互联网金融解困小微企业融资难题

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互联网金融解困小微企业融资难题摘要：小微企业对我国家经济的发展起着至关重要的作用，有利于我国经济平稳增长，扩大就业，推进创新，活跃市场，在满足人民群众的需要等方面起到了非常重要的作用。但是，小微企业融资难、融资贵等问题使得小微企业的发展面临生存考验。为了促进小微企业的健康持续发展，在互联网经济的支持下，逐渐形成了面向小微企业的互联网金融模式，拓宽了小微企业融资渠道。关键词：小微企业；互联网金融；融资小微企业是我国经济的重要组成部分，是经济发展的中坚力量，但是，近年来，随着金融危机对经济实体的冲击，小微企业融资难、融资贵等问题成为困扰企业健康快速发展的重要因素之一，小微企业的生存和发展面临着前所未有的挑战。缓解小微企业融资难题，是一项复杂的系统工程，需要政府管理部门、银行等金融机构和小微企业等多方的共同努力。1小微企业的定义及地位小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2011年6月，工业和信息化部等部门联合发布《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，明确了小微企业的分类标准。《通知》明确规定：根据企业从业人员、 营业收入、资产总额等指标，结合自身行业特点，将中小企业划型为中型、小微、微型三种类型。这是我国第一次按照国际惯例把微型企业从小型企业中分出来，从而我国企业也被定义为”大中企业”和”小微企业”两块。这是我国企业分类工作的标志性突破，为研究分析各类企业特别是小微企业发展提供了工作基础。小微企业是我国国民经济发展的重要环节。小微企业的发展状况在很大程度上决定了一个国家的经济活力。小微企业的活跃程度在一个国家的国民经济发展中具有举足轻重的地位。第一，小微企业是为社会提供新增就业机会的主要渠道。国家经济的发展，一个重要目标就是民生的改善和就业机会的增加。和大中型企业对比来说，小微企业就业和创业的门槛比较低，而且大多集中在劳动密集型产业，具有非常强的吸纳就业能力，可以提供80%以上的城镇就业岗位和超过90%的新增就业机会，是保障民生和提高国民收入的重要力量。第二，小微企业为科技创新提供了有力支撑。在国民经济活动中，小微企业是最具活力的科技创新的主力，小微企业通过采用新技术、引入新设备和创造新工艺，增强了市场竞争力，不但可以带动中国的生物机电产业，电子信息科技等高新技术成果的产业化转型，同时还加速了企业自身的发展。最后，小微企业也是培养企业家创业成长的摇篮，大部分获得成功的企业家都是伴随着小微企业的发展逐步 成长起来的。2小微企业发展的现状及面临的问题我国目前也是非常重视小微企业的发展状况，2014年，李克强总理共主持召开39次国务院常务会议，其中18次提到小微企业。克强总理多次强调，”从眼前看，小微企业是吸纳就业的”主战场”，是顶住当前经济下行压力的”重要一招”；从长远看，通过扶持小微企业，鼓励大众创业、万众创新，也是推动中国经济持续发展的’重要一招’”。对于我国来说，小微企业运营状况的好坏，直接影响着我国国家经济的平稳发展和增长。然而，资金短缺与融资困难的问题极大地限制了我国小微企业的发展与壮大。由于我国的金融市场不健全，造成我国的大部分企业融资渠道单一，主要依靠银行来进行间接融资。而银行所要求的融资客户一般都是抵押物充足、抗风险能力强的一些企业，而这些条件偏偏小微企业都不具备，加上小微企业的融资需求往往比较分散、不仅量小而且期限还短，因此当前占据着我国大量信贷资源的商业银行往往更倾向于面向大型企业，而不愿意放贷给小微企业。银行在进行对外放贷时，往往采用一个风险评估体系，这个评估指标体系无论从评估方法还是从评估指标的选择以及指标权重上看，都更看重的是企业的偿债能力和获利能力，忽视了企业的未来发展能力与创新能力，这对小微企业来说无疑是不适用、不公平的，它不能全面的 反映出小微企业的发展前景，因此也就不能更全面的反映出小微企业的信用状况。银行信用评级体系的不全面性和不适用性在相当大的程度上造成了小微企业的融资困难。3互联网金融发展缓解小微企业融资困境小微企业是中国经济的基本细胞，在稳增长、促就业等方面具有不可替代的作用。但长期以来的融资渠道窄、成本高等问题，已成为影响其成长的最大瓶颈。2014年的政府工作报告中特别强调对符合产业政策、有市场需求的企业特别是小型微型企业的”信贷支持”，将为小微企业破解融资难题迎来新的机遇。(一)互联网金融融资模式的特点互联网金融的发展为小微企业融资难题带来了转机，相比传统的商业银行间接融资或者资本市场直接融资等融资模式，利用互联网金融融资具有普惠性的筹融资对象、较低的时间和资金成本、融资过程简单快捷、融资对象针对性强等特点。