香港寿险业的更受内地客户青睐

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1、香港寿险业的更受内地客户青睐　　香港的保险产品近年吸引了不少内地客户投保，部分香港保险公司的内地客户新业务比例逾三成以上。虽然近月访港旅客数目略有放缓，香港政府于2015年1月15日又叫停了投资移民(资本投资者入境计划)，但没有影响内地客户在香港投保的意向，有关比例及投保金额持续上升，反映了内地客户在保障及投资风险分散的刚性需求。传统保障型保险计划为主香港保险业监理处的数据显示，过去10年，香港寿险市场的内地客户比例大幅上升，在2006年，内地客户占香港保险市场新造保费比例仅为%，至2014年底，此比例已

2、经增至%，为香港带来244亿港元的新造保费收入，大幅超越2013年的149亿港元。2006年至2014年，内地客户的新造保费复合年增长率达31%。产品种类方面，香港保险业监理处的数据显示，2014年，76%的投保保单类型为人寿及年金类别，24%为相连长期。香港政府叫停投资移民，或会影响针对投资移民客户的投资相连保单的销售，预期相连保单长期的销售比例将会进一步缩小。为什么香港的保险产品会吸引内地客户跨境投保？先看两地保险产品的比较。假设一名50岁不吸烟的男性高端客户，需要3000万元人民币投保额保障，他在内

3、地投保，需要缴纳约1400万元人民币保费；同样是3000万元人民币投保额，他在香港投保一个万用寿险计划，需要缴纳的保费为1000万元人民币，较内地类似的保险公司便宜约3成。此外，针对一些高端客户，香港保险公司大多会与银行合作，加入保费融资的安排，让客户以更低的杠杆，获得更大的财富保障。产品服务各有不同以危疾(大病)保险作为例子，我们参考过两地的报价，同等的保额，香港的保费只是内地保险公司的七成；值得留意的是，除了较为吸引人的价格外，更广泛的保障范围也是卖点，中国保监会规定大病保险需要包含25种重大疾病，一

4、般保险公司提供的范围介乎30至40种疾病，香港的保险计划的保障范围则更广泛，重大疾病一般保障范围达50种以上，另外还包括早期癌症、原位癌及其他非严重疾病，部分保单受保疾病范围可达100种。一些条款细则包括等候期、自杀免责条款等均较为宽松，例如香港的等候期一般为90日，内地则为180日，香港的自杀免责条款为1年，内地则为2年。虽然内地客户一定要到香港签单，但保险公司努力为内地客户安排便利的投保方法，投保人在很多情况下也不用体检(如投保年龄50岁以下，投保额不超过四百万港元一般不用体检)，增加了赴港投保的方便

5、性及积极性。部分内地客户可能担心需要到香港进行理赔，一般来说，无论事件在境内或境外发生，投保人都可以获得理赔，只要文件齐全，可以不用亲自到香港办理理赔服务，例如可以通过邮寄的方式申请保险赔付。香港的医疗服务水平是世界数一数二的，随着内地和香港在民生等各方面融合，一些经常穿梭两地的内地客户会选择香港的医疗服务，并在香港购买医疗保险，以应付日后可能需要的医疗开支。对于未必经常来香港的客户来说，内地的三甲医院出具的相关医疗文件及单据也获得香港保险公司认可。香港保险定价市场化操作价格因素是部分内地客户的重要考虑，

6、事实上，我们难以等量齐观所有香港保险计划均比内地便宜，应视乎保险产品种类而定，但对于一些偏重保障型的计划，香港的保险产品的确存有较大的价格优势。保险公司在定价时，会根据过往发生的同类事故的频率及规模、有关赔偿的成本及可能参与保险计划的人数等去进行风险预测及估算，再折算为每名投保人需要承担的保费。香港的保险业历史悠久，在产品定价上一直以来均进行市场化操作，累积了较丰富的经验及统计数据，可以更准确地进行风险估算，加上香港的死亡率及发病率也较低，保险产品的定价空间自然更为进取。在承造保单时，保险公司也会因应个别

7、客户的背景来厘定最终保费，内地一线城市及沿海省份的居民，定价与香港居民大体无异。差异逐步收窄过去内地的人寿保险产品在费率定价上受到严格监管，1999年6月起，保监会对人身保险产品费率实行严格管制政策，规定了%的预定利率上限，至2013年起，保监会启动寿险费率改革，逐步朝着市场化的目标进发，保险公司将逐步根据市场环境和自身经营管理水平自主确定定价。已公布的放宽政策包括，普通型人身保险产品由过往规定了%预定利率上限，放开至总体实施%的评估利率，费率逐步市场化。换言之，内地和香港在价格上的差异未来会逐步收窄。上

8、述泛指保障类的产品，对于一些偏重理财类的保险产品而言，在目前全球处于低息环境，而内地的利率未完全自由化之下，香港保险计划的投资回报率并不一定高于内地，加上选择美元及港元保单货币需要承受汇率变动的风险，因此我们难以等量齐观所有香港保险计划均比内地便宜，客户投保前可先进行比对。价格因素以外，分散风险也是一个重要考虑。根据不同的市场调查指出，内地客户赴港购买保险可归纳出五大原因包括:一、保障家庭/自己；二、资产升值；三、平衡财富管理