缓解中小企业融资难的途径探析

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1、缓解中小企业融资难的途径探析我国的中小企业作为国民经济的重要组成部分,在繁荣经济、增加就业、推动创新发展等方面发挥着越来越大的作用，为促进我国经济发展与社会稳定作出了重要贡献。然后，一直来存在的中小企业融资难的问题得不到缓解，特别是去年以来，中小企业融资难的问题更加突出，融资难已经严重制约了中小企业的生存和发展。　　一、中小企业融资难的的现状　　(一)从银行获得的贷款有限　　由于商业银行经营体制变化和信贷政策的倾斜，导致银行青睐大型企业和重点中型企业，而疏远中小企业，银行发放的贷款资金主要流向大企业

2、，而对中小企业的信贷投入明显偏少。根据浙江省的有关统计，去年上半年，全省230万家中小企业中，仅有20余万家获得了银行贷款，覆盖率不足10%。中小企业还很难从银行获得长期贷款，作为流动资金的短期贷款所占比例较大，致使中小企业缺少稳定的资金。　　(二)从资本市场直接融资规模小　　受股票上市规模等因素的限制，绝大多数中小企业难以上市，企业债券的发行实行“规模控制、集中管理、分级审批”的办法，规定发行企业债券的股份有限公司的净资产不低于3000万元人民币、有限责任公司的净资产不低于6000万元人民币，并且

3、还要相应的企业作担保，这样一来中小企业也很难进入债券市场融资。　　(三)民间融资成本高　　由于银行贷款和直接融资难度大、数量少，许多中小企业为解决资金需要，往往从民间融资。一直来民间融资的成本较高，随着银行信贷的收紧，民间融资的成本大幅上升，从来自广东的数据显示，去年广东的民间融资利率普遍都在30%以上。据温州有关方面的统计，去年上半年当地民间贷款的利率已经上升到70%以上，面对高昂的利率，中小企业从民间融资无疑是饮鸩止渴。　　二、中小企业融资难的的原因　　(一)从中小企业自身情况看　　一是中小企业

4、负债能力比较低，抵押物少，从银行贷款受到限制；二是中小企业类型多、资金一次性量小、频率高，有多样化和小批量的特点，加大了融资的复杂性；三是中小企业普遍存在产业层次低、竞争能力经弱、、管理粗放、财务资料可信度低、资信情况不透明等现象，这些现象的存在使中小企业很难从银行获得支持。　　(二)从银行经营特点的情况看　　一是银行往往愿意将资金贷给风险小、数量大的大企业；二是大银行与小企业存在信息不对称，中小企业经营变数多、信用能力较低，使银行在信息上处于劣势地位，不敢轻以给中小企业放款；三是银行对中小企业融资

5、的费用支出所带来的收益相对较低，银行放款的积极性不高。　　(三)从政府政策的层面看　　一是相关的法规建设还不完善，没有一部专门针对中小企业融资的法规来对中小企业的融资活动进行规范和引导；二是政府观念也存在偏差，国家贷款资金的流动往往流向国有企业或效益好、安全性高的企业；三是人民银行虽有向中小企业倾斜的信贷政策，但是并未形成完整的政策体系，而且一些政策在商业银行实施过程中很难真正落实。　　三、缓解中小企业融资难的途径　　(一)银行要完善信贷管理机制，加强对中小企业的信贷服务　　银行要遵循公平、公正和诚

6、信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重，建立适合中小企业的授信制度和程序，对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授信额度。　　(二)积极发展以中小企业为服务对象的中小银行　　发达国家在市场经济发展过程中，中小企业与中小银行是同步成长的。政府应加大金融体制创新的力度，放宽限制，鼓励成立各类中小银行，鼓励竞争，强化监督，形成中小银行进入和退出机制。这样才能聚集更多的闲散资金，支持中小企业的发展。　　(三)大力发展和创新债券市场　　债券的发行条件相对较低，有更多的中小企业能够进入，因此

7、，政府对企业债券发行要逐步扩大规模，同时，要允许、鼓励创新债券品种。近年来我国银行间债券市场出现了“中小企业集合票据融资模式”和“区域集优融资模式”两种创新形式。上述两种创新形式在开展试点的城市中反响热烈，效果较好，政府有关部门和金融机构应在试点的基础上不断完善和扩大规模。　　(四)充许设立民间放贷机构　　当前民间借贷和高利贷盛行，这主要是民间闲置资金充裕和银行存款负利率所导致，民间资金不愿流向银行。在银根收紧的背景下，中小企业资金紧缺，于是大量闲置的民间资金喷涌而出，逐利而动，通过各种途经进入借贷

8、市场，地下钱庄大行其道。这类游走于法律监管之外的民间金融存在许多弊端，有的还造成了较大的危害。在中小企业需要大量资金，银行又不能满足，且民间又有充裕的闲置资金的情况下，政府应该引导，允许民间资金进入金融领域，诸如允许设立中小企业贷款公司等机构，同时，政府制订相关的法规进行管理，使其规范化、公开化，在阳光下运作。　　(五)建立和完善中小企业融资的信用担保体系　　我国中小企业融资的信用担保体系应该是一个以政府为主，其它担保形式并存的中小企业信用担保体系。可由国家政策性担保