农村金融研究论文农村金融改革论文和谐金融视角下的农村金融发展战略

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1、农村金融研究论文农村金融改革论文和谐金融视角下的农村金融发展战略和谐是中国传统文化的核心价值，建设和谐社会成为中华民族的最高共识。金融是现代经济的核心，和谐金融体现的是统筹兼顾，协调一致，公平正义，兼顾各方，使包括农民在内的所有不同对象都能得到良好的金融服务。改革开放以来，金融在促进农业稳定发展过程中发挥了重要作用，党中央国务院也十分关心农村金融问题，自2004年以来连续7年的中央1号文件都有加快农村金融改革和改善农村金融服务的政策要求，农村金融近年来也取得了一系列阶段性改革成果，但农村金融发展仍然滞后于农

2、村经济发展需要，农村金融仍是我国金融业发展的“短板”，需要不断的发展和创新。一、农村金融和谐发展面临的主要问题（一）金融服务抑制现象仍然存在1.零金融机构乡镇尚未消除。农业的稳定发展，需要较为完善的农村金融机构体系。前些年，各国有商业银行在集约化经营战略的驱动下，基本上放弃和退出了广大农村市场，2007年末，县域国有商业银行机构网点数2.6万个,比2004年减少近21%，全国县域金融机构网点数也比2004年减少7%以上，金融机构体系的城乡布局仍然存在较大失衡，农业发展银行还不能有效发挥对农业投入的资金聚集效

3、应和政策扶持功能，大部分地区仍是农村信用社唱主角。虽然农村信用社改革试点取得重要阶段性成果，资产质量明显改善，但仍易出现“一农”难撑“三农”情况。可喜的是，目前商业银行撤并网点趋势得到缓解，新型农村金融机构不断涌现，截至2009年底，全国新型农村金融机构约172家，其中村镇银行148家。全国各地小额贷款公司近1100家。但零金融机构的乡镇仍然存在。2.服务功能不尽完善。农业发展对金融服务的需求具有多样性和多层次性，呈现出资金用途的多样化，融资需求的多样化，业务种类多样化的趋势。而农村金融机构在县域能够提供的

4、服务产品较为单一，服务范围过窄，创新滞后，较难适应多元化的资金需求。目前农村金融服务主要以满足农户的基本金融需求为主，针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。大多数农村金融机构仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，缺少服务品种创新，电子化建设水平也比较落后，有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统。信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金等科技含量较高的业

5、务几乎没有。网上银行、投资顾问、项目理财等业务更是基本上与农村无缘。资本市场的触角也没有延伸到农村，农村的企业和个人通过直接融资手段筹资只能是一种奢望。3.金融创新不够到位。随着农村经济的快速发展，农村信贷需求由单纯的农业生产需求向农业生产、农民消费等多种需求并举转变，由短期向中长期、由分散小额向集中大额转变。但一些农村信用社仍热衷于小额、流动、分散的“撒胡椒面”式的传统农业贷款模式；在贷款品种上，尽管涉农贷款较快增长，截至2009年末，全部金融机构涉农贷款余额占全部金融机构贷款总额的21.5%，同比增长3

6、2.3%，但农村信贷的生产性功能挤占消费现象明显，据中国人民银行驻马店市中心支行调查统计，2005-2009年驻马店市农村信用社发放的农户生产性贷款占比高达93%以上，消费性贷款不到7%。在贷款金额和方式上，农户3000-5000元的小额信用贷款容易获得，而2万以上的贷款都需提供相应的担保，由于缺少抵押担保物，以及缺乏与抵押担保物相配套的中介和市场，较大程度制约了农户贷款增长。据中国银监会估算：全国1.2亿有贷款需求的农户中，有近30%的农户因为缺乏抵押物或合格的担保人，而没有机会从金融机构获得贷款支持，农

7、户贷款满足程度低；在贷款期限上，基本上都控制在一年以内，难以适应农业生产的周期规律和农村经济发展的客观需要。4.服务资金不够充裕。尽管近几年来，国家稳步推进农村金融机构贷款利率市场化，对支农贷款比例高的农信社以较低的存款准备金率实施正向激励等加大支农政策扶持力度，但金融支农资金来源仍较为单一，与金融相关的其他政策措施仍不尽完善，加上大量资金的“农转非”造成农村经济的“失血效应”，使得农村金融服务资金还不能满足农村经济的需求，也导致了高利贷等民间金融的盛行。而民间借贷虽然对正规金融支持农村经济起到了拾遗补缺的

8、作用，但它具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，如果缺乏必要的管理和适用的法律法规支持，容易引发债务纠纷，甚至扰乱金融秩序和危害社会稳定。2008年浙江省共立非法吸收公众存款案件近200起，集资诈骗案件40多起，同比大幅上升，其中共立1亿元以上非法吸收公众存款案件17起，非法集资类犯罪案件集中爆发，涉案金额近百亿。东阳富姐吴英以高额利息为诱饵，涉案金额达7.7亿元一审被判死刑就是危害社会的鲜明例子。（二）农村金融机