某自由职业家庭理财需求

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1、某自由职业家庭理财需求黄先生今年30岁，妻子28岁，夫妻俩均为自由职业者，家庭月平均收入为7000元，家中现有银行储蓄存款20万元，家庭每月日常开支为2500元，每月租房费用为800元。理财目标：今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。计划过两年要孩子。　　一、家庭财务状况分析　　A．家庭收支情况分析：　　黄先生目前家庭月收入为7000元，比较年轻，未来还有着不错的前景，随着职场发展，收入可能还会再涨。家庭每月的支出近2500元，为消费性支出，缺少保险支出，抵御突发事件和疾病风险的能力很低。黄先生现在没有自有住

2、房，租房月租金800元。每月结余3700元，计算下来，黄先生的储蓄率约为3700/7000=53%。该指标虽然处于合理范围，但考虑到黄先生将来还有购房、育子的计划，所以建议黄先生还是应该进一步开源节流，继续提高每月净结余金额。　　B．家庭资产情况分析　　家庭资产结构方面，由于黄先生目前尚无房产，主要是以金融资产为主。黄先生目前手头可运用的资金为20万元，可以在购置房产事项中起到较大作用。目前没有负债。4　　C.家庭理财目标分析　　目前，黄先生大致有三个理财目标，分别是：　　1）购房目标方面。今年购置面积100平米价值40万元的房子　　

3、2）中短期保障方面。应当购买健康险和重大疾病保险，以抵御突发风险。3）育子目标方面。准备两年后生小孩，需要提前储备教育资金。二、具体理财建议1、紧急备用金规划：紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为家庭或个人月支出的3～6倍，倍数大小关键看工作稳定性。黄先生的工作比较稳定，按照现在月支出约2500元，因此建议家庭保留的现金和活存在1万元即可，从原有的20万元存款中锁定。　　合理利用信用卡：事实上，黄先生这样的家庭工作和工资收入水平，还可以申请1—2张的信用卡，总额度控制在2万元以内。因为从黄先生的情况来看，家庭还

4、是一个比较理性的消费者，因此运用信用卡应该不会盲目增多家庭的实际消费额。另一方面，家庭还可以积极运用信用卡的免息消费功能和长达50天的免息期，来更加巧妙地配置自己的短期资金。2、购房规划：4从原有存款20万元中支出15万元作为首付，贷款25万元，年限20年。建议黄先生将家庭每月2500元的开支压缩到2000元以内，节约的500元加上购房后省下的每月房租800元作为新房按揭贷款的月供，还要再增加300元以满足25万元贷款的月供。　　3、保险规划：　首先，黄先生家庭可以考虑投保意外险，以家庭收入较高者作为投保对象，如果两人收入相当，则两人

5、均需购买意外保险。万一夫妻一方因意外事故发生时，家庭生活水平将不会受较大影响。　　同时，若因意外事故需要治疗，单靠目前的外来人员综合保险并不足以承担经济损失。当然，黄先生家庭也可以选择定期寿险，这样因疾病、意外事故发生身故都可以得到理赔。　　本案例没有说明黄先生夫妻收入结构，因此建议双方都要购买银行代卖的，以生命为标的的分红保险。保险的形式以期交为主，选择10年保险期间，每年每人保费1000元。对黄先生家庭来说，全年支出2000元，完全可以承受。这样积累起来的保险投资，既有保障职能，又有投资功能，比较适合年轻的家庭理财需求。其次，黄先

6、生夫妻需要一份健康医疗保险。目前人民人寿保险公司有一款保全家的医疗保险，一次性交付200元，家中任何一人大病住院治疗都可以享受每天100元左右定额的住院补助。4需要提醒的是，条件允许的情况下，黄先生最好加入城镇职工基本医疗保险，这样平时的门急诊医疗费用也可以不用完全自己承担。4、投资规划：即育儿资金积累规划我们认为，对于黄先生这样的家庭而言，月入7000元，每月消费支出2000元，保险平均分摊180元左右，月供1600元以后，剩余约3200元可以用于投资，以积累未来孩子的养育费和教育经费。我们建议基金定投的方式进行投资，但是不要仅投资

7、于一只基金，可以分散定投于2至3只基金。因为家庭年纪还轻，可承受的风险可以较高，因此可以将其中2500元定投于偏股型基金，700元定投于平衡型或偏债型的基金。另外，原有20万元存款中支付15万元购房首付和1万元备付金后，尚有4万元结余，可以用于基金投资。应选择偏股型基金，该基金过去三年投资收益率应该高于按揭贷款利息率。之所以没有留存更多的资金用于投资，主要考虑住房贷款月供的还款压力，原则就是每月还款压力适中，不能影响生活质量。4