建立存款保险制度的若干问题

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1、.　　日前，国务院同意并转发了国家发改委《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》，明确提出要制定存款保险制度实施方案。关于建立存款保险制度的相关问题再度引发热议。根据西南财经大学中国金融研究中心的研究，探讨建立存款保险制度应从我国当前的经济金融形势出发，结合现阶段社会主义市场经济特点，在特定的社会、政治、经济背景下进行分析。　　存款保险制度建立的可行性　　1993年，中国人民银行第一次公布了资本充足率的测算标准；1995年，《商业银行法》颁布，规定我国商业银行资本充足率不得低于8%；2003年，我国银行业监督管理委员会成立，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资

2、公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行，使得我国金融监管体系日趋完善。2010年9月，巴塞尔银行监管委员会管理层会议通过了加强银行体系资本要求的改革方案，即“巴塞尔协议III”。新的监管理念得到引进，巴塞尔协议逐步推广施行，监管手段趋于规范，不断推动商业银行充实资本，健全完善治理结构，加强风险管理，有效防范了系统性风险，这为存款保险制度的建立提供了可能。　　制度建立的机遇和挑战　　目前，我国处于社会主义初级阶段，社会主义市场经济体制仍在不断完善中，建立存款保险制度机遇与挑战并存。一是信息披露机制的完善为进一步提高市场约束力提供了基础。强化市场约束的核心在于向社会

3、及时而准确地提供金融机构、存款保险公司的信息；国际清算银行也建议各国政府在建立存款保险制度之前解决其在信息透明度、威慑力和责任制方面的缺陷。目前，我国银行业已启用的新的会计准则实现了与国际接轨，银行机构的会计处理得到规范，资本市场约束力量逐步增强，会计报告信息披露的质量和透明度提高，为我国进一步提高公众市场约束力提供了基础。二是利率市场化与存款保险制度的建立相辅相成。利率市场化带来的最直接的风险就是因竞争的加剧导致银行破产倒闭。从国际经验看，存款保险制度可为利率市场化改革护航。....　　从外部环境来看，自2011年以来，世界经济增长放缓，国际贸易增速回落，主要表现在：一是重

4、债成员国已陷入衰退，欧元区经济短期复苏希望渺茫。南欧受到债务危机困扰的意大利、西班牙和希腊因实施紧缩财政，在衰退的泥沼中越陷越深。同时，高失业率与老龄化的双重打击，也将使欧元区深陷衰退泥潭。二是美国当前经济开始缓慢复苏，但由于受到出口缩水和政府减支增税政策的影响，美国短期经济发展前景仍不明朗。三是新兴经济体增长态势良好但通胀形势严峻，各经济体表现不一。　　从国内经济环境来看，一方面，我国社会主义市场经济体制仍不完善，仍面临着金融市场不够发达，经济体系不够完善，社会信用秩序不够健全等转型期所必需面对和改变的问题；另一方面，我国商业银行逐步深化产权制度改革，将形成以国有商业银行为

5、主体，其他银行类金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系，优胜劣汰的规律已经显现，社会公众的金融风险意识己经明显增强。　　根据国际经验，建立存款保险制度一般具有以下四个特点：一是未建立存款保险制度的国家基本上都是小国(除了我国)，大国(尤其是拥有较大规模银行系统的国家)一般都已经建立；越是市场经济相对较发达的国家和地区，建立存款保险制度的比例也越高；欧洲与拉美地区的国家普遍建立了存款保险制度，而中东与南撒哈拉地区建立存款保险制度的国家较少；越来越多的国家和地区建立存款保险制度，其中中低收入国家和地区的速度更快。国际成功经验显示，公众的风险意识、健全

6、的金融体系、有效的官方监管以及良好的外部环境等要素是存款保险制度有效发挥作用的基础。　　中国国情对制度的影响　　实践证明，在建立存款保险制度时，必须充分考虑本国的基本国情和经济金融状况。因此，在研究构建我国存款保险制度时，更要注重我国的基本国情和发展现状，以充分发挥存款保险制度的作用。　　一是社会融资结构变化对建立存款保险制度的影响。我国的社会融资结构以间接融资为主，银行系统承担了过多的经济系统风险，社会融资体系过度依赖银行已经成为防范银行系统性风险爆发的薄弱环节。尤其是在国内经济发展模式转型阶段，银行不良资产反弹压力较大，银行的风险承受压力亟须解决。社会融资结构不合理所引致

7、的后果已经开始显现，改进国内直接融资和间接融资的结构关系，需要通过建立存款保险制度防范系统性风险。....　　二是居民储蓄结构变化对建立存款保险制度的影响。随着居民收入差距的扩大以及金融行业的快速发展，家庭投资的替代性方法越来越多，但活期储蓄的地位短期内仍然无法动摇，更何况在居民的金融资产结构中，定期储蓄还占了很大的比例，居民储蓄的保障功能在定期储蓄方面体现得更为明确。另外，实时支付结算系统的日益普及，一方面确实为储户提取储蓄存款提高了便捷性，但从另一方面看，更容易导致风险向其他银行传递，加大了银行系统