推进资产证券化发展的若干思考

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1、我国农村民间金融的运行形式、存在的问题及其规范发展[内容提要]农村民间金融在我国农村有其存在的客观必然性，农村民间金融的主要运行形式有：农村信用社、农村合作基金、合会、民间借贷、私人钱庄、民间集资和小额信贷等，我国农村民间金融发展中存在不少问题，比如民间借贷的利率失控、农村民间金融潜伏着金融风险、容易产生经济纠纷、给国家宏观调控带来困难以及还难以得到法律的保护等，因此，规范和发展农村民间金融，我们要：明确民间金融的地位，改善农村金融领域中二元结构的紧张与对立箐；将农村信用合作社改造成紫真正的民间金融；规范农村店民间金融，将民间金融纳入贬金融监管范围；继续支持农

2、オ村小额信贷机构发展；建立ミ农村民间金触机构存款保险制度等等。[关键词]农识村金融；民间金融；农村民塞间金融一、我国农村民间烂金融及其存在的客观必然性在农村发展中，特别是农村椋工业的发展中，资金已经成匡为一个重要的制约因素。农≮民进入非农产业往往得不到讧有效的资金支持，特别是小珀企业和家庭企业在起步或遇≤到资金周转困难的时候，这猖大大制约了农村经济的发展┓。在解决农村资金不足的问凉题上，有两条可以选择的方桨式：一是加强正规金融的服弊务，对现有农村金融机构进伯行改革，增加其贷款和储蓄能力；另外一个思路是发挥肘民间金融的作用，促进有序陨的民间金融市场的形成。农

3、弗村原本就是正规金融资源相徙对匮乏的地区。随着四大银鸱行的商业化改革，农村地区黾的许多经营网点被撤消，正涞规金融资源更加稀少，金融蔬资源供给明显不足；而农业几、农民、农村，因其所处的Я弱势地位，往往更加需要金融支持。这种供需上的极度农不均衡，催生了民间金融。窿民间金融最先在农村产生，懋并迅速蔓延开来。解决“三磴农”问题离不开有效的金融姥支持。农村民间金融是广大棋农村经济主体为满足融资需求，自发开展和形成，游离Θ于政府金融监管之外的非官基方资金融通活动和组织。改释革开放以来,中国农村金融供给问题突出，尤其是在银霾行的商业化改革之后,农户和乡镇企业货款困难

4、问题进蔚一步加剧。国有金融组织的咕缺位为民间金融组织的产生诸和发展提供了一定的空间。曝农村民间金融是与农村官方桤金融相对而言的。官方金融钓属于正式金融体制范围，是锻经过中国人民银行等金融监缁管机关批准设立的金融机构煜所开展的金融活动。民间金甓融则是属于正式金融体制之臬外的，即没有纳入中国人民鲂银行等金融管理机构常规管唛理系统的金融活动。具体来说，民间金融具备以下几个早方面的含义：从交易活动的嗨主体来看，交易的对手基本上是从正式金融部门得不到黩融资安排的经济行为人，比瑞如发生相互借贷行为的农民岗。交易对象不是被正式金融敫所认可的非标准化合同性的蛊金融工具。正

5、式的金融中介疋具有规范的机构和固定的经判营场所，而民间金融一般不Ｋ具备这些特征。民间金融一禀般处于在金融监管当局的监沆管范围之外。农村民间金融厉是广大农村经济主体为满足帏融资需求，自发开展和形成龄,游离于政府金融监管之外的非官方资金融通活动和组郝织。与“官办”金融相比,农村民间金融有着明显的特酩征:一是社区性,农村民间旎金融活动发生于农村社区,店基于一定的地缘、血缘、业槿缘关系而成立；二是人格性蒿,交易活动建立在对对方信翻息充分掌握的基础之上,经淄济行为在一定程度上已经人茚格化；三是分散性,农村民⑨间金融发生于数以亿计的农村经济主体之间,交易的频驸率高,

6、金额小,高度分散；ㄢ四是层次性，经济落后地区栉以民间借贷为主，经济较发达的地区已出现了较为规范获的民间金融组织，农村民间灞金融与农村经济的发展状况鲇相呼应，层次分明。我国的农村民间金融滋生于计划如经济体制向市场经济体制转棉轨的过渡时期，是经济制度抚和金融制度不均衡发展的必湿然产物。伴随着农村经济体帽制改革和整个国家金融体制改革的不断推进，农村正规棕金融越来越不适应农村经济淮发展对金融服务多元化的需趵要，因此在20世纪80年咐代中后期，以农村民间金融鳜及合作基金会为代表的农村浈非正规金融迅速掘起，对农ざ村弊端丛生的传统金融体系繇产生了重大的冲击。伴随着馆市

7、场经济的确立，一方面，撩行政管制经济依然存在；另着一方面，纯属市场的力量又蛹不断成长，由此产生的资金倾供求的尖锐矛盾必然为农村ⅰ民间金融留下巨大的生存空禹间。现阶段中国农村民间金磋融发展、壮大的主要诱因是参高收益导向的供给和巨大的舄融资需求，有供求必然会形鱿成市场。我国的农村民间金В融因处于经济体制转轨时期珥而显示出其“中国特色”，枣它更多的是由政府与市场边翰界不清、经济体内各组成部分市场化步骤不一以及意识腺形态上的滞后等因素造成的。长期以来，民间金融在我砹国基本上被列为地下金融，韪一味地进行整治，而很少对苓其积极方面与消极方面进行荻客观分析，也没有对它的

8、生存机理和运行机制进行理性ｊ研究。但