中国保险业的六大挑战

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1、中国保险业的六大挑战中国保险业的跨世纪发展，笔者认为应重点考虑以下六个方面带来的冲击和影响。　　一、加入G.再保险公司等。保险中介服务领域，也出现多宗收购包括美国怡安（AON）、英国的BAINHOGG、MI及德国的JAUCH+HUBENER连串收购等。　　世界保险业通过收购、兼并造就了保险巨头，其特点是经营地域的跨国性、业务范围的综合性、管理运作的全球性，从而为其确立了竞争性的全球保险市场的主导地位，使发展中国家的民族保险公司难以抗衡。我国再保险公司目前只有中保再保险公司一家，可以说则刚起步，另外主要是从事原保险（直接保险

2、）的公司，独立保险经纪公司更是短缺。中资保险公司基本从事国内业务，而且主要是传统业务，跨国经营几乎是空白，更谈不上从全球角度管理运作保险公司，再加上我国保险基本上只做原保险业务，再保险、保险经纪、风险管理、基金管理等业务开展时间短且很不成熟，业务范围的综合性也就难上加难。因而难怪美国友邦保险上海分公司总裁会豪气干云地说“如果中国放开市场，只需要五年，友邦保险便可占有市场60％的份额。”中资保险公司不仅未能在全球保险市场与保险业的跨国公司竞争，甚至在国内保险市场也难以与进入业内的跨国公司抗衡，前景的确不容乐观。　　三、金融业

3、全能化经营趋势与中国保险业　　传统全能银行以德国为典型，美国、英国、日本及我国基本对金融业实行分业经营，银行、证券、信托、保险界限明显，其目的主要是防范交叉经营引致的风险和全能经营导致的垄断。但是进入90年代，除我国外，世界主要国家的金融业已基本打破业务界限，向交叉经营、全能经营发展，即一家金融公司可同时经营银行、证券、信托、保险等业务。美国曾是最典型的实行金融业分业经营、分业管理的国家，而且通过1933年的银行法《格拉斯—斯蒂格尔法》确立了此制度。但美国在最近废除了1933年银行法，于1999年通过新银行法《金融服务现代

4、化法案》，提议终止银行、证券公司和保险公司的分业经营。世界金融业经营向全能化转变和发展，业务综合化、多样化的跨国金融公司将在任何国家和地区都能提供全方位金融服务，其竞争力和经营实力远非分业经营的专业化金融公司能比。我国金融业对于境内业务仍坚持分业经营，分业管理原则，但形势逼人，迟早要向全能经营转变，否则自缚手脚，难与世争。鉴于中资保险公司家数少、规模小、国际化程度低，保险业务主要集中于境内业务、人民币业务和原保险业务，综合化经营程度不高，面对跨国金融公司的多功能金融服务竞争，的确有难敌之感。倘若我国金融业迫于形势，放开经营

5、，现有中资保险公司必受较大冲击：一是来自其他国内中资金融公司实施交叉经营，对保险业介入，如90年代初交通银行创建太平洋保险的先例；二是来自综合化经营的外资金融机构向保险业的渗透。现有中资保险公司应密切关注此变局，以期及早应对。　　四、金融电子化、网络化与中国保险业　　信息技术、电于商务和国际互联网的发展，正在改造传统的金融业，保险也不例外。1996年，全球网民不足4000万，1998年即超过1亿，1999年上半年已达1.6亿，电子商务也随之获得爆炸性增长。而1999年末，IBM的研究表明：网络对保险电子商务化的影响已不容忽

6、视。1999年，全球不到3％的保险公司允许投保人使用互联网或商业热线服务以进行了解、咨询、更改保单信息，但调查显示，5年内即到2004年这个数目将上升到49％左右。另据美国独立保险人协会估计，今后10年内，商业保险业务的31％和个人保险业务的37％将通过全球互联网进行。1999年我国网民已达400万，但仅占总人数的0.33％，远低于美国40％左右的比例。然而金融电于化、网络化对中国保险业的影响已开始显现。　　1997年11月28日中国保险信息网面向公众开通运行，涉及到保险业的培训、咨询、销售、投诉等内容。截止1999年6月

7、，25家保险公司中绝大多数已在网上设立了自己的主页，在网上介绍保险产品，解答保险疑问，通过电子邮件向网民提供咨询服务。因而一改过去投保人被动接受宣传的局面，使其能根据自身需要主动搜寻适合险种，并可通过网络把意见及时反馈给保险公司，甚至可直接签下保单。　　而最近首家在中国注册的中外合资企业网站朗络电子商务有限公司在推出“网碟”、“网药”后，将推出国内首家电子商务保险网站——“网险”（.Orisk.s）。“网险”实现了网上投保，实时核保，实时认证，在线支付。最终将实现通过互联网进行投保、核保、理赔和给付。　　不仅如此，各保险公

8、司的企业管理也正大力推行电脑网络化、数据处理电子化和办公自动化。也就是说公司内部管理从文档处理、数据发送、存储、查询、修改到承保、理赔、资金周转、企业决策等各环节实行电脑化、网络化。利用网络对员工和代理人进行培训，利用网络与公司股东代理人、保险监督机构等进行信息交流。　　因此网上买保险或保险公司网上营销