[农业]农村信贷市场潜力分析

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1、农村信贷市场潜力分析农村信贷市场的潜力分析　当前，在我国进一步深化金融体制改革时期，作为农业大国，农村金融市场改革和发展已成为当今社会各方关注的焦点。如何进一步发挥金融在经济领域中的核心作用，有效推动农业产业化、促进农村经济增长、帮助农民致富，解决农村、农业和农民融资需求矛盾，是当前社会各界尤其是各级金融部门值得深思和探讨的课题。通过调查，我们深深地感到，“三农”渴望金融服务，农村信贷市场需要进一步改革和加强，发展潜力巨大。一、当前农村信贷市场的现状　　（一）农村经济发展较快，“三农”信贷需求旺盛　　目前，在国家政策向农村地区倾斜的情况下，各地农业产业化投入、种养殖

2、业发展、种粮等积极性普遍提高，既成为一种趋势，也体现出地方政府和农民的强烈愿望。随着农村经济体制改革的深化，农村的二、三产业也呈现前所未有的良好发展势头，一部分集产、供、销和贸、工、农为一体的农业龙头企业不断做大做强，各类经济成分的企业和个体工商户如雨后春笋般发展起来，农村经济空前繁荣。农村各类经济的蓬勃发展是与金融支持密不可分的，各类经济主体的信贷需求与日俱增，但金融部门收缩贷款权限，且偏重于短期农业项目投入的现状，使广大农村客户多样化的资金需求难以得到满足，资金缺口较大。（二）各类信贷供给主体在农村的发展状况目前农村金融服务功能单一，难以满足农村多元化经济需求。

3、我市农村金融组织体系主要有农发行、农行、农村信用社及邮政储蓄等金融机构，经营的业务多为传统的存贷款业务，产品相对匮乏，选择余地小。由于政策性银行的服务范围狭窄，国有商业银行近年来纷纷收缩农村网点，导致农村客户获取信贷资金的渠道十分有限，主要依赖农村信用社的信贷投放和民间借贷。1、农业发展银行资金来源不稳定,筹资成本较高，与优惠贷款形成较大反差；业务范围狭窄，功能单一，仅是在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，从某种程度来说，只是扮演着“粮食银行”的作用。　2、作为商业银行的农业银行，市场定位和经营策略发生了重大变化，信贷业务重点向城市倾斜，农业银行信贷资金已基

4、本从农村市场退出。　　3、农村信用社在农村信贷市场上“一枝独秀”，是最为重要的信贷供给主体。近年来，在国家扶持政策的大力支持下，随着管理体制的理顺、法人治理结构的不断完善和经营机制改革的逐步到位，农村信用社的历史包袱逐步得以化解，经营活力被激发起来，存贷款等各项业务迅速膨胀，经营效益日趋好转，信贷支农力度不断加大。以我市为例，农村信用社的农业贷款余额占全部金融机构农业贷款总额的95%以上；其70%以上的新增贷款用于支持“三农”，年新增农业贷款占全市新增农业贷款的99%。农村信用社已经成为名副其实的农村金融的主力军和最好的联系农民的金融纽带。4、民间借贷发展活跃。由于

5、农村正规金融机构的信贷供给不能满足农村经济发展的巨大需求，资金供需矛盾日益凸显，使区域性民间借贷行为及规模不断扩大成为必然。据调查，民间借贷一般发生在亲戚、熟人朋友之间居多，无需抵押、担保手续，最多一张借条即可解决问题，有的仅仅是口头约定，这相对于银行复杂的借款手续来说，显得简便、快捷，因而受到难以找到符合条件的担保人和提供抵押物的农村中小企业和农民的青睐。但由于民间借贷存在借贷行为不规范、借贷手续不完善等缺陷，又缺乏政府及监管部门的适当引导，容易造成影响金融秩序、引发经济纠纷、增加社会不安定因素等不良后果。（三）农村信贷资金外流问题不容忽视一方面，各商业银行大规模

6、收缩农村战线，压缩基层经营机构，同时贷款权限也从基层上收，导致大量储蓄资金上收和外流。2002年，国有商业银行以吸储上存方式从农村流出的资金就达3000亿元。另一方面，邮政储蓄分割了大量农村存款。国有商业银行在农村领域的网点压缩后，为遍布城乡的邮政网点提供了巨大的吸储空间，农村金融资源开始向邮政储蓄和农村信用社集中。邮政储蓄部门不能够发放商业贷款，资金全部转存人民银行，使得其从农村吸收的大量资金转移，加上中央银行再贷款的局限性，没有起到直接“反哺”三农的作用。邮政储蓄部门目前有3万多个营业网点吸收储蓄。2001年，该系统存款余额为5911亿元，其中，3781亿元是从

7、县及县以下吸收的，因其不发放贷款，这部分资金直接流出了农村。　　　二、完善农村信贷市场的主要途径今年1月30日，中央新的“一号文件”明确提出要“培育竞争性的农村金融市场”，这说明建立一个良好的有竞争的农村金融市场已经成熟。如果不加快培育和完善农村金融市场，农村金融改革就会贻误良机，“三农”问题的解决也会停滞不前。尽管农村信用社改革试点工作取得了阶段性成效，但距离一个能够满足农村发展和产业化过程中各层次借贷需求的金融机构这一目标而言，差距还很大。我们亟需建立一个多样化的、以商业性金融机构和合作金融机构为主导、由政策性金融和民间金融作为补充的农村金融体系。（一）进一