对农业保险与小额信贷协同机制的研究最终稿

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1、对农业保险与小额信贷协同机制的研究ResearchonCoordinationMechanismofAgriculturalInsuranceandMicrofinanceinChina对农业保险与小额信贷协同机制的研究ResearchonCoordinationMechanismofAgriculturalInsuranceandMicrofinanceinChina摘要：从国内外成功的经验来看，小额信贷与农业保险在解决农村贫困问题方面可以发挥巨大的作用。本文通过对小额信贷和农业保险在国内外发展情况的探究，以及揭示小额信贷与农业

2、保险协同机制在我国发展的意义等,对建立一个“小额信贷+农业保险+再保险＋担保”7的合理机制进行了探究，希望对解决我国目前农民贷款难以及农业保险严重供需不足的现状，实现农民、信贷公司、保险公司的三赢局面提供理论帮助。并研究了政府在这一机制中应当承担的责任。关键字：农业保险小额信贷协同发展Abstract:Fromthesuccessfulexperienceathomeandabroad,wecanseethatmicrofinanceandagriculturalinsuranceplayasignificantroleinall

3、eviatingpovertyofruralareas.Thisarticlepaysattentiontothedevelopmentofmicrofinanceandagriculturalinsurancethroughouttheworldandthepossiblecoordinationmechanismofmicrofinanceandagriculturalinsuranceinourcountry,attemptstoestablisha“microfinance+agriculturalinsurance+re

4、insurance+assurance”mechanismtotackletheproblemthatpeasantscanhardlygainaccesstoagriculturalloanandtheshortageofsupplyanddemandinagriculturalinsurance,realizingatriple-winsituationamongfarmers,microfinancecompaniesandinsurancecompanies.Additionally,wewillstudywhatresp

5、onsibilitythegovernmentshouldbearinthismechanism.Keywords:agriculturalinsurancemicrofinancecoordinationmechanism一、引言在我国，农民贷款难是一个老问题。有数据表明中国农村目前有1.2亿农民有贷款问题。每年农业资金缺口：即农民希望贷款得到用来进行生产等方面但却借不到的资金约为1万亿元，只有50%到60%的农户能得到贷款支持。信贷公司本应在解决农民贷款方面发挥巨大作用，但是我国小额信贷存在风险高且利润低等问题，导致信贷公司严

6、重惜贷。如果能够锁定农民生产经营活动的风险，降低其收入来源的不确定性并适度提高其进入信贷市场的能力就可以缓解农民贷款难的问题。在这些方面农业保险可以发挥积极的作用。2009年中央一号文件提出“探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制”表明了中央对这个问题的高度重视，既指明了农业保险的发展方向，也为农业保险和农村小额信贷的协同发展带来了难得的机遇。建立适当的协同机制将小额信贷和农业保险有效的结合起来，将为农业农村经济发展、广大农民持续增收提供优质高效的资金支持和保险保障，同时，也必将为金融保险业提升服务农村的能力发挥重要的作用

7、。为此本文对农业保险与农村小额信贷相结合的互动机制进行了探讨。希望对解决我国目前农民贷款难以及农业保险严重供需不足的现状，实现农民、信贷公司、保险公司的三赢局面提供理论帮助。二、国内外小额信贷和农业保险协同机制的研究和发展现状（一）国外的研究和发展现状国外一般将农业保险和小额信贷都视为农村的反贫困政策，对二者的关注都较高。1.农业保险方面农业保险是国际上最主要的非价格保护工具之一，一般将农业保险分为政策性保险和商业性保险。国外学者普遍认为“农业保险具有显著的公共物品性质或外部性特点”，一般把商业性保险公司持续发展的条件界定为：（A

8、+I）/P<1，其中A为管理费用等的平均费用，I为平均赔款支出，P为平均保费收入。其含义是保费收入必须大于赔款支出和管理费用之和才能盈利，否则就会亏损。C.Uiggi(1994)认为,没有一个国家能连续使农业保险费收入足以弥补赔款支出的管理成本。强