P2P模式分析报告上海嘉定中鑫小额贷款有限公司 经理

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1、根据领导指示，关于P2P，网站等营销问题汇报上海嘉定中鑫小额贷款有限公司—经理:王进P2P模式介绍：这个模式是由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创的。但P2P网贷平台最早是在2005年3月产生于英国，然后2006年在美国出现。中国最早应该是2011年，但有些冒牌公司说自己是2007年。P2P模式是一种基于互联网技术、通过拍卖机制实现出借人直接贷款给其他人的借贷平台。将出款人和借款人联系在一起。权威资料显示，在2008年的金融危机中，国外P2P网贷不但没有受到冲击，反而实现强力逆势增长。我之前看到的一

2、个央视财经报道：2012年P2P网贷入选“2012年中国年度创新成长企业100强”中唯一入选的金融信息服务企业。简单的理解就是：P2P模式是指有闲余资金的个人/企业，通过P2P平台牵线搭桥，将资金贷给其他有借款需求的人。其中，P2P平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，和我们线下看企业是一样的。然后P2P平台收取账户管理费和服务费等收入。但形势的话我觉得可以千变万化，再细分。我查询了相关资料还有咨询了我的朋友同行他们。P2P分为线上（网络）和线下两种。主要分为下面几种：一、担保机构担保交

3、易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务。此类平台的交易模式主要为“1对多”的形式，即一笔借款需求是由多个投资人投资的。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在借款人拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。维护品牌形象。二、“P2P平台下的债权合同转让模式”。现在做得比较好的就是宜信。他们也可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资者都是打散组合的，甚至宜信负责人唐宁自己作为最大

4、债权人将资金出借给借款人，然后获取债权再对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权

5、，等于转让不存在的债权，根据国家规定《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴，这个我觉得也是风险所在。三、大型金融集团推出的互联网服务平台，此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更像科班。四、以交易参数为基点，结合O2O（OnlinetoOffline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里巴巴（就是淘宝的母公司，电商之父马云）小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易

6、数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台的客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。首先，阿里信贷的客户资源不仅雄厚而且具有可持续性。2012年上半年，天猫商城以47.6%的市场份额稳坐第一。随着电商企业客户越来越多，使得主体业务也越做越大。其次，客户网上交易情况全都在阿里巴巴控制之中，但银行却很容易遇到某些不诚信的小企业弄虚作假、粉饰报表，就可能得不到企业真实的财务数据而掩盖了风险。另外银行也不能用第三方的交易记录作为融资凭据阿里金融提供的贷款有两种，一种是信用贷

7、款，根据店铺的经营状况和申请人的资质来决定;一种是订单贷款，商家发货后还未收到货款，就可申请此项贷款，基本上具备了申贷资质的卖家，有多少订单就能获贷多少，同时也参考交易的真实性等信息。这种模式我们复制不了，他是做电商起家的，开店的店主又是实名认证，一个身份证只能开一个B店和C店，要是不还钱，一辈子别想在阿里巴巴和淘宝上面开店了，现在人还是离不开网络销售模式的。所以借款人没有必要为了点钱害自己。阿里贷还有一个好处就是借款的钱有一部分还是用在他们网站上面的，即使到时候还不了，阿里贷也不会亏多少。但我觉得要是身份信息冒用是他目

8、前我看到的唯一风险。五：浦东张江小额贷款有限公司，他不是P2P模式。我联系过他们一个客户经理，只做张江园区的。其他外面的客户不做。他们把这个园区服务好了，政府会感谢他们，说不定以后他们要做其他金融产品，政府还会站出来支持他们，行业协会什么的给个会长或者理事单位当当，这样会有更多人知道他们的产品了。我觉得线上和线下要结