农村民间金融的规范和发展

ID:22605441

大小:62.62 KB

页数:5页

时间:2018-10-30

农村民间金融的规范和发展_第1页
农村民间金融的规范和发展_第2页
农村民间金融的规范和发展_第3页
农村民间金融的规范和发展_第4页
农村民间金融的规范和发展_第5页
资源描述:

《农村民间金融的规范和发展》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库

1、农村民间金融的规范和发展中国社会科学院摘要:当前我国农村金融供给不足,不仅是农村投融资体制所存弊端的集中体现,而且也是形成农紂投资缺UI和影响农紂经济发展的直接原因。在深入分析农村金融供给不足现状、农村金融供给不足诱因的基础上,提出了有效增加农村金融供给的设想。我国农村地区保险市场需求旺盛。近年来,尽管农村商业保险得到一定程度的发展,但仍存在一些梗阻,影响到新农村建设的进展。木文建设通过建立适合农村特点的农业保险体系,规范营销服务机制,健全监管机制等措施,进一'步完善农村保险市场。农村金融供给不足的现状商业性银行的投融资行为,受到信用评估成木、信息获取成木、风险控制成木和网点

2、设置成木等方面的制约。面对大量分散的农户、效率低下的经济不规模环境,获取信息的成木就很高,难以对多且散的客广群体进行信用评佔和甄别,贷款风险和不确定性增大,这就决定了商业银行难以成为农户投资需求的主导金融机构。近年来,商业银行大量从农村地区撤出,或减少分支机构,且其日益严重的非农化业务,足以证明了这一现象。中国民间金融有悠久的发展历史,其组织形式多种多样,如各种互助会、私人钱庄、储贷协会、基金会等。互助会带有储蓄以及互助保险的性质,在我国农村很多地IX:普遍存在;私人钱庄在一些经济发达地IX较为普遍,既有储蓄也有贷款,甚至可以办理很多汇兑业务,其规模一般较大,有些钱庄成为当地

3、社区融通资金的主要途径。据调查,农村来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍,为“三农”发展作出了贡献。合作金融机构一般属于民间性的互助合作金融机构,我国由于特殊原因,各级政府过多介入,从日常运营、管理制度、业务结构来看,我国的农信社是一个政策性金融和商业性金融的混合体,导致农信社产权不清,内部人控现象相当普遍,社员代表大会、董事会和监事会形同虚设。商业化倾向也导致合作金融投向农业资金呈下降趋势;邮政储蓄只存不贷制度设计的缺陷,导致农村资金外流现象严重,而且邮政储蓄的迅猛发展直接分流了农信社存款来源,按照商业化原则,通过邮政储蓄与农村金融机构办理大额存款协议,将邮政储

4、蓄资金返还农村,对“三农”的支持毕竟有限。当前我国加速向市场经济转型,政府对农业的直接干预将逐渐减少,农民直接承担的风险正在增大,势必对农民生产积极性产生消极影响。从经济学上讲,保险手段应是农业风险管理中冇效规避风险的措施之一,但在我国涉农保险业务不断萎缩,难以充分发挥其在农业抗风险中的应有作用。制约农村商业保险发展的障碍因素(一)农业保险业务蒌缩,难以满足农业发展的有效需上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,

5、S前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营0标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。(二)保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距0前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研宄和开发,少奋推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异,据调査,2005年,烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民

6、普遍要低一半以上,平均收入额要少5000-6000元,将适用城市的保险产品向农村延伸,必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中,有53人未办理过保险,占调查农户的29%,其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人,占比为58.5%。产品设计上的偏差,降低了农民的投保意愿。(三)业务发展不够平衡,市场监管存在盲区0前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家,其中占全市人IJ总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同吋,县域间的机构分布也不平衡,经济发达的龙U市现有保险机构17家,另

7、外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部;而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只冇保险公司6家,该市2005年人均保费收入仅为38元,较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素,但机构布局上的不合理,进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔吋则手续繁琐、条件苛刻,个别甚至存在故意刁难的问题。政府在发展农村民间金融中的作用0前我国金融制度的变迁表现为自上而下的、由政

当前文档最多预览五页,下载文档查看全文

此文档下载收益归作者所有

当前文档最多预览五页,下载文档查看全文
正文描述:

