授信贷前调查培训

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1、授信贷前调查目录1.为什么要进行贷前调查3.怎样进行贷前调查(关注点)4.如何获取关键信息2.贷前调查的重要意义5.案例说明科学的信贷流程科学的信贷流程是建立于现有的贷前调查基础之上，并进一步加强了确定目标的过程（市场细分、客户筛选）、对企业的综合考量、授信方案的设计以及贷款救济等环节，逐步形成流程化的信贷工厂。其总体流程如图：贷款调查业务开发售后收回市场研究确定目标，贷前调查考察和甄别市场细分受理贷款方案形成贷款审批贷款回收监控预警放款办理担保交叉销售售后维护贷后检查信用恢复贷款救济清收1、市场研究：展开市场调查，整体评估该业

2、务发展趋势和市场成长性；2、细分市场：识别出有潜力的领域和行业，确定重点发展的目标市场，建立有针对性的项目调查计划；3、市场考察：收集目标市场的信息资料，调查客户金融需求，探讨可行的贷款方式，提出初步的金融服务计划；4、客户甄别：通过行业协会、商会、主管部门等获得具体企业的名单，结合外部信息如上下游付款信息、纳税记录等进行筛选排序，进行信用调查甄别，找出存在不良信用的客户名单；通过详尽、合理、科学的贷前调查，确定具体的拟授信客户；5、制订方案：形成完整的营销方案，确定营销服务团队、渠道安排、营销活动计划等营销要素组合；6、分配目

3、标客户：客户名单分配各营销团队展开营销工作，安排销售渠道、后勤服务团队及时跟进；7、信用恢复：对本身经营正常，道德良好，只是因为现金安排不当出现逾期的，可以采取展期、提前做好续授信额度等方式恢复客户的信用记录；8、贷款救济：对于经营出现困难，但本身意愿良好，可以采取变更还款方式，增加抵押担保，或者进行贷款重组等方式进行救济。信贷流程的主要内容●业务经营单位、业务人员应按授信政策指引，有效开拓市场●集团客户、关联客户、异地客户的业务拓展与管理遵照有关规定进行●不得受理不符合国家政策规定（包括行业、产品、项目）的授信申请。贷前调查要

4、求业务受理要求（一）客户调查原则◆客观公正原则：不盲从、不偏信、独立、客观、科学◆双人调查原则：双人调查◆实地调查原则：100%实地调查，必要时负责人必须参加◆完整调查原则：设计充分、完整的调查方案，避免无序劳动◆信息核实原则：通过上下游、同业、中介、政府及公开信息来核实贷前调查要求（二）资料搜集要求◆业务人员须针对不同授信业务品种、按规定的资料清单搜集客户授信资料，建立客户档案。◆客户资料必须加盖其公章。◆业务人员必须在所上报的资料上签字。◆业务人员必须将所有复印件与原件进行核对，核对相符后在复印件上签注“已核对，与原件相符”

5、字样。贷前调查要求（三）基础信息要求1、信息总体要求2、客户基本信息3、企业人员信息4、企业经营信息5、企业财务信息贷前调查要求实地考察客户，关注客户的办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况，了解客户的生产经营情况。与客户的法定代表人、经营和财务主要负责人面谈，并随机与其他层面工作人员交谈，了解客户的情况，判断客户领导层的经营管理能力及其对企业的掌控能力，验证所调查情况的可靠性。贷前调查要求——信息总体要求贷前调查要求——客户基本信息1、查询并打印或复印客户在工商局的注册登记信息及相关资料。关注：客户营业执照的有效期

6、、年检情况及客户名称、法定代表人、股东、经营范围变更等情况。2、对照公司章程及董事会成员签字样本，确认董事会决议的有效性。关注：审查签字董事人数是否达到公司章程规定决议生效的人数。3、查询企业在人民银行信贷登记系统的信息。关注：贷款卡是否有效。4、核验客户税务登记证的年检合格情况。5、关注法定代表人证明书和法人代表授权委托书的有效期限、授权范围以及法定代表人与营业执照所载是否相同等。6、调查企业股东的具体情况，并填制相应的调查工作底稿。贷前调查要求——客户基本信息调查对象调查内容个人股东调查其所投资的其它企业情况法人股东至少对最

7、大三名股东的对外投资情况进行详细调查，同时要求调查该法人股东之股东的情况。企业实际控制人应尽量调查至自然人、国有资产管理部门或者其他最终控制人为止。7、调查企业的投资情况，包括股权投资情况与非股权投资情况，并填制相应的调查工作底稿。8、调查企业的控股子公司的股权投资情况，并填制相应的调查工作底稿。贷前调查要求——客户基本信息调查对象调查内容非股权投资查清所投资的品种、金额、收益率及起止日期。当非股权投资总额小于企业总资产的5%时，一般可不进行详细调查。股权投资详细调查被投资企业的情况。当股权投资小于企业总资产的10%时，一般仅需

8、了解被投资企业的名称、代码证号及办公电话。调查企业的法定代表人、主要经营班子成员及财务负责人简历，并填制调查工作底稿。调查企业人员结构，并填制调查工作底稿。贷前调查要求——企业人员信息1、调查企业主要产品及产品主要市场并填制调查工作底稿。2、调查企业的主要上、下