银行卡与货币之间关系的研究

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1、.银行卡与货币之间关系的研究发布时间：2005-5-2410:16:00 来源：中国银联国际业务总部 作者：黄兴海 货币自从诞生的那天起就随着人类社会的进步而不断在变迁。从货币形态来看，它先后经历了实物货币、金属货币、纸质货币到电子货币的阶段。对于货币形态所经历的前几个阶段，人们没有太多分歧，但是对于“电子货币”的概念现在还没有一致的看法，其中的主要原因是电子货币是一个涉及面很广的范畴，而且随着现代高新技术的运用而变得越发复杂。我们采用巴塞尔委员会1998年给电子货币所下的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开的网络（如Internet

2、）上执行支付的“储值”和预付机制。显然银行卡具有这个定义所描述的电子货币的全部特点。在此基础上我们来研究银行卡具有什么样的基本特征，与传统意义上的货币有怎样的异同。一、银行卡与货币的异同点1、银行卡的准货币特征（1）交易媒介是银行卡最基本和最重要的功能，银行卡可以代替现金或其它形式的货币执行交易媒介的功能。从支付方式的角度看，银行卡的出现是一次重大的变革，它第一次广泛地实现了支付方式从物理形态货币的空间转移（纸币和支票）到电子数据形式的虚拟货币的变革。它与现金和支票相比节省了支付带来的社会成本，提高了经济运行的效率。但是我们不应忽视也不能否定的事实是：银行卡之所以能被广泛接受

3、，是因为它是法币的电子数据形态的载体；银行卡同银行帐户间存在一一对应的关系，银行卡在完成交易时发生的是虚拟货币在卡片所对应帐户间的转移，这种转移与过去的现金和支票一样具有法律效力，它同样代表了对于特定数量法币的要求权，而不论它采用的交易基础设施（计算机网络和交易终端）与传统的货币形态有多大的区别。因此，我们不难看出，银行卡之所以能够担当交易媒介的作用，是因为它的交易本质仍然是法币要求权在交易主体间的转移，它的游戏规则仍然是遵循了国家的货币制度，所不同的是它增加了一种法币的形态，将法币的形态虚拟化为电子数据。（2）银行卡是价值贮藏的手段。对于持卡人来说，银行卡存款也是他们的一种

4、资产。而任何资产，不管是货币、股票、债券等金融资产，还是土地、房产等实物资产，都具有价值贮藏的功能。银行卡存款作为一种价值贮藏的手段，优势在于这种资产极高的流动性。2、银行卡与传统货币的区别首先，货币是充当交易媒介的一般等价物，价值尺度是货币的基本职能；银行卡虽然具有交易媒介的功能，但它不是一般等价物，没有价值尺度的职能。....其次，银行卡是一种信息的载体，当它充当交易媒介时，转移的是无形的信息流和资金流，而非银行卡本身。银行卡的载体属性及其承载的信息两者相结合，决定了银行卡与其它纸质货币形式相比，发挥交易媒介作用的具体途径是不一样的：第一，银行卡的使用离不开计算机网络，需

5、要借助ATM和POS机来实现其功能，而纸质货币则不需要这些硬件设施；第二，银行卡具有纸质货币所不具备的功能，比如银行卡可以用于在线支付，完成其承载的信息传输，而不需要货币物理形态的空间转移；第三，其它纸质货币一般可以立刻再用于交易，即便是支票也可以通过背书立刻转移，而银行卡目前尚无法实现这一点，必须经过清算在资金到帐之后才能再用于交易。最后需要注意的一个事实是，货币安排基于的前提：交易者接受某一个特定商品是因为其它交易者也会接受它。所以，通过交易媒介进行的交易可以匿名进行，并不需要关于个人交易者的可信度和别的活动信息。这一点使货币和银行卡形成了鲜明的对比，不论在什么情况下，银

6、行卡支付都要求提供、传输或者记录了有关交易者的信息。而货币的使用通常是在下面两种情况：一是某些交易者愿意匿名从事一些或全部的交易，二是收集、储存及证实个人活动信息的成本不低。所以，从交易过程的信息流讲，银行卡支付要完全取代货币是不太可能的（新帕尔格雷夫货币金融大辞典，2000）。当然，随着银行卡受理环境的日益完善和银行卡技术的不断进步，银行卡将与货币无限接近，并最终可能改变货币的定义。二、现金交易的特点与成本1．现金交易的特点现金最普通的定义是流通中的硬币和现钞，它们不断从一个人手中传到另一个手中，具有法定清偿力。货币各个组成部分中，现金经常是作为基本的组成部分和其它层次货币

7、总量潜在的决定因素。现金的好处主要体现在现金代表了最终支付，可以代替其它支付方式完成交易，因而现金一般要比非现金方式更容易被大众接受。现金能够立刻地被再度使用，而不像其它支付方式那样可能需要经过清算而延迟再度使用。另外，现金具有可分性，能胜任于不同金额的交易。现金与其它支付方式相比有其自身的优点，但也有难于克服的劣势：现金很难被用于大额支付的交易当中；如果交易双方不在同一地方，交易就很难用现金来完成了，此时票据或银行卡就有了用武之地；此外，如果一个地方犯罪率很高，现金失窃偷盗的概率就会大大上升，对非现金