《农村民间金融的规范和发展》由会员上传分享,免费在线阅读,更多相关内容在工程资料-天天文库

1、农村民间金融的规范和发展中国社会科学院摘要:当前我国农村金融供给不足,不仅是农村投融资体制所存弊端的集中体现,而且也是形成农紂投资缺UI和影响农紂经济发展的直接原因。在深入分析农村金融供给不足现状、农村金融供给不足诱因的基础上,提出了有效增加农村金融供给的设想。我国农村地区保险市场需求旺盛。近年来,尽管农村商业保险得到一定程度的发展,但仍存在一些梗阻,影响到新农村建设的进展。木文建设通过建立适合农村特点的农业保险体系,规范营销服务机制,健全监管机制等措施,进一'步完善农村保险市场。农村金融供给不足的现状商业性银行的投融资行为,受到信用评估成木、信息获取成木、风险控制成木和网点

2、设置成木等方面的制约。面对大量分散的农户、效率低下的经济不规模环境,获取信息的成木就很高,难以对多且散的客广群体进行信用评佔和甄别,贷款风险和不确定性增大,这就决定了商业银行难以成为农户投资需求的主导金融机构。近年来,商业银行大量从农村地区撤出,或减少分支机构,且其日益严重的非农化业务,足以证明了这一现象。中国民间金融有悠久的发展历史,其组织形式多种多样,如各种互助会、私人钱庄、储贷协会、基金会等。互助会带有储蓄以及互助保险的性质,在我国农村很多地IX:普遍存在;私人钱庄在一些经济发达地IX较为普遍,既有储蓄也有贷款,甚至可以办理很多汇兑业务,其规模一般较大,有些钱庄成为当地

3、社区融通资金的主要途径。据调查,农村来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍,为“三农”发展作出了贡献。合作金融机构一般属于民间性的互助合作金融机构,我国由于特殊原因,各级政府过多介入,从日常运营、管理制度、业务结构来看,我国的农信社是一个政策性金融和商业性金融的混合体,导致农信社产权不清,内部人控现象相当普遍,社员代表大会、董事会和监事会形同虚设。商业化倾向也导致合作金融投向农业资金呈下降趋势;邮政储蓄只存不贷制度设计的缺陷,导致农村资金外流现象严重,而且邮政储蓄的迅猛发展直接分流了农信社存款来源,按照商业化原则,通过邮政储蓄与农村金融机构办理大额存款协议,将邮政储

4、蓄资金返还农村,对“三农”的支持毕竟有限。当前我国加速向市场经济转型,政府对农业的直接干预将逐渐减少,农民直接承担的风险正在增大,势必对农民生产积极性产生消极影响。从经济学上讲,保险手段应是农业风险管理中冇效规避风险的措施之一,但在我国涉农保险业务不断萎缩,难以充分发挥其在农业抗风险中的应有作用。制约农村商业保险发展的障碍因素(一)农业保险业务蒌缩,难以满足农业发展的有效需上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,

5、S前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营0标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。(二)保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距0前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研宄和开发,少奋推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异,据调査,2005年,烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民

6、普遍要低一半以上,平均收入额要少5000-6000元,将适用城市的保险产品向农村延伸,必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中,有53人未办理过保险,占调查农户的29%,其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人,占比为58.5%。产品设计上的偏差,降低了农民的投保意愿。(三)业务发展不够平衡,市场监管存在盲区0前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家,其中占全市人IJ总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同吋,县域间的机构分布也不平衡,经济发达的龙U市现有保险机构17家,另

7、外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部;而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只冇保险公司6家,该市2005年人均保费收入仅为38元,较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素,但机构布局上的不合理,进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔吋则手续繁琐、条件苛刻,个别甚至存在故意刁难的问题。政府在发展农村民间金融中的作用0前我国金融制度的变迁表现为自上而下的、由政

显示全部收起
温馨提示:
1. 部分包含数学公式或PPT动画的文件,查看预览时可能会显示错乱或异常,文件下载后无此问题,请放心下载。
2. 本文档由用户上传,版权归属用户,天天文库负责整理代发布。如果您对本文档版权有争议请及时联系客服。
3. 下载前请仔细阅读文档内容,确认文档内容符合您的需求后进行下载,若出现内容与标题不符可向本站投诉处理。
4. 下载文档时可能由于网络波动等原因无法下载或下载错误,付费完成后未能成功下载的用户请联系客服处理。
关闭