4电子货币和中国的清算体系

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1、电子货币和中国的清算体系     学货币体系一定要了解清算基础知识。小牛虽然是一知半解，不过可以谈点自己知道的基础知识，算是给初学者入门。有愿意深入了解国内清算体系的，可以按顺序阅读文尾的链接。（注：支付、清算、结算、电子货币这些术语在不同的环境下有不同的含义，请各位不要拘泥于定义本身。）     要谈清算，我们得先按照小牛的方式展开来介绍电子货币。     电子货币从存储方式来分主要有两大种:     1.存储在主系统服务器（近似于星型结构）     客户端需要通过某种方式（如用户名密码）登录主系统，来支配自己存在主系统上的子帐户。在脱离主系统时，此种电子货币无法使用。央行支

2、付清算系统CNAPS、银行卡系统、支付宝都属于这种方式。从严格意义上来说，这不算电子货币，只是电子帐务罢了。     2.存储在用户端（近似于总线结构）     由于这种电子货币存储在用户端，其分立子系统、电子货币（及其载体）必须严格加密，以使用户不能随意修改电子货币金额。此种电子货币可以脱离主系统使用。多数IC卡（如交通卡等电子储值卡）属于这种方式，比如你在公交车上刷卡，公交车的刷卡机直接从你的卡中把钱扣掉，公交车回到总公司再和主系统接驳上缴电子货币（甚至可以向主系统上报每个IC卡的最近交易记录和余额信息）。另一种不同的例子是基于internet的数字电子货币（不是指网上银行

3、），只是好像还远没有达到普及。     中国的电子货币按级别高低分为三种：     1.在央行支付清算系统CNAPS（包括清算系统SAPS和会计核算系统ABS）中的电子基础货币：只在“央行”和在该系统上开立帐户的“直接参与者”（包括银行等金融机构）之间使用。电子基础货币属于“基础货币”范畴，实际就是准备金。见2.1篇结构图。http://www.jrlab.cn/a/jiaoyibiji/qitaleixing/2010/0918/1407.html     2.参与央行支付清算系统的银行成员自己的银行卡+网银系统中的电子银行货币：只在“银行”和在该系统开立帐户的“用户”之间使

4、用，一旦跨行就需要通过其它系统转换成其它银行的电子银行货币。比如你的银行卡（网上银行）中的钱就是电子银行货币。电子银行货币属于“衍生货币”（即存款）范畴。     3.非银行机构自己的第三方支付系统中的非银行电子货币：只在发行机构和该系统的交易用户之间使用。比如支付宝中的储值、腾讯的Q币、超市的储值卡等。非银行电子货币属于“代货币”范畴。第三方支付系统现在多为独立系统或接驳在银行网银系统上，以后有可能直接接入央行第二代支付系统（小名叫超级网银，其实超级网银只是它的一部分功能）。     一种电子货币只能在其系统中使用。一旦要跨越系统，就需要“转换”成另一个系统的电子货币，这种“

5、转换”往往需要更高级别的电子货币（作为转换的媒介）和中介电子系统的参与。两个不同系统通过中介系统进行资金转移并结清的过程就是小牛理解的电子货币时代的“清算”。     狭义的清算是针对银行（或平级机构）间的，广义的清算还包括非银行电子货币的清算（如支付宝的买家和卖家之间的储值清算）。两者的原理相近，可以触类旁通。本文介绍的是狭义的清算。     我们从一个简单的例子开始。中国银行有自己独立的电子银行系统，招商银行也有自己独立的电子银行系统。两个系统都只认自己的电子银行货币。A公司在中国银行开有帐户，B公司在招商银行开有账户。A公司要汇款9万元给B公司，用初学者能理解的方式解释（

6、实际过程要复杂曲折的多）的流程如下：     1.中国银行从自己的电子银行系统中的A公司账户上减掉9万元“中国银行电子银行货币”     2.中国银行向央行大额支付系统（HVPS）发出支付指令（支付给招商银行在央行清算系统SAPS的账户）     3.央行清算系统（SAPS）从存在该系统中的中国银行的清算账户内减掉9万元“电子基础货币”，在招商银行的清算账户中增加9万元“电子基础货币”。     4.招商银行在自己的电子银行系统中的B公司的账户上增加9万元“招商银行电子银行货币”。     以上是“贷记支付+全额清算+逐笔清算”的例子，这是最简单的支付清算的例子。     “支

7、付”这个术语，在清算体系中，指的是清算成员间的交易确认，此时资金并未在清算成员间结清，而只是应收应付的状态。上面例子中的第2步就是“支付”。     “清算”则指资金转移的过程，即清算后为已收已付状态。上面例子中的第3步就是“清算”。     “贷记支付”指的是交易发起行主动汇款（支付）给交易接收行。相对的概念是“借记支付”，即交易发起行要求交易接收行汇来款项，如代扣代缴水电费。     “全额清算”指对清算成员的每一笔支付都在清算时全额转移资金，即使互欠资金也不作冲抵。相对的概念就是“净额