认识商业银行.ppt

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1、§3认识商业银行商业银行的职能商业银行的业务商业银行的信用创造商业银行的经营管理商业银行监管12情景模拟你公司投资一个新项目，有1000万元的资金缺口，你打算如何筹集？寻找哪些机构合作？3一、商业银行的职能阶段主要业务/演进历程职能货币经营业货币兑换业货币经营业“汇兑银行”：货币鉴定+兑换，收费汇划银行：兑换+保管+汇兑+结算支付中介近代银行业(1171-1694)贷款：保管、汇兑、结算等延伸存款：保管凭条的演化汇兑：支票、汇票+信用中介现代商业银行股份制银行的建立(1694－)+信用创造商业银行的演进历程4商业银行的类型职能分工型：美国：银、证分离(1933-

2、1999前)；银行持股公司日本：银、证分离(截止1999)；持有实业公司股份全能综合型：银行业务+部分证券业务(证券承销)：英、加、澳金融业务+持有实业公司股份：德、瑞、荷发展趋势：全能化5商业银行的性质：特殊的金融企业企业：自有资本、法人组织、利润最大化特殊企业：经营对象(货币资金)、活动领域(货币信用)6商业银行的职能信用中介：资产转换→促进社会经济发展支付中介信用创造金融服务7银行发展新趋势电子化。银行普遍采用电子计算机来办理存款取款、发放信用卡、清点钞票、处理支票、清算票据、储存资料等项工作。国际化。各国货币自由兑换，借贷资本自由出入国境，逐步形成世界金

3、融市场。自由化。包括利率自由化、货币兑换自由化和金融业务自由化，银行的跨业务金融成为潮流。8二、商业银行的主要业务负债业务资产业务中间业务91、负债业务——商行的资金来源构成说明自有资金发行股票未分配利润—增加资本的主要来源各类准备金比重小商行存在的基础吸收外来资金存款：最主要的负债来源活期存款：成本最低的资金来源/期限短、不稳定定期存款：成本较高的资金来源/期限长、稳定曾经是唯一能吸收活期存款的金融机构10负债业务构成说明借款类负债贴现/贷款：中央银行→商业银行同业借款：同业拆借市场借款：发行债券、欧洲货币市场借款结算类负债中间业务借款：中间业务占款112、资

4、产业务——商行资金运用类别构成说明贷款票据贴现贷款业务：最主要的资产业务证券投资定义：金融市场买卖证券的业务；目的：收益性；补充流动性；降低风险对象：政府债券、高等级公司债券、股票、投资实业在中国，商业银行能投资股票吗？123、中间业务传统中间业务的特点不自身占用资金，收取手续费，反占用部分客户资金方式灵活，要求现代技术支撑主要的中间业务结算类：汇兑；信用证；承兑；银行卡代理类：代收；代理买卖；代理融通其他类：现金管理；信息咨询；13案例3-2：不断变化的银行收入来源问题：随着银行收入来源的变化，银行业务发生了什么变化？14假定条件①法定准备金率为10%；②每家

5、银行只保留法定准备金，其余部分全部贷出，超额准备金为零；③客户不提现，即现金漏损为零。三、存款创造15创造过程A银行收到甲客户交来一张100万元的支票，则A银行的负债(即存款)增加100万元，资产(在中央银行的准备存款)增加100万元，按假设条件、A银行只需缴存10万元法定准备金，其余90万元全部贷款出去，假设贷放给在本行开户的乙客户90万元，乙客户用来支付在B银行开户的丙客户的货款，则B银行增加存款90万元，按假设条件，B银行只需缴存9万元法定准备金，其余81万全部贷放出去……，最后，整个银行体系存款创造过程如下表：16银行名称存款额法定准备金贷款额A银行10

6、01090B银行90981C银行818.172.9……………………合计100010090017可见，100万元原始存款扩张为1000万元，用几何级数表示为：18派生倍数(货币乘数)若以△D表示经过派生的存款总额的增额，△R表示原始存款增额，rd表示法定存款准备率，K表示存款总额变动对原始存款的倍数，则19四、商业银行的经营管理20商业银行经营管理的原则原则释义原因措施安全性足够的抗风险能力健全经营，保资产安全避免挤兑和倒闭的风险自有资本少；信用风险/利率风险加强筛选和监控资产分散：种类+客户资产负债匹配保持关系：央行/同业流动性保持清偿力满足提存、支付贷款展期/

7、需求负债：主要是存款职责：促进经济发展；争取客户保留超额准备金保持资产流动性；负债合理，融资渠道/力盈利性经营目标改进服务/开拓业务/改善管理的内在动力企业属性要求提高抗险缓冲增强客户信任和竞争力增加收益减少支出20相互关系：矛盾安全性与流动性正相关；安、流与盈矛盾安、盈矛盾：安高/低资产，盈低/高流、盈矛盾：流高/低资产，盈低/高统一：安全性：前提流动性：保证盈利性：目标21银行管理的4个领域：流动性管理资产管理负债管理资本充足性管理22商业银行的利润1）银行收入营业性收入：存贷款收入非营业性收入：罚没收入（支票透支、贷款用途不当）、长短款、依法收回资产的经营

8、收益（菜市场、农垦宾馆）