印度征信体系的发展现状与未来趋势

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1、印度征信体系的发展现状与未来趋势鲁晓琳中国工商银行博士后科研工作站STATUSOFINDIANCREDITREPORTINGSYSTEMANDITSFUTURETREND亚洲多数国家釆取政府主导模式建立征信体系并实施监管，印度釆取以中央银行为主导的培育和监管并重的模式。印度的征信体系建设虽然起步较晚，但成效显著。本文梳理了印度征信业管理及运作的现状，并对其未来发展趋势进行了展望，这对于更快、更好地建设符合中国国情的征信体系具有积极的借鉴意义。一、印度银行信贷信息共享机构2000年，由印度财政部和印度储备银行发起，在孟买成立了该国第一家银行信贷信息共享机构信用信息局（印度）有限公司（Cred

2、itInformationBureau（India）Limited,简称CIBIL）。该机构内设商业信用征信局和消费者信用征信局M个独立系统数据库，分别采集和发布商业信贷和消费者信贷数据。印度本土信用信息公司CTBTL的成立标志着印度信用信息系统建设的开端，2005年颁布实施的《信用信息公司管理条例（2005）》带来信用信息公司数量的大幅增加，这些征信机构基本是由早期的管理公司或咨询公司发展而来，并不涉及银行信贷信息的收集，银行信贷信息被CIBIL独家垄断经营。2009年，印度储备银行批准Equifax、Experian和Highmark三家信用信息服务公司进入信用信息行业。印度信用信息市

3、场的开放性，很好地平衡了市场竞争和保护国内企业的双重需要。（一）运作内容和方式1.数据釆集印度储备银行（RBI）依靠行政力量推动数据釆集，要求各类银行和金融机构（主要是指存款类金融机构DFT）在规定时限内上报贷款余额超过一千万卢比、不良贷款超过250万卢比的借款人信息。《信用信息公司管理条例（2005）》乂对釆集信息进行了如下规定：（1）由信贷机构提供的贷款或预付款金额和种类、信用卡透支金额及其他融资便利的信息；（2）对信贷业务的扪保信息；（3）信贷机构向借款人提供承诺或其他非资金性质的融资工具信息；（4）信贷机构对客户的信用评价；（5）由信用信息公司采集和保存的其他必要信用信息。1.数据

4、共享机制在Equifax、Experian和Highmark三家信用信息服务公司进入该行业之前，CTBTL对借款人信用信息的采集、加工和披露冇严格控制。各类金融机构须按照信息共享、互惠原则，先申请成为会员，并提供自身拥有的信用信息，才能使用C1B1L提供的借款人信用报告。因此，C1B1L与其会员机构形成紧密的同生共荣关系，在权利与义务明确的基础上，确保了信息采集和井享的准确性。当三家公司进入该行业之后，印度储备银行要求每个信贷机构都必须至少成为一个信用信息公司的会员，但各个信用信息公司之间的信用信息共享存在问题，如就某一借款人或潜在借款人向一家信用信息公司进行询问时，该信用信息公司只能提供

5、其会员信贷机构向他所提供的信息。为了解决以上问题，2015年1H150,所有的信贷机构被要求成为所有信用信息公司的成员，并向他们提交当前和历史数据。另外，信用信息公司和信贷机构保留由他们收集和维护的信用信息，每月更新一次，更新的时间间隔可以通过协商决定。另外，当下的信用信息共享还面临一些挑战：（1）数据质量:成员信贷机构应确保提交给信用信息公司的数据的质量和及时性，当下提交的数据中有很多是不正确的或不完整的标识符字段信息；（2）消费者教育和意识:消费者必须了解维护财务纪律、并定期偿付贷款和信用卡的重要性，提高个人、中小企业和小额信贷机构借款人对违约、拖欠贷款将导致贷款信用评级下降，甚至新增

6、贷款可能遭受拒绝的意识，这将带来良好的信贷纪律，也可以有效防止银行资产质量恶化；（3）快速透明的争议解决机制:信贷机构应制订适当的消费者申诉制度，当下消费者的信用信息报告存在许多争议，这些争议与成员银行不更新数据或不正确提交数据有关。2.征信产品服务信用信息公司在合理收费的前提下向会员机构提供有关借款人的信用报告。随着科技发展和技术支持的増强，信用信息公司正逐步开发并提供信用信息増值产品，如信贷决策支持和防欺诈工具、定制/一般的信用评分、违约概率预测工具和风险/盈利模型等。（二）政府监管1.印度储备银行对CIBIL的监管印度储备银行对信用信息公司的设立、运行、退出的审批监管，向信贷提供者（

7、指银行、金融机构、财务公司等机构）颁布多项规范性文件，文件要求：（1）各成员董事会应密切关注所提供信用数据的情况；（2）同意CIBIL采集该机构信贷历史数据和新发生数据；（3）向印度储备银行上报数据釆集的进展报告；（4）未上报数据的机构将暂停或终止共享信息的权利；（5）CTBTL与印度储备银行等政府部门一起，构建推动信贷支持中小企业的信息服务体系。2.监管发展动态⑴大量信贷中央信息库（CRILC）印度储备银行成立了CRI