a市农村商业银行小额信贷业务研究

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1、AthesissubmittedtoZhengzhouUniversityforthedegreeofMasterResearchonMicrocreditBusinessofARuralCommercialBankByYanYinSupervisor：Prof．YupingCaiMasterofFinanceBusinessSchoolMay,2013学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究做出

2、重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。⋯一：触吼硝年‘月伸学位论文使用授权声明本人在导师指导下完成的论文及相关的职务作品，知识产权归属郑州大学。根据郑州大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅；本人授权郑州大学可以将本学位论文的全部或部分编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或者其他复制手段保存论文和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文或与该学位论文直接相关的学术论文或成果时，第一署名单位仍然为郑州大学。保密论文在解密后应遵守此

3、规定。学位论文作者：蓐鳆二笔磐吼邱年莎月h摘要金融是现代经济的“血液”，如今各行各业的发展都离不开金融的支持，随着经济的不断发展，农村金融的重要性日益显现，其在促进农村地区迅速发展、提高农民收入水平等方面的作用越来越突出。但是，我国的农村金融市场还处于初级阶段，业务主体仍多以农村信用社或农村商业银行等小型金融机构为主，且信贷业务种类也多是小额信贷，较小的银行规模及小额信贷的业务特点使得这类金融机构面临了极大的信贷风险，因此对于农村金融机构小额信贷的研究就显得十分必要。A市地处农业大省河南省，经济发展迅速，人均收入水平位居河南省前列。A市农村商业银行脱

4、胎于当地农村信用社，与当地农业发展有着紧密的联系，它的小额信贷业务也具有相当的典型性和代表性。本文以A市农村商业银行的小额信贷业务为主要研究对象，首先对A市农村商业银行进行简单介绍。该行在始终坚持本土化经营、稳定提高网点覆盖率、重点定位农村市场这三大经营策略的指引下积极探索，推出了“金燕快贷通”等一系列的小额信贷产品，目前已取得了一定的成效。同时在调研中也发现该行的小额信贷业务存在着一些问题。!zn／J,额信贷产品额度、期限和利率的制定不合理，信用等级评定不严格，小额信贷风险多元化，可持续性差和员工素质较低等问题，这些问题严重制约了小额信贷业务的健康

5、发展。针对这些问题，本文在参考其他商业银行以及金融机构相关措施的基础上，结合A市农村商业银行的独有特点，提出了针对性的改进措施。通过创新小额信贷产品种类，制定灵活的贷款期限，合理提高贷款额度，严格规范小额信贷发放等措施完善小额信贷操作机制；通过成立“小额信贷风险补偿基金”，减免小额信贷营业税和附加税，提供非营利性农业信贷保险等措施建立小额信贷风险补偿机制；通过扩充小额信贷资金，合理界定小额信贷利率等措施建立小额信贷保护政策。同时还应加大宣传力度，提高员工整体素质。摘要本文通过探索A市农村商业银行有效实施小额信贷业务的新路径，希望为A市农村商业银行的改

6、革和发展提出新思路，对其开展小额信贷业务给出切实的理论指导，同时也希望对全国范围内的农村金融机构的发展提供一定的借鉴意义。关键词：农村商业银行小额信贷对策建议AbstractFinanceisnowregardedasthe“blood”ofthemodemeconomies，sincefinancesupportsandfacilitatesalltheindustries．Withthedevelopmentofeconomyinruralarea，ruralfinancehasbecomeincreasinglyimportant，especi

7、allyonflourishingeconomiesincountrysideandincreasingtheincomeleveloffarmers．However,China’Sruralfinancialmarketisstillattheprimarystage，whichmeansthatmostfinancialinstitutionssuchasruraIcreditcooperativesandruralcommercialbankaresmall．scaled．Thetypesofbusinessarealsoconcentrate

8、donmicrocredit．Duetothesmallscalesofbanksandmicrocredi