“三个办法一个指引”解读贷款新规

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1、贷款新规的七大要义和三大精髓三大精髓：全流程精细化管理、协议承诺、实贷实付　　七大要义：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束　　贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守信原则，，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，

2、调整各方法律关系，追究各方法律责任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”26的错误操作。实贷实付是指银行要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面贷后管理的要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关

3、约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。贷款新规七大亮点　　分段发放信贷资金，防止挪用　　贷款新规的发布，矛头直指贷款风险。防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款新规的核心。新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。　　“实贷实存”，就是贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人账户，由其自主支付。在“实贷实存”模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回笼全部在同一银行循环，因此很多银行通过派发贷款来促

4、进存款。　　“实贷实付”，就是贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户直接即时划至借款人交易对手。在“实贷实付”模式下，一方面，由于受托支付，银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转；另一方面，由于必须分阶段、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚存。　　银监分局局长邱承金说，“实贷实付”虽然是个新名词，但事实上住房贷款、购车贷款一直实行实贷实付。由“实贷实存”变为“实贷实付”，贷款的条件和门槛并没有变化，只是在支付环节上进行了一些调整，而调整的目的也是为了防范银行风险，保护消费者权益。　　大额贷款借款人无

5、法直接从银行取得款项　　贷款的支付方式是新规中最为核心的细节之一，由之前的“自主支付”变为“自主支付”与“受托支付”相结合。与借款人“自主支付”方式相比，贷款人“受托支付”的最大区别就在于，在贷款发放前增加了“26银行对贷款资金用途的审核”环节，从而将贷款资金与贷款用途捆绑在一起。这种捆绑将使借款人对贷款资金的“自由”使用受到限制，从而有效解决贷款资金被挪用问题。根据新规，受托支付目前适用的情况是：贷款资金单笔金额超过项目总投资５％或超过５００万元人民币；具备以下情形之一的流动资金贷款：一是与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；二是支付对象明确

6、且单笔支付金额较大；三是贷款人认定的其他情形。　　除了例外情形，个人贷款资金也应采用受托支付的方式进行。　　采取受托支付的个贷例外情形主要包括：借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过３０万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过５０万元人民币的；法律法规规定的其他情形。　　贷款环节更细化，“紧箍咒”起效　　银监部门指出，传统贷款管理相对粗放，仅划分了贷前、贷中、贷后三个环节，没有具体细分到业务流程，通常叫“贷款三查”。没有强调贷款的结果，只是简单地要求“贷后检查”，作为审慎经营基本要求的“核”“控

7、”“盯”则被忽视了。至于检查后有问题的贷款如何处理，在传统的贷款管理制度中，并不是重点。　　贷款新规则将贷款管理细化为八个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求，只要认真落实到位，就能最大限度降低信贷风险。　　借款人作出承诺方可贷款26　　借贷双方在法律上地位平等，但银行要管住借款人只有通过协议承诺的方式。如果借款人的承诺不能兑现，就要承担责任，同样如果借款人承诺的内容有假，构成欺诈，也要承担责任。这样就能令借款人不敢造假，不愿造假。　　例如《固定资产贷款管理暂行办法》里规定，贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相

8、关的重要内容作出承诺，承诺内容包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时