互联网金融发展对我国银行业竞争度的影响

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1、互联网金融发展对我国银行业竞争度的影响随着互联X金融的崛起，其对银行业的影响逐步深入，从一定程度上抢占了银行的资产业务、负债业务和中间业务，本文在建立Panzar-Rosse模型测定2005-2014年我国银行业市场竞争度的基础上，构建参数方程探究互联X金融对我国银行业市场竞争度的影响。研究表明，近十年来我国银行业处于垄断竞争状态且竞争度不断加大，互联X金融在萌芽时期对银行业竞争度影响不大，但是，当互联X财政金融发展到一定水平时，会与我国银行业的竞争度呈现显著正相关关系。未来，应当积极推进银行业与互联X金融的合作，实现社会经济资源配置的最优化。一、引言互联X金融是传统金融机

2、构与互联X企业利用互联X技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。1999年开始，国内就有服务于交易的支付X关模式，这是互联X金融在我国最初的服务模式。自此之后，互联X金融开始在国内慢慢发展起来。2013年，由支付宝和天弘基金共同推出的货币市场基金——余额宝在上线不到半年的时间里，天弘基金的投资账户数就已经接近3000万户，规模超过1000亿元。这一事件触发了互联X金融发展的引爆点，互联X金融开始迅速占领我国的金融市场，因而2013年又被称作“互联X金融元年”。互联X金融从2013年迅速兴起，到现在其经营的业务已经涉及到银行业的各个方面，并

3、且未来还会有突破性的发展。这意味着传统商业银行受到的威胁会越来越大，银行业竞争度显著增加。银行业竞争度的大小反映了我国商业银行市场上的竞争程度，竞争度越大，意味着商业银行面临的竞争压力越大。本文将互联X金融与银行业竞争度结合起来分析，在建立衡量银行业竞争度的最优模型——Panzar-Rosse模型的基础上，深入探究互联X金融发展对我国银行业竞争度的影响，并提出相应的对策建议。二、国内外相关文献综述国外学者对于银行业竞争度的研究较国内学者开始得更早且相对全面，首先确定了一点：银行业集中度并不能代表其竞争度，二者是可以同时存在的，并且不完全矛盾，甚至往往集中度越高的市场竞争度也

4、越高。衡量银行业竞争度的实证方法也在不断改进，其中，最具代表性的是Iinarayanan[6]，他们认为互联X金融产品P2P与商业银行相比交易成本更低，更加能满足人们个性化的融资需求。对于未来互联X金融的发展是否会影响银行业的竞争度，EisenmannandBarley[7]认为，互联X金融相对于商业银行来说，除了具有上述学者总结的几点优势以外还兼具大众性，注重客户服务的个性化设计，因此在未来，互联X金融会增加银行业市场竞争度甚至威胁到商业银行的生存空间并逐渐改变其传统地位。宫晓林[8]认为，互联X金融短期内对于银行业竞争度影响不大，但长期来看，商业银行需大力利用互联X金融

5、模式，获得新的发展。张楠[9]认为商业银行应积极应对互联X金融带来的挑战和机遇。周华[10]分析了互联X金融的发展模式和表现形式，然后列出了其对传统银行业产生的影响，进而提出二者应该加强合作，实现互利互赢。三、互联X金融的特征及其对银行业的影响(一)互联X金融的特征互联X金融近几年来深得消费者的青睐，很大程度上取决于互联X金融的三大优势：首先，便捷性。互联X金融与X络紧密相联，第三方支付是互联X金融的一大类，无论何时何地，只要有X络，足不出户就可以完成线上支付。另外，X上贷款的手续简便，所耗时间短，而传统商业银行贷款流程复杂，且贷款对象资格审查严格，越来越多急需资金的中小企

6、业选择X上贷款。其次，互联X金融降低了信息不对称，减少交易成本。互联X是一个大平台，资金的供给方和需求方都可以通过X络将自己的需求和信息发布出去，降低了资金供需双方的信息不对称。阿里巴巴推出的阿里小贷与淘宝上的店家信用和买家购买记录系统挂钩，可以很快确定贷款方是否有良好信用，降低了贷款风险。此外，商业银行经营需要大量的人力物力，这部分的费用较高，而互联X金融可以省去很多人力资本，有效降低了交易成本。最后，互联X金融具有大众性。它面向全社会各个层次的人群，只需要一台电脑，每个人都可以轻易完成线上支付、理财产品购买和资金借贷。但是互联X金融是一种新生事物，既然是新生事物，就必定

7、会存在着不足，结合以往学者对于互联X金融的讨论，主要可以归纳为以下几点：1.安全隐患。互联X金融利用了云技术，云技术的普及可能会使客户资料泄露，前段时间有支付宝客户反映自己的账号绑定了陌生人的银行卡，不法分子会趁机利用这些漏洞赚取不义之财，这些潜在的危险信号都暴露出互联X金融存在着安全隐患。2.监管滞后。互联X金融刚兴起不久，有关于互联X金融的监管法少之又少。监管制度不健全就有可能会导致金融犯罪，破坏银行业的市场环境。3.具有一定的信用风险。互联X金融直接与X络挂钩，不能现场对客户的信息进行真实性核查，特别是在放贷