(1)普惠性：互联网金融模式下，交易双方通过计算机网络进行信息匹配达成交易，无需传统中介产生的交易成本。而且交易者几乎可以不受时间和空间的影响，融资金额灵活，通过网络自主达成自己需要的合作，能让更多人参与其中。互联网金融的客户主要是小型和微型企业，使那些在商业银行难以获得资金的企业完成自身需求的融资。互联网 金融给小微企业提供的融资模式，在小微企业原有传统融资模式上进一步完善与创新，拓宽了小微企业融资渠道，充分体现了金融普惠性、创新性的特点。(1)低成本：在互联网金融环境下，交易信息的处理效率和资金的配置效率都得到提升。大大降低了小微企业融资的时间成本和资金成本。在时间成本方面，互联网金融突破了时间和地域的限制。时间成本比较低。在资金成本方面，互联网金融环境下，可供小微企业选择的融资产品较多，可以相应的选择利率低而服务费用较少的产品，相对来说，资金成本也较低。(2)便捷性：小微企业通过互联网网络资源可以更为便利的获得业务合作伙伴、融资支持、财务咨询等标准化的金融服务资源，互联网金融服务可以为小微企业提供多种类型的金融产品、快捷简单的贷款审批流程，大大降低了小微企业融资门槛。(4)针对性：互联网金融针对小微企业的不同需求，提供差异化服务，进行融资产品创新。同时可以进行客户满意度跟踪，将客户细分，提供融资产品的定制客户端，给予小微企业独立和个性化的选择权，可以挑选适合自己融资额度和需求的产品。(二)互联网金融为小微企业提供多样化融资模式近几年来，我国互联网技术的迅速兴起以及蓬勃发展，以互联网为代表的现代科学技术，随着网上货币，网上银行、 网上清算等网上金融理念的出现，逐渐形成了互联网金融。目前，互联网金融为小微企业提供的融资方式主要有P2P网络贷款平台、众筹融资和以阿里小贷为代表的小微金融服务集团等。(1)P2P网络贷款平台所谓P2P(PeertoPeer)网贷，意为个人对个人。中文官方译为”人人贷”。人人贷是一家P2P借贷平台，简单来说，就是拥有资金并且有理财投资需求的个人，利用第三方网络贷款平台为媒介，以信用贷款的方式将资金贷给有融资需求的人。P2P这种直接透明的网贷模式确实是当下一种比较方便和实用的融资手段，在解决有资金需求的小微企业燃眉之急的同时，也使资金出借人能够及时获知借款人对资金的使用情况，直观地感受到自己为他人创造的价值。(2)众筹融资众筹，翻译自国外crowdfunding一词，即大众筹资或群众筹资。大众筹资融资模式是指小微企业可以通过社会性网络服务平台和互联网平台，利用合资资助或预购的形式，向社会大众筹集融资资金的模式。该模式可以分为两种类型，分别是小微企业的股权众筹模式和创新性项目众筹模式。第一，股权众筹融资模式。其特点在于，利用股权众筹做一个平台(以”创投圈”等为代表)，能够在一个基于互 联网的、开放的平台上，让更多的投资人参与到投资创业企业的过程中来。第二，创新性项目众筹融资模式。其特点在于，小微企业融资是在梦想实现平台（以”淘梦网”等为代表）进行创新性项目发布或者是在市场宣传平台（以”众筹网”等为代表）进行创新产品的提前预售。（3）小微金融服务集小微金融服务集团是一个专注于小微企业和投资人之间的金融交易业务的专业集团。成立于2013年的阿里小微金融服务集团主要业务范围涉及支付、小贷、保险、担保等领域。通过小微金融服务集团提供的在资金、支付、担保等多范围金融服务，为无数小微企业提供他们生存和发展必要的金融支持。小微金融服务集团下的微贷事业部亦称阿里小贷，阿里小贷成立于2010年，是我国第一个互联网小额贷款公司。它的主要业务是为小微企业、个人创业者提供小额信用贷款等业务。截至2014年末，阿里金融服务的小微企业已经超过80万家。可见，互联网金融服务小微企业模式日益呈现多样化趋势，并且随着互联网科技的进一步发展，互联网金融还将不断涌现出各种创新性金融产品和个性化的服务模式。互联网金融的发展契合了小微企业融资特性，拓宽了小微企业融资渠道，为缓解小微企业融资难题发挥了积极作用。互联网金融与小微企业融资模式创新是我国金融创新与 小微企业发展实现双赢的有机结合。做好小微企业金融服务工作，全力支持小微企业良性发展，是事关我国经济社会发展全局的大事，具有非常重要的战略意义。参考文献：[1]张庆，王越.互联网金融模式解析.企业管理，2014,(03).[2]杨洋，张宇.互联网金融在金融改革中的机遇和挑战—以阿里金融为例.时代金融，2014，(02).[3]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化.征信，2014,(02).[4]芮晓武.中国互联网金融发展报告，2013.社会科学文献出版社2014.基金项目：2014年湖南省情咨询与决策研究立项资助课题2014ZZ028