【参考】商业银行小企业贷款信用风险管理研究

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1、2012届本科毕业设计（论文）题目商业银行小企业贷款信用风险管理研究学院管理学院年级专业班级学号姓名指导教师职称摘要随着市场经济的迅速发展，中小企业特别是一些小企业，已经成为国民经济的重要组成部分，在经济运行中发挥越来越重要的作用，成为促进生产力发展的重要力量，在促进经济增长和缓解就业压力方面所做的贡献越来越大。近年来年央行实施了比较宽松的货币政策，并要求金融机构更多地支持小企业，但因此受益的小企业仍然不多。但是小企业贷款业务己经成为商业银行拓展其市场空间的一种新途径，特别是随着银行业竞争的加剧，大型企业的融资

2、渠道多样化且发展日趋成熟，小企业贷款市场能否拓展成功，已经成为商业银行在信贷市场的竞争中保持优势的关键所在。因此，研究商业银行小企业信用具有十分重要的意义，文中分析了小企业贷款信用基本理论与概述，分析了商业银行小企业贷款存在的问题及原因，结合案例进行了分析，给出了完善商业银行小企业贷款的对策建议。关键词：商业银行；小企业；信用风险；目录引言1一、小企业贷款信用概述1（一）小企业的概念1（二）信用风险和信用2（三）信贷风险的表现形式2（四）商业银行信贷主要作法2二、商业银行小企业贷款信用存在的问题4（一）信贷风险

3、文化建设未能与时俱进4（二）社会信用环境欠佳5（三）信贷量化水平不高5（四）信贷体制不健全5三、商业银行小企业贷款信用风险原因分析7（一）宏观环境方面7（二）小企业方面7（三）银行方面8四、案例分析8（一）公司基本情况8（二）公司贷款存在的风险9（三）银行对公司的措施9五、完善商业银行小企业贷款的对策11（一）加快推进企业信用体系建设11（二）加快设立小企业信贷专营服务机构11（三）推进设立多层次小企业贷款担保基金和担保机构12（四）建立小企业信贷风险预警制度12（五）加强市场研究，把握信贷投向12结束语13参

4、考文献14致谢15引言自金融危机爆发以来，以中小规模为主的企业遇到了严重的发展困境：一方面，由于外需持续萎缩，而各项成本不断攀升，长期以来依赖出口的中小型制造企业亟待转变发展方式；另一方面，由于缺乏有效引导，并且缺乏市场及机会，小企业中的民营资本盲目多元化投资，资金流向了产能过剩行业或高杠杆的房地产市场，及至民间借贷等灰色地带。2011年的流动性持续性紧缩，导致了以中小规模为主的企业的资金链断裂，在民营经济较为发达的地区，爆发了小企业主的“跑路潮”。小企业及微企业的风险及贷后管理难度不言而喻。但是，作为优化信贷

5、资产结构、提升收益水平的重要工具，小企业贷款仍是各家商业银行业务发展方向之一。但从2011年至今的小企业困境来看，各家商业银行小企业贷款的管理中也存在着诸多问题。小企业的发展需要资金的支持，需要银行提供优质的金融服务，但在现实中，较少的支持小企业从商业银行获得信贷。增加对小企业的信贷支持，加强小企业信贷业务的在商业银行的经营和管理，这是一个迫切需要解决的问题。因此，探索对商业银行的小企业信贷，对促进小企业融资具有重要的现实意义。一、小企业贷款信用概述（一）小企业的概念国际上欧盟对小企业的划分标准是：小型企业职工

6、人数为50人以下，年营业额及资产总额1000万欧元以下。微小型企业职工人数为10人以下，年营业额及资产总额200万欧元以下。分类标准是：将银行对单户授信总额500万元（含）以下和企业资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下的企业，统称为小企业。分类标准是：2003年2月19日，国家经济贸易委员会、国家发展计划委员会、财政部、国家统计局四部委联合下发了《关于印发小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企[2003]143号），对小企业标准进行了界定。《小企业

7、标准暂行规定》对小企业标准主要根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，并结合行业特点制定，适用于工业、建筑业、交通运输和邮政业、批发和零售业、住宿和餐饮业等。小企业的基本情况和世界一些国家的划分相比，小企业职工人数规模相对偏高，而资产，资本和营业额相对偏低，这恰恰反映了小企业多为劳动密集型企业的基本国情。（二）信用风险和信用在一般情况下，信贷风险的可能性下的信用关系，交易过程中，造成对方损失的交易方不能履行付款承诺。风险是伴随着商业银行生存的，并承担风险是银行的最重要的经济功能，是存在的银行指出的是，美联储副

8、主席主席罗杰·富古森的原因。商业银行要承担一定的风险来赚取利润。因此，是现代商业银行最重要的，最具有决定性的管理活动。商业银行信贷的目标是在控制信贷风险，银行可以承受的风险调整后的收益最大化，有效的信贷是银行的全面的最重要的部分之一。（三）信贷风险的表现形式出现信用风险从商业银行的贷款业务具有两个层面的含义：一方面是借款人的能力，如有关的债务服务的贷款，另一方面的不确定性，是指形成大量