关于县域行互联网金融服务三农的思考

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1、关于县域行互联网金融服务“三农”的思考苏州市农村金融学会课题组吴汝煜摘要：在中央提出“扶贫攻坚”、“普惠金融”和“服务三农”等政策的背景下，县域行应基于互联网时代的特色为“三农”提供金融服务，助力“三农”发展。本文棊于PEST分析法分析县域行所处的外部环境，基于SWOT矩阵分析法分析县域行的优势、劣势、机遇、威胁，对互联网金融如何更好地服务于“三农”提出具体建议。一、发展现状互联网金融近二十年得到快速发展，但农村互联网金融发展缓慢。近年來，国家鼓励对农村地区金融的发展，己有大量的电商企业、传统农业企业、互联网公司、商业银行等加入到对“三农”的互联网金融服务中来。如，利用电商解决农村地区农产品的

2、销俜问题;将在线金融服务和农业产业链相结合，实现产业链整合，提高效率；以农业银行、邮政储蓄银行等为代表的商业银行推出一系列有利于“三农”发展的金融便利支付工具、小额贷款融资方式等。这些都极大地改善了我国农村地区开展互联网金融服的环境，但仍存在以下三个问题：（一）金融服务人群特殊。我国现阶段在农村务农人员大多是四五十岁及以上的人群，他们所接受的教育相对较少，对现代金融基本不了解，并iL思想观念相对保守，对于电子银行、移动支付等新鲜事物一时之间难以接受。（二）金融服务所需的基础设施缺乏。由于上述服务人群存在的特殊性，在很多农村地区，互联网都还没普及，甚至连智能手机都还未能熟练掌握，大部分金融服务主

3、要依靠农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社等少数商业银行。（三）商业银行自身问题。与大城市的商业银行相比，由于服务人群的特殊性，农村地区商业银行的宣传力度有所欠缺，服务意识不够。同时由于所接触的客户多半是留守的老、弱、病、残、幼，业务主要结算方式依然是以现金为主，很少有向客户介绍新金融产品的积极性；同时农村地区的不同商业银行产品之间基本同质化，且缺乏针对特定用户的特定产品。与此同吋，县域行作为与农村较为“亲近”的金融机构，有着丰富的“三农”服务经验和群众信任基础;县域行往往是某个总行的一个分支，意味着县域行可以获得上级行的支持，甚至可以得到服务农村的政策倾斜，这些优势为县域行基于互联网服务“三农

4、”打下良好基础。二、基于PEST分析法的外部环境分析县域行如何更好地利用互联网金融服务“三农”，首先需要分析县域行基于互联网金融服务“三农”的外部环境。这里棊于PEST分析法对县域行棊于互联网金融服务“三农”的外部环境进行分析，PEST分析法主要从政策和法律环境(Political)、经济环境(Economy)、社会环境(Society)和技术环境(Technology)四个方面对外部宏观环境做分析。(一)政策和法律环境分析。国务院2013年发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》屮强调:要加大对“三农”领域的信贷支持力度，要扩大县域农村金融事业部”试点省份范围，要创新农村金融产

5、品和服务。在政策和法律环境方面可以看出，国家大力支持县域行通过互联网金融服务“三农”，鼓励各大金融机构发挥自身的融资优势，给予农业、农村、农民金融支持，加快农村金融发展，缩小城市与农村之间差距。(二)经济环境分析。十八大以来，我国经济处于转型期，国家越来越重视经济发展的质量问题，近两年经济增速虽然只有6.5%左右，但经济结构得到不断优化，经济基础得到夯实，总的来说，我国经济正朝着健康平稳的方向发展。健康平稳发展的经济环境为我国金融提供丫发展的基础，也为现代金融服务与传统的“三农”相结合提供了基础的宏观保障。(三)社会环境分析。广大农村地区自从实现家庭联产承伍制以来得到了快速的发展，温饱问题得到

6、解决，随后经过三十多年中国经济快速发展，通过大量劳动力的转移，逐渐积累了一定的财富，这为农村金融的发展打下了一定的基础。广大农村群众的消费观念和以前比起来有所改变，人们开始接触并理解金融知识，懂得运用现代金融为自身融资，来扩大自己的产业，而不是以前的单一作物。人们越来越意识到信息的重要性，懂得使用互联网信息来为自身服务。这些改变都为互联IM金融服务于“三农”打下了一定的基础。(四)技术环境分析。过去三十年是我国技术迅速发展的三十年，尤其是近十儿年，互联网技术得到飞跃发展。互联M技术能够最大效率地利用现有信息，极大地解决以前信息不对称的问题，同时互联网技术也让金融行业得到蓬勃发展，近几年移动支付

7、的快速发展就是最好的证明。农业技术方面也得到了很大的进步，已经棊本从过去依靠人力、畜力过渡到机械化的程度，这一改进使得农业大规模生产、产业链整合成为了可能，为农村金融产生了需求方。按照现阶段的发展趋势，未来互联网技术和农业技术将得到进一步的提升，“三农”金融服务在未来拥有较大的市场。以上从国家政策与法律环境、经济环境、社会环境、技术环境四个方面说明了县域行基于互联网金融服务“三农”已经迎来Y—个非