都知道孟子早有断言：“徒法不足以自行’’，把制度规范制定出来并不代表它就能发挥实际作用，它所指向的目标就能“自动’’实现。其次，“制度完善”只是一7个的理想状态，规章制度与实际情况

8、之间，总是处于一个非常复杂的动态调整过程，十足的